Дадут ли ипотеку, если нет кредитной истории

Кредитная история (КИ) — это документ, который отражает платежеспособность и финансовую дисциплину заемщика. КИ содержит всю информацию о кредитах: какие займы оформлены и на каких условиях, вовремя ли погашаются, какие из них уже закрыты, а в каких было отказано.

Запросив кредитную историю, можно узнать:

• условия договоров кредитования
• размеры выплат, данные о просрочках и санкциях за них
• сведения о банках-кредиторах
• информацию о передаче долгов коллекторам и другие данные

Все сведения о кредитных операциях физических и юридических лиц содержатся в бюро кредитных историй. Плательщик может два раза в год посмотреть свою кредитную историю бесплатно и сколько угодно раз — за деньги. Чтобы запросить отчет, сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история — это можно сделать через Госуслуги в разделе «Налоги и финансы».

Запрос и анализ своей КИ поможет точнее оценить шансы на получение ипотеки.

Все сведения о кредитных операциях физических и юридических лиц содержатся в бюро кредитных историй. Плательщик может два раза в год посмотреть свою кредитную историю бесплатно и сколько угодно раз — за деньги. Чтобы запросить отчет, сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история — это можно сделать через Госуслуги в разделе «Налоги и финансы».

Запрос и анализ своей КИ поможет точнее оценить шансы на получение ипотеки.

Оценка платежеспособности называется андеррайтингом. Кроме кредитной истории, в него входят проверки:

• трудоустройства и уровня дохода
• личных накоплений
• недвижимости в собственности
• социального статуса и семейного положени 
• судимости и других параметров

Риск отказа существует при каждом запросе на ипотечное кредитование. Расскажем о факторах, которые его повышают:

Низкий доход. Вероятность одобрения ипотеки зависит от соотношения доходов и затрат на погашение долга. Обычно ежемесячные выплаты должны укладываться в 40–50% дохода.

Недостоверная информация. Предоставление ложной информации банку классифицируется как мошенничество в сфере кредитования и предусматривает уголовную ответственность.

Высокая финансовая нагрузка. Наличие других непогашенных кредитов повышает риск того, что плательщик «не потянет» ипотеку.

Плохая кредитная история. Большое количество просрочек по платежам, частые обращения и отказы могут стать причиной того, что банк не одобрит ипотеку или предложит не самые выгодные условия по договору.

Чтобы банку было легче оценить финансовую ответственность плательщика, можно прибегнуть к нескольким способам.

Оформить кредит поменьше. Хорошим вариантом будет взять кредит на сумму около 100 000 рублей и выплачивать его без просрочек. Закрытый без задолженностей займ положительно повлияет на КИ и поможет убедить банк в вашей надежности.
Однако на оформление и покрытие кредита может уйти несколько месяцев. Если оформить ипотеку нужно сейчас, подойдут другие методы.

Внести большой первоначальный взнос. Самый простой, но затратный вариант — внести первоначальный взнос 35–40% вместо минимальных 10–15%, чтобы сократить риски банка.

Найти поручителя. Если сразу внести крупную сумму не получается, можно привлечь третье лицо — привлекательного для банка кандидата с высоким доходом, стабильной работой и хорошей КИ. Если основной заемщик перестанет выполнять условия договора, его долги перейдут к поручителю.

Оставить другую недвижимость в залоге у банка. Имущество может перейти в собственность банка и полностью или частично покрыть ипотеку в случае просрочек по выплатам.

Кредитные организации вправе не озвучивать причину отказа, однако если вам не одобрили ипотеку в одном банке — не значит, что в другом вас ждет тот же исход.

Проанализируйте, какие факторы могли негативно повлиять на решение кредиторов, и попытайтесь их устранить:

• обновите свою анкету на получение ипотеки
• подайте повторное заявление не раньше чем через три месяца после первого
• предоставьте в банк все документы, подтверждающие вашу платежеспособность и повышение дохода
• рассчитайте свою кредитную нагрузку — она не должна составлять больше 50% дохода

Ниже — действия, которых стоит избегать, поскольку они повышают риск отказа банка.

Подавать заявления в несколько банков сразу после первой попытки. Частые отказы в кредите настораживает заимодателя.

Оформлять кредит на родственника. Сложно доказать право собственности, когда вашего имени нет в документах.

Брать мелкие микрозаймы и кредиты. Это не улучшит вашу КИ, но банк будет считать, что вы в трудной финансовой ситуации.

Брать сразу несколько кредитов. Кредитная история пополнится, но это сделает вас недисциплинированным плательщиком в глазах кредитной организации.

Кредитная история — только один из критериев, который увеличивает шансы на одобрение ипотеки и хорошие условия по ней. И даже если у вас нет списка вовремя погашенных займов — не отчаивайтесь, поскольку всегда есть способ доказать банку, что вы надежный плательщик.