Для жизни Полезные статьи

Можно ли снизить ставку по ипотеке после рождения второго ребенка

Многие банки предлагают льготные программы ипотечного кредитования для семей, в которых есть двое или больше детей. Но что делать, если ипотека была оформлена по высокой ставке еще до рождения второго ребенка?

В таком случае можно воспользоваться государственной программой «Семейная ипотека», которая позволяет рефинансировать текущий заем и снизить процентную ставку, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или сократить общий срок кредита. Рассказываем, кто может участвовать в госпрограмме и что для этого понадобится.

Условия семейной ипотеки

Семейная ипотека — это специальная государственная программа, направленная на поддержку семей, у которых есть дети. По состоянию на начало 2021 года, госпрограмма позволяет оформить ипотечный кредит на новое жилье на льготных условиях: для заемщика с двумя или более детьми ставка по такой ипотеке составит всего 5%, если он приобретает недвижимость на территории Дальнего Востока, и 6% для всех остальных регионов России.

Согласно обновленным условиям госпрограммы, льготная ставка будет действовать в течение всего срока кредитования. Разницу между ставками банку будет компенсировать государство. Принять участие в госпрограмме смогут семьи с российским гражданством, в которых есть двое и более детей. Программа также позволяет рефинансировать уже имеющуюся ипотеку в случае, если второй или последующий ребенок появился в семье в течение срока действия ипотечного кредита.

Можно ли снизить ставку после рождения второго ребенка

Если семья оформила ипотеку еще до рождения второго или следующих детей, то в некоторых случаях государство позволяет перезаключить старый кредит на новых льготных условиях, которые предлагаются программой семейной ипотеки. Это позволяет снизить годовую ставку и в перспективе уменьшить ежемесячный платеж по кредиту либо сократить общий срок выплат.

Однако стоит иметь в виду, что фактически это будет рефинансированием имеющегося кредита, а не просто снижением ставки по текущему займу. Иными словами, банк выдает клиенту новый заем под более низкий процент, который тот направит на погашение старой задолженности. В результате заемщик будет погашать новый ипотечный кредит, но уже по более выгодной ставке и с меньшим количеством переплат.

Условия снижения ставки

Для участия в госпрограмме необходимо, чтобы заемщик, приобретаемая им недвижимость и сам ипотечный договор соответствовали ряду требований, установленных Правительством РФ. Причем все указанные требования обязательно должны выполняться одновременно.

Требования к заемщику и семье

  • Второй или последующие дети заемщика должны родиться в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если второй ребенок родился до 2018 года, то в этом случае семья сможет получить право на участие в госпрограмме, только если до конца 2022 года в ней появится еще один ребенок.
  • Заемщик, созаемщики и все дети, рождение которых дает семье право на господдержку, должны иметь российское гражданство.
  • Заемщиком может быть любой из родителей, а созаемщиком — любой человек, имеющий российское гражданство, в том числе не являющийся членом семьи или близким родственником.
  • На заемщика должен быть оформлен полис страхования жизни на весь срок действия ипотеки.

Требования к кредиту

  • На момент рефинансирования невыплаченный остаток по кредиту должен составлять не более 85% от общей суммы займа.
  • Максимально возможная сумма кредита не должна превышать установленные лимиты, которые зависят от региона. В Москве, Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях она может составлять не более 12 миллионов рублей, а в других регионах — не более 6 миллионов.
  • Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от суммы займа.
  • Ипотечный кредит может быть уже рефинансирован, однако по нему не должно быть серьезных просрочек или задолженностей.

Требования к недвижимости

  • Приобрести можно квартиру либо дом с участком земли, причем они должны быть куплены у юридического лица по договору купли-продажи либо договору долевого участия в строительстве.
  • Недвижимость должна быть приобретена на первичном рынке. Исключение сделано только для жителей Дальнего Востока, которые по данной программе могут взять в ипотеку жилье на вторичном рынке, если оно расположено в сельской местности. Продавцом в таком случае может выступать физическое лицо.

При поиске жилья можно использовать специальные сервисы, позволяющие подобрать квартиру или дом по заявленным критериям — такой сервис есть и у Райффайзенбанка. В нем собрана информация о наиболее популярных жилых комплексах, их расположении, инфраструктуре, застройщике, планировках квартир и других важных факторах, которые влияют на выбор будущего жилья.

Куда подать заявление о снижении ставки

Оформить свое участие в программе можно обратившись в банк. Программы господдержки доступны в разных кредитно-финансовых организациях, включая Райффайзенбанк. Для получения рефинансирования по льготной ставке не обязательно быть клиентом: снижение ставки доступно для всех.

Для предварительного рассмотрения обычно достаточно оставить заявку в приложении или на сайте кредитной организации, указав там основную информацию по заемщикам и условиям кредита, а также предоставив необходимые документы. Нужно иметь в виду, что постановление Правительства не обязывает банки одобрять все поступившие к ним заявки, поэтому банк вправе принять или отклонить заявку после периода рассмотрения, который может занимать до трех недель.

Отказать могут из-за несоответствия требованиям конкретного банка к возрасту, стажу или доходу заемщика, а также из-за плохой кредитной истории и так далее. В таком случае заемщик имеет право обратиться в любой другой банк, который участвует в данной госпрограмме, и попробовать оформить снижение ставки там.

Какие документы нужны

Если вы заключаете договор рефинансирования в том же банке, в котором брали первоначальную ипотеку, то для оформления заявки нужно будет предоставить базовый пакет документов. Если рефинансирование будет оформляться в другом банке, то он может потребовать предоставить расширенный перечень бумаг.

В зависимости от банка, в список необходимых документов могут войти:

  • паспорта всех заемщиков и созаемщиков;
  • свидетельства о рождении всех детей;
  • СНИЛС или ИНН;
  • полис страхования жизни основного заемщика;
  • полис страхования недвижимости;
  • копия трудовой книжки;
  • копия трудового договора;
  • документ с подтверждением дохода;
  • кредитный договор и прочие документы по ипотеке.

При необходимости кредитная организация может запросить дополнительные документы — например, свидетельство о заключении или расторжении брака.

Ограничения по рефинансированию

Существует также перечень ограничений, которые могут лишить семью права на снижение ставки по госпрограмме.

Если семья участвует в программе после рождения второго ребенка, то старшему ребенку на момент подачи заявления должно быть не больше 18 лет.

Не все банки одобряют использование материнского капитала для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Из-за этого некоторые кредитные организации могут отказать в снижении ставки путем рефинансирования, если при первоначальном оформлении кредита был использован маткапитал.

В программе не могут участвовать кредиты, которые уже были субсидированы в рамках других льготных госпрограмм.

Райффайзенбанк предлагает своим клиентам программу «Семейная ипотека» со сниженной годовой ставкой. В рамках этого продукта можно оформить новый ипотечный кредит или рефинансировать старый под более выгодный процент. Получить консультацию ипотечного менеджера и начать оформление заявки можно в приложении банка или на его сайте.

Рекомендуем

Ваш город Москва?
Да
Нет