Чем отличается накопительный счет от вклада

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

• Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.
• Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.
• Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.
• Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.
• К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.
• Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

• Запретом на снятие средств
• Ограничением минимального остатка на вкладе
• Лимитом на максимальную сумму пополнения

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по  каким-то причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

• Резервирование средств для определенных целей. Если вы выделили какую-то сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. Во-первых, средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. Во-вторых, вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. В-третьих, вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. В-четвертых, деньги на счетах в банке положительно сказываются на финансовой оценке вас, как заемщика, — это пригодится, если вам нужно будет взять кредит или оформить ипотеку.
• Систематизация накоплений. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на какую-то цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, то открывать накопительные счета можно с нулевым остатком.
• Обмен валют. Конвертация валют при онлайн-покупке в банке производится только через счет. Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей.
• Безопасность средств. Если вы заметили подозрительную активность по карте, перешли по ссылке, сообщили кому-то свои платежные данные или потеряли карту, срочно в мобильном приложении переведите средства на накопительный счет — они будут в безопасности.
• Снятие наличных. При снятии наличных с пластиковой карты есть лимит по операциям. Для сберегательных счетов он отсутствует, если к ним выписана сберегательная книжка. Для снятия необходимо обратиться в банк.

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до 18-летия
 ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

• Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии
• Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей
• При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей.

Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.
Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.