Контроль расхода средств

• Льготный период кредитования
• Максимальный и минимальный льготный период
• Читаем выписку
• Как рассчитать задолженность

Льготный период кредитования

После совершения любой операции по карте или по счету в рамках кредитного лимита у Вас возникает задолженность, размер которой вы увидите в ежемесячной выписке. Если Вы полностью погашаете задолженность до окончания срока погашения, указанного в ежемесячной выписке, то проценты на сумму задолженности не начисляются. Таким образом, Вы получаете беспроцентный кредит на срок до 50 дней. Это очень удобно для повседневных расчетов!

Обратите внимание, что Льготный период кредитования предоставляется только по безналичным операциям: оплата товаров или услуг в торговых точках, в сети Интернет или через банкоматы. По операциям снятия наличных денежных средств Льготный период кредитования не предоставляется.

Периоды расчета и погашения задолженности:

Расчетная дата — это дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа.

Отчетный период — это период с расчетной даты прошлого месяца (включительно) до расчетной даты текущего месяца (не включая расчетную дату). За каждый отчетный период, в расчетную дату (7-е число каждого месяца) формируется выписка, в которой указаны все операции, проведенные в отчетном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В случае если 7-е число попадает на воскресенье или праздничный день, расчетная дата переносится на следующий рабочий день.

Платежный период — это период для погашения минимального платежа. Всегда составляет 20 календарных дней, в том числе и в случае переноса расчетной даты при ее попадании на выходной день. В случае если 27-е число попадает на воскресенье или праздничный день, расчетная дата переносится на следующий рабочий день.

Льготный период кредитования – период с даты использования кредитного лимита в отчетном периоде до последнего дня соответствующего платежного периода. За пользование кредитным лимитом в течение льготного периода проценты не начисляются при условии:

• своевременной оплаты минимального платежа,
• полного погашения задолженности отчетного периода до окончания платежного периода.

В случае непогашения или неполного погашения всей задолженности отчетного периода до окончания платежного периода, льготный период кредитования не действует. Это означает, что Банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего за датой использования кредитного лимита, до даты полного погашения задолженности включительно по всем операциям отчетного периода.

Задолженность льготного периода – это та сумма, которую Клиент должен внести до конца платежного периода, чтобы льготный период кредитования действовал. Данный показатель отображается в ежемесячной выписке. Задолженность льготного периода состоит из:

• суммы задолженности отчетного периода,
• минимального платежа.

Минимальный платеж — обязательный ежемесячный платеж в погашение общей задолженности по кредитной карте. Минимальный платеж составляет 5% от общей задолженности на расчетную дату плюс начисленные проценты (если задолженность равна или менее 20 долларов США (600 рублей), то минимальный платеж равен всему остатку задолженности). Минимальный платеж должен быть обязательно внесен в течение 20 календарных дней с расчетной даты.

Максимальный и минимальный льготный период

При оплате покупки 7 марта (в первый день отчетного периода) льготный период будет максимальным и составит 50 дней.

При оплате покупки 6 апреля (в последний день отчетного периода) льготный период будет минимальным и составит 20 дней.

Изменение кредитного лимита

Вы можете изменять размер кредитного лимита в процессе пользования картой.

Увеличение кредитного лимита

Вы можете увеличить Ваш кредитный лимит, если:

• увеличился Ваш официальный доход, подтвержденный справкой о доходах физического лица из бухгалтерии (форма 2-НДФЛ);
• Ваша кредитная карта выпущена более 3 месяцев назад;
• последнее увеличение/уменьшение кредитного лимита по Вашей карте было более 6 месяцев назад;
• Ваша кредитная карта не заблокирована на момент подачи и рассмотрения заявления на изменение кредитного лимита.

Для увеличения кредитного лимита:

1. обратитесь в любое отделение Райффайзенбанка, с документом, удостоверяющим личность;
2. предоставьте справку о доходах физического лица из бухгалтерии (форма 2-НДФЛ) за 6 последних месяцев. Справка 2-НДФЛ должна быть выдана не более 1 месяца на момент подачи заявления. Сотрудники компаний, получающие зарплату на счет в Райффайзенбанке по договору между Банком и компанией-работодателем, могут не предоставлять форму 2-НДФЛ.
3. заполните заявление на изменение кредитного лимита; Вы можете распечатать и заполнить заявление дома, или непосредственно в отделении Райффайзенбанка.

При увеличении кредитного лимита Вы имеете возможность изменить тип карты со стандартной на золотую¹. Вы можете открыть золотую карту Райффайзенбанка, если Ваш новый кредитный лимит будет соответствовать Тарифам Банка для открытия золотой карты. Срок увеличения Кредитного лимита без изменения типа карты - 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего заявления и 7 рабочих дней при условии изменения типа карты².

Увеличьте возможности Вашей кредитной карты!

Уменьшение кредитного лимита

Вы можете уменьшить свой кредитный лимит, если:

• существующая задолженность не будет превышать запрашиваемый кредитный лимит.

Для уменьшения кредитного лимита:

1. обратитесь в любое отделение Райффайзенбанка, с документом, удостоверяющим личность;
2. заполните заявление на изменение кредитного лимита. Вы можете распечатать и заполнить заявление дома, или непосредственно в отделении Райффайзенбанка.

Срок уменьшения Кредитного лимита без изменения типа карты - 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего заявления и 7 рабочих дней при условии изменения типа карты.

Читаем выписку

1. Имя и фамилия владельца кредитной карты; адрес, по которому доставляется выписка.
2. Дата составления выписки – в выписке отражаются все операции по счету за период с даты составления предыдущей выписки по дату, указанную в настоящей выписке. Обращаем Ваше внимание, что, в связи с особенностями формирования выписки, если Вы внесете денежные средства на счет карты на следующий день после даты формирования выписки, то «Задолженность льготного периода» (п. 13)  и «Минимальный платеж» (п. 14) уменьшатся на внесенную сумму при формировании выписки. В верхней части выписки «Общая сумма задолженности» (п. 4)  и «Доступный кредитный лимит» (п. 3) остаются неизменными.
3. Неиспользованный (доступный) кредитный лимит.
4. Общая сумма задолженности по кредитной карте.
5. Сумма начисленных процентов по операциям, на которые не распространяется льготный период кредитования.
6. Сумма просроченной задолженности.
7. Сумма просроченных процентов.
8. Сумма, потраченная сверх кредитного лимита.
9. Сумма перечисленных баллов МАЛИНАТМ (только для держателей кредитной карты МАЛИНАТМ – Райффайзенбанк Visa).
10. Номер основной кредитной карты. В выписке отражаются операции совершенные по основной и дополнительным картам (при их наличии).
11. Номер счета, открытого под кредитную линию.
12. Установленный кредитный лимит.
13. Сумма задолженности льготного периода, при полной оплате которой, проценты на совершенные операции не начисляются. Обращаем Ваше внимание, что льготный период кредитования не распространяется на операции по снятию наличных и комиссии за снятие наличных.
14. Сумма обязательного минимального платежа. Обращаем Ваше внимание, что если после даты формирования выписки возникнет перерасход кредитного лимита, то согласно очередности погашения при внесении денежных средств, в первую очередь будет погашаться перерасход кредитного лимита.
15. Крайний срок зачисления средств в счет погашения обязательного минимального платежа, а также для того, чтобы погасить всю сумму задолженности льготного периода без процентов (дата окончания платежного периода).
16. Период времени, за который в выписку включены операции по счету.
17. Полный перечень операций, совершенных по счету за заданный период.

Перевод терминов, используемых при описании операций в выписке.

• Subscription fee — Комиссия за первый год обслуживания
• Annual fee — Комиссия за второй и последующие годы обслуживания
• ХХХХ Subscription Fee — Комиссия за первый год обслуживания по дополнительной карте (ХХХХ – последние четыре цифры номера дополнительной карты)
• ХХХХ Annual Fee — Комиссия за второй и последующие годы обслуживания (ХХХХ – последние четыре цифры номера дополнительной карты)
• Сommission for detailed interest calculation — Комиссия за предоставление детализированной выписки
• Comission for investigation — Комиссия за проведение расследования
• Fee for min pmnt ovr — Штраф за просрочку минимального платежа
• Fee for overlimit — Штраф за перерасход лимита
• Sms monthly fee — Комиссия за смс-оповещение
• Cash advance fee — Комиссия за снятие наличных
• Comission for reissue — Комиссия за перевыпуск карты

При погашении задолженности обратите, пожалуйста, внимание на способы погашения задолженности и сроки зачисления денежных средств.

Как рассчитать задолженность

Для расчета процентов по кредиту важно знать дату проведения операции по счету, которую Вы можете увидеть в своей выписке (п.1):

При проведении операции по кредитной карте в силу особенностей безналичных расчетов дата операции (п.2) и дата списания средств со счета (п.1) могут отличаться.

Если Вы пользуетесь льготным периодом и не хотите платить проценты, то Вам нужно погасить задолженность льготного периода, состоящую из:

• сумм, использованных в отчетном периоде,
• суммы минимального платежа.

Если Вы не хотите пользоваться льготным периодом или для Вас важно заплатить минимальную сумму, то Вам необходимо погасить минимальный платеж, состоящий из:

• 5% от задолженности отчетного периода,
• 5% от задолженности прошлых периодов,
• Просроченной задолженности,
• Суммы перерасхода кредитного лимита,
• Начисленных процентов,
• Просроченных процентов.

Если Вы хотите погасить всю задолженность по кредитной карте, то Вам нужно погасить общую задолженность, включающую:

• сумму, потраченную в текущем периоде,
• сумму, использованную в прошлом периоде,
• сумму, использованную ранее,
• сумму минимального платежа,
• сумму процентов начисленных на суммы, использованные в прошлом периоде и ранее, рассчитанных с даты окончания прошлого отчетного периода до дня внесения средств на счет кредитной карты включительно.

Суммы, использованные в отчетном периоде и ранее, Вы можете увидеть в ежемесячных выписках.

Проценты рассчитываются по формуле:

((Сумма задолженности * установленная договором процентная ставка) /365 дней) * количество дней с момента образования задолженности до ее погашения

Для того чтобы понять как рассчитать платеж по Вашей кредитной карте, предлагаем Вам несколько примеров:

• Если клиент пользуется льготным периодом
• Если клиент снимает наличные денежные средства
• Если клиент не пользуется льготным периодом

Если клиент пользуется льготным периодом.

На начало I отчетного периода у Клиента нет задолженности перед Банком. В I отчетном периоде (с 07.03 по 07.04) совершены покупки на сумму 1500 р.

07.04 — Расчетная дата (дата формирования выписок и минимального платежа).

В расчетную дату выделился: обязательный минимальный платеж (5% от суммы всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04) – 75 р.  Задолженность льготного периода (сумма всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04) – 1500 р. Для выполнения обязательств перед Банком Клиенту необходимо погасить минимальный платеж не позднее 27.04. Также, чтобы воспользоваться льготными условиями кредитования, предоставляемыми Банком, необходимо погасить задолженность льготного периода не позднее 27.04.

15.04. — Внесение суммы в размере 1500 р.
15.04. — Погашение задолженности по кредитной карте:
1) Погашен обязательный минимальный платеж     75  р.
2) Погашена задолженность льготного периода     1425 р.

На 06.05 (дата формирования процентов) — проценты начислены не будут, т.к. задолженность льготного периода была погашена полностью, при этом не было снятия наличных денежных средств. 

Если клиент снимает наличные денежные средства.

В I отчетном периоде  (с 07.03 по 07.04):

• совершены покупки на сумму 2000 р. (10.03.)
• совершены операции по снятию наличных денежных средств в размере 1000 р. (29.03.) + 325 р. (комиссия за снятие наличных денежных средств).

29.03. — Задолженность прошлых периодов составила 1325 р. (сумма операций по снятию наличных денежных средств за 29.03. + комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 325 р.). Суммы всех операций по снятию наличных денежных средств (в том числе комиссия за снятие наличных денежных средств) включаются в задолженность прошлых периодов. По операциям снятия наличных денежных средств льготный период кредитования не предоставляется.

06.04. — Дата формирования процентов
На задолженность прошлых периодов были начислены проценты в размере 7,81 р:

1. На сумму 1325,00 р. (задолженность прошлых периодов на 29.03) с 29.03 по дату капитализации процентов 06.04 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 7,81 р.

07.04. — Задолженность прошлых периодов составляла 1325,00 р.

07.04. — Расчетная дата (дата формирования выписок и минимального платежа).

В расчетную дату выделился: обязательный минимальный платеж (5% от суммы всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04 + 5% от задолженности прошлых периодов на 07.04 + начисленные проценты в размере 7,81 р.) — 174,06 р. Задолженность льготного периода (сумма всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04 + 5% от задолженности прошлых периодов на 07.04 + начисленные проценты в размере 7,81 р.) — 2074,06 р.

Для выполнения обязательств перед Банком Клиенту необходимо погасить минимальный платеж не позднее 27.04. Также, чтобы воспользоваться льготными условиями кредитования, предоставляемыми Банком, Клиенту необходимо погасить задолженность льготного периода не позднее 27.04.

Задолженность прошлых периодов — 1258,75 р. (задолженность прошлых периодов в размере 1325,00 р. за минусом 5%, выделившихся 07.04. для включения в обязательный минимальный платеж и задолженность льготного периода).

15.04. — Внесение суммы в размере 3500 р.
15.04. — Погашение задолженности по кредитной карте:

1. Погашены начисленные проценты: 7,81  р.
2. Погашен обязательный минимальный платеж (5% от суммы безналичных транзакций I отчетного  периода): 100  р.
3. Погашен обязательный минимальный платеж (5% от задолженности прошлых периодов): 66,25  р.
4. Погашена задолженность льготного периода: 1900  р.
5. Погашена задолженность прошлых периодов: 1258,75  р.

Положительный баланс составил: 167,19 р.

06.05. — Дата формирования процентов
Т.к. во II отчетном периоде числилась задолженность прошлых периодов, на нее были начислены проценты в размере 7,81 р.:

1. На сумму 1258,75 р. (задолженность прошлых периодов на 07.04) с 07.04 по дату погашения 15.04 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 7,42 р.
2. На сумму 66,25 р. (5% от задолженности прошлых периодов на 07.04) с 07.04 по дату погашения 15.04 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 0,39 р.

(На безналичные операции проценты начислены не были, т.к. задолженность льготного периода была погашена полностью до окончания платежного периода (27.04))

06.05. — Погашение задолженности по кредитной карте:

1. Погашены начисленные проценты: 7,81  руб

Положительный баланс составил 159,38 руб.

Обратите внимание, что при отсутствии положительного баланса, проценты, начисленные на задолженность прошлых периодов, попали бы в выписку от 07.05. и подлежали бы оплате до 27.05.

Если клиент не пользуется льготным периодом.

В I отчетном периоде (с 07.03 по 07.04) совершены покупки на сумму 1500 р.
07.04. — Расчетная дата (дата формирования выписок и минимального платежа).

В расчетную дату выделился: обязательный минимальный платеж (5% от суммы всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04) – 75 р. Задолженность льготного периода (сумма всех безналичных транзакций с 07.03 по 06.04) – 1500 р. Для выполнения обязательств перед Банком Клиенту необходимо погасить минимальный платеж не позднее 27.04.Также, чтобы воспользоваться льготными условиями кредитования, предоставляемыми Банком, Клиенту необходимо погасить задолженность льготного периода не позднее 27.04.

15.04. — Внесение суммы в размере 200 р.
15.04. — Погашение задолженности по кредитной карте:

1. Погашен обязательный минимальный платеж: 75  р.
2. Погашена задолженность льготного периода: 125  р.
   (Задолженность льготного периода была погашена частично. Оставшаяся часть задолженности льготного периода составила 1300 р. (Задолженность льготного периода на 07.04. в размере 1500 р. За минусом 5%, выделившихся 07.04. и минусом частичного погашения 15.04. в размере 125 р.).)

28.04. — В связи с тем, что задолженность льготного периода не была полностью погашена, оставшаяся ее часть в размере 1300,00 р. Перешла на задолженность прошлых периодов.

На 28.04 задолженность прошлых периодов составила 1300,00 р.

06.05. — Дата формирования процентов
В связи с тем, что полностью не была погашена задолженность льготного периода до его окончания (27.04), и числилась задолженность прошлых периодов, были начислены проценты в размере 56,00 р.

1. На сумму 1000 р. (безналичные транзакции за 10.03) с 10.03 по 15.03 (5 дней) из расчета 26,9% годовых = 3,68 р.
2. На сумму 1500 р. (сумма безналичных транзакций за 10.03 и 15.03) с 15.03 по дату окончания отчетного периода 06.03 (22 дня) из расчета 26,9% годовых = 24,32 р.
3. На сумму 1425 р. (задолженность льготного периода на 07.04 за минусом 5%) с 07.04 по дату частичного погашения 15.04 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 8,40 р.
4. На сумму 75 р. (5% от задолженности льготного периода на 07.04) с 07.04 по дату погашения 15.04 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 0,44 р.
5. На сумму 1300 руб. (задолженность льготного периода за минусом частичного погашения 15.04) с 15.04 по дату окончания льготного периода 27.04 (12 дней) из расчета 26,9% годовых = 11,50 р.
6. На сумму 1300 р. (задолженность прошлых периодов на 07.04) с 28.04 по дату окончания отчетного периода 06.05 (8 дней) из расчета 26,9% годовых = 7,66 р.

07.05. — Задолженность прошлых периодов составила 1300 р.

07.05. — Расчетная дата (дата формирования выписок и минимального платежа).

Выделился: обязательный минимальный платеж (5% от задолженности прошлых периодов на 07.05 + начисленные проценты в размере 56 руб.) – 121 р.
Задолженность льготного периода (5% от задолженности прошлых периодов на 07.05 + начисленные проценты в размере 56 руб.) – 121 р.

Общая сумма задолженности (задолженность прошлых периодов + начисленные проценты) – 1356 р.

Для выполнения обязательств перед Банком необходимо погасить минимальный платеж не позднее 27.05.

Задолженность прошлых периодов – 1235 р. (задолженность прошлых периодов в размере 1300 р. За минусом 5%, выделившихся 07.05. для включения в обязательный минимальный платеж и задолженность льготного периода).

В III отчетном периоде (с 07.05 по 07.06) совершены покупки на сумму 300 р.

25.05. — Внесение суммы в размере 2000 р.
25.05. — Погашение задолженности по кредитной карте:

1. Погашен обязательный минимальный платеж (5% от задолженности прошлых периодов): 65  р.
2. Погашены начисленные проценты: 56  р.
3. Погашена задолженность прошлых периодов: 1235  р.
4. Погашена задолженность текущего периода: 300 р.

Положительный баланс составил 344 руб.

06.06. — Дата формирования процентов
Т.к. во III отчетном периоде числилась задолженность прошлых периодов, на нее были начислены проценты в размере 17,24 р.:

1. На сумму 65 р. (5% от задолженности прошлых периодов на 07.05) с 07.05 по дату погашения 25.05 (18 дней) из расчета 26,9% годовых = 0,86 р.
2. На сумму 1235 р. (задолженности прошлых периодов на 07.05) с 07.05 по дату погашения 25.05 (18 дней) из расчета 26,9% годовых = 16,38 р.

06.06. — Положительный остаток составлял 344 р.
06.06. — Погашение задолженности по кредитной карте:

1. Погашены начисленные проценты: 17,24  р.

Положительный баланс составил 326,76 р.

Обратите внимание, что при отсутствии положительного остатка, проценты, начисленные на задолженность прошлых периодов, попали бы в выписку от 07.06. и подлежали бы оплате до 27.06.