Дадут ли ипотеку, если нет кредитной истории

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это документ, который отражает платежеспособность и финансовую дисциплину заемщика. КИ содержит всю информацию о кредитах: какие займы оформлены и на каких условиях, вовремя ли погашаются, какие из них уже закрыты, а в каких было отказано.

Запросив кредитную историю, можно узнать:

Все сведения о кредитных операциях физических и юридических лиц содержатся в бюро кредитных историй. Плательщик может два раза в год посмотреть свою кредитную историю бесплатно и сколько угодно раз — за деньги. Чтобы запросить отчет, сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история — это можно сделать через Госуслуги в разделе «Налоги и финансы».

Запрос и анализ своей КИ поможет точнее оценить шансы на получение ипотеки.

Что оценивает банк

Оценка платежеспособности называется андеррайтингом. Кроме кредитной истории, в него входят проверки:

Риск отказа существует при каждом запросе на ипотечное кредитование. Расскажем о факторах, которые его повышают:

Низкий доход. Вероятность одобрения ипотеки зависит от соотношения доходов и затрат на погашение долга. Обычно ежемесячные выплаты должны укладываться в 40–50% дохода.

Недостоверная информация. Предоставление ложной информации банку классифицируется как мошенничество в сфере кредитования и предусматривает уголовную ответственность.

Высокая финансовая нагрузка. Наличие других непогашенных кредитов повышает риск того, что плательщик «не потянет» ипотеку.

Плохая кредитная история. Большое количество просрочек по платежам, частые обращения и отказы могут стать причиной того, что банк не одобрит ипотеку или предложит не самые выгодные условия по договору.

Что повышает шансы на одобрение ипотеки

Чтобы банку было легче оценить финансовую ответственность плательщика, можно прибегнуть к нескольким способам.

Оформить кредит поменьше. Хорошим вариантом будет взять кредит на сумму около 100 000 рублей и выплачивать его без просрочек. Закрытый без задолженностей займ положительно повлияет на КИ и поможет убедить банк в вашей надежности.

Однако на оформление и покрытие кредита может уйти несколько месяцев. Если оформить ипотеку нужно сейчас, подойдут другие методы.

Внести большой первоначальный взнос. Самый простой, но затратный вариант — внести первоначальный взнос 35–40% вместо минимальных 10–15%, чтобы сократить риски банка.

Найти поручителя. Если сразу внести крупную сумму не получается, можно привлечь третье лицо — привлекательного для банка кандидата с высоким доходом, стабильной работой и хорошей КИ. Если основной заемщик перестанет выполнять условия договора, его долги перейдут к поручителю.

Оставить другую недвижимость в залоге у банка. Имущество может перейти в собственность банка и полностью или частично покрыть ипотеку в случае просрочек по выплатам.

Что делать, если банк отказал

Кредитные организации вправе не озвучивать причину отказа, однако если вам не одобрили ипотеку в одном банке — не значит, что в другом вас ждет тот же исход.

Проанализируйте, какие факторы могли негативно повлиять на решение кредиторов, и попытайтесь их устранить:

Чего делать не стоит

Ниже — действия, которых стоит избегать, поскольку они повышают риск отказа банка.

Подавать заявления в несколько банков сразу после первой попытки. Частые отказы в кредите настораживает заимодателя.

Оформлять кредит на родственника. Сложно доказать право собственности, когда вашего имени нет в документах.

Брать мелкие микрозаймы и кредиты. Это не улучшит вашу КИ, но банк будет считать, что вы в трудной финансовой ситуации.

Брать сразу несколько кредитов. Кредитная история пополнится, но это сделает вас недисциплинированным плательщиком в глазах кредитной организации.

Кредитная история — только один из критериев, который увеличивает шансы на одобрение ипотеки и хорошие условия по ней. И даже если у вас нет списка вовремя погашенных займов — не отчаивайтесь, поскольку всегда есть способ доказать банку, что вы надежный плательщик.