Банк может прекратить свое существование по разным причинам, но это не освобождает заемщика от взятых на себя долговых обязательств. В таких ситуациях кредиты переходят из обанкротившейся или ликвидированной организации третьим лицам: другому банку, государству, агентству по страхованию вкладов (АСВ). Важно продолжать вносить платежи по графику, так как условия договора кредитования остаются в силе, в том числе и санкции за просрочки.
Клиент может узнать о закрытии банка из следующих источников:

• на сайте банка или ЦБ РФ;
• на сайте Федресурс;  
• из издания «Вестника Банка России»; 
• по смс-рассылке от банка. 

Если сервисы банка уже не работают, заемщик может обратиться в интернет-приемную ЦБ РФ. Консультант Центробанка расскажет, что делать дальше.

Любой банк — это кредитная организация, прекратить деятельность которой может только надзорный орган, в России это Центральный банк. Есть три ситуации, в которых такое может произойти.

• Добровольная ликвидация организации. К закрытию банка в таких ситуациях приводит решение его совета директоров. Например, добровольная ликвидация может стать следствием высокой конкуренции. В Центробанк подается заявление о прекращении деятельности, после чего начинается проверка. Перед полным закрытием банк передаст свои требования по выданным кредитам другим организациям. Обычно при добровольной ликвидации меняются реквизиты только по ипотечным платежам, в остальных случаях они остаются прежними.
• Принудительная ликвидация организации. Центробанк прибегает к этому варианту ликвидации при обнаружении нарушений со стороны кредитной организации (например, при подделке финансовой отчетности). Центральный банк в таких ситуациях сначала отзывает лицензию, после чего подает заявление в суд о ликвидации банка. После отзыва лицензии представители банка и другие заинтересованные лица (кредиторы, налоговая) имеют право обратиться в суд с заявлением о признании организации банкротом вместо принудительной ликвидации.
• Ликвидация через банкротство. Если кредитная организация не способна рассчитаться со своими кредиторами по имеющимся обязательствам, она имеет право заявить о банкротстве. Уведомление о банкроте появляется в официальных СМИ, а все документы, полномочия и права организации передаются временной администрации, которую назначает арбитражный суд. После этого имущество банка-банкрота продается на торгах, чтобы обеспечить выплату долгов кредиторам.

Для клиентов банка не имеет значения, по какой причине перестала существовать организация: взятый кредит все равно придется погасить, иначе правопреемник будет в праве применить к неплательщику предусмотренные договором пени и штрафы.  

В большинстве случаев сразу после признания банка банкротом или его ликвидации реквизиты для погашения долга остаются прежними. Продолжайте осуществлять платежи, как делали это раньше. Вы не сможете платить по старым реквизитам после блокировки корреспондентского счета и БИКа банка — обычно это происходит после окончания процесса отзыва лицензии. При вашей попытке перечислить деньги, платеж будет отклонен, а деньги вернутся на ваш счет. Порядок действий в таком случае будет зависеть от того, кто является правопреемником.

• Правопреемником назначен другой банк — посетите его офис и уточните, изменились ли реквизиты для внесения ежемесячных платежей.
• Функции временной администрации или конкурсного управляющего выполняет агентство по страхованию вкладов (АСВ) — на сайте организации найдите инструкцию для заемщиков, обычно в ней указываются реквизиты. Также вы можете обратиться по контактному телефону АСВ, чтобы уточнить необходимый порядок действий.
• Правопреемник неизвестен, но в обанкротившемся банке есть временная администрация — отправьте в нее запрос на уточнение реквизитов для внесения дальнейших платежей.
• Правопреемник неизвестен, временной администрации нет, а срок внесения платежа приближается — обратитесь к нотариусу и предоставьте ему кредитный договор с графиком платежей. У вас будет возможность внести деньги на так называемый «депозит нотариуса» в счет погашения кредита. Таким образом вы сможете своевременно выполнить свои долговые обязательства по договору, и для вас будет уже не важно, кто и когда востребует эти средства. Воспользоваться депозитом нотариуса можно только в ситуациях, когда кредитор не может принять исполнение ваших обязательств или у вас нет возможности узнать реквизиты для перевода средств.

После банкротства или ликвидации банка кредит остается прежним: правопреемник обязан соблюдать все условия, указанные в кредитном договоре. Это значит, что график платежей, сумма долга, размер ежемесячных платежей и прочие особенности должны остаться такими же, как и раньше. Правопреемник банка имеет право предложить заемщику изменить условия кредитования, но соглашаться на них или нет — личное решение клиента.
При выборе банка для взятия кредита старайтесь обращать внимание на рейтинг надежности организации и время ее существования. Райффайзен Банк ведет свою деятельность в России с 1996 года и входит в топ-3 надежных российских банков 2022 года по версии Forbes. На сайте Райффайзен Банка вы можете подать заявку на потребительский кредит, оформить кредитную карту, узнать условия по ипотечным программам и многое другое.