Банк должен знать о вашем намерении выплатить кредит досрочно. Если просто пополнить счет, автоматического списания не произойдет. В дату очередного погашения снимут только сумму ежемесячного платежа. Остаток сохраняется на счету до следующего списания. Распишем процесс по шагам.

Шаг 1. Уведомить банк

• Можно приехать в ближайший офис Райффайзен Банка и подать заявление. Можно оформить заявку в приложении.
• Выберите один из двух вариантов: сокращение срока ипотеки или уменьшение ежемесячных взносов.
• Сумма взноса уже должна быть на счету в день обращения. Но, если вы приехали в банк перед закрытием, списание произойдет только на следующий банковский день.

Шаг 2. Указать сумму 
Сумма должна быть не меньше минимальной. В приложении пользователь увидит подсказку, а в банке ему сообщит об этом оператор.

Шаг 3. Выбрать дату 
Средства списываются сразу или в дату очередного платежа. Если списание происходит сразу, то в день по графику погашения с карты снимут только проценты. Если выбрано списание в дату платежа, сумма снимается за один раз. В обоих случаях обновится график взносов.

Увеличивать выплаты лучше в первые месяцы после подписания договора. Если кредит погашается аннуитетными платежами (на весь срок ипотеки одинаковые ежемесячные взносы), то дополнительные суммы помогут быстрее сократить основной долг.

Чем ближе к окончанию договора, тем меньше финансовой выгоды.

В первые месяцы хорошо уменьшать продолжительность. Чем меньше платежей, тем меньше процентов. Снижение взносов облегчит кредитную нагрузку, но переплата получится больше.

Клиент полностью выплачивает сумму долга. В приложении формируется справка о закрытом ипотечном счете.

Проще всего закрыть ипотеку в приложении. Для этого заранее положите деньги на счет, выберите действие с кредитом и укажите сумму.
Можно оплатить и закрыть ипотеку в офисе банка.

Важно: по закону клиент обязан заранее предупредить кредитора о своем намерении полностью погасить долг. Срок уведомления указан в договоре. Обычно заявление подают за 1–3 дня до даты списания.

Заемщик пополняет счет на произвольную сумму. Банк списывает деньги, тело кредита уменьшается.

После частичного погашения обновляется график платежей. Если вы выбрали уменьшение взносов, то ежемесячные суммы в новом документе будут ниже. Если указано сокращение срока, то уменьшается количество платежей в графике.

Удобнее совершать платежи в приложении. Выберите действие с кредитом, укажите сумму в рублях, вариант списания: с сокращением срока или уменьшением долга. Оформите заявку. Деньги спишутся со счета автоматически.

Возможны три варианта выплаты кредита. Подумайте, что для вас удобнее: уменьшить переплату банку или снизить платеж для облегчения долговой нагрузки.

Сокращение срока ипотечного кредита
Когда заемщик сокращает срок выплат, в структуре платежа увеличивается доля в погашение задолженности. Соответственно, на ипотеку начисляется меньше процентов, снижается переплата.

Уменьшение размера платежа
Срок ипотеки сохраняется, но остаток долга уменьшается и растягивается на все оставшиеся периоды. Соответственно, снижается ежемесячный взнос. Доля процентов в структуре платежа не меняется: они по-прежнему составляют большую часть суммы.

Комбинированный вариант
Чередуйте сокращение срока с уменьшением размера платежа. Кредитная нагрузка и переплата будут снижаться одновременно.
Каждый заемщик сам определяет, какой вариант выгоднее. Уменьшение платежа заметно сразу — сумма в графике меняется, платить становится легче. При сокращении срока выгода не так очевидна, но в итоге заемщик меньше переплачивает банку.

Возможен такой вариант: единовременный большой взнос для уменьшения платежа с последующим погашением на сокращение срока. При этом достаточно пополнять счет на полную сумму, установленную в первоначальном графике.

Существуют инструменты, которые помогут получить дополнительные деньги и направить их на выплату кредита.

Налоговый вычет на сумму покупки

Вычет предоставляется заемщикам, которые имеют официальный доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13% или 15%. Необходимо подать декларацию в налоговую инспекцию на возврат уплаченного налога.

Особенности вычета:

• Максимальная сумма покупки для возврата – 2 млн рублей. Размер вычета составит 260 тыс. рублей. Если квартира или дом стоит дороже, возврат рассчитают только с суммы 2 млн.
• Вычеты в сумме 260 тыс. рублей можно разделить на несколько объектов недвижимости. Если стоимость жилья меньше 2 млн рублей, и возврат получен не в полном объеме, можно подать заявление на оставшуюся сумму после второй покупки.

Сумма вычета не может превышать размер уплаченного за год НДФЛ. Например, вы в течение года уплатили 140 тыс. рублей в виде налога, а имеете право получить 260 тыс. рублей. В этом случае в текущем году вы получаете 140 тыс., а остаток в 120 тыс. вернут в следующем году, если суммы НДФЛ будет достаточно.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Вычет составляет 13% от всех реально выплаченных процентов в сумме до 3 млн рублей. Это правило действует для ипотечных кредитов, выданных после 01.01.2014 г. Если договор подписан раньше, ограничений нет — можно вернуть 13% от всей суммы процентов. Например, для ипотеки, оформленной в 2013 году, проценты составили 4 млн рублей. Это значит, что вернуть можно 520 тыс. рублей, но не больше суммы уплаченного НДФЛ.

Вычет на проценты можно получить только на один объект. Иногда покупатели сохраняют эту льготу и подают декларации после приобретения другого, более дорогого жилья.

Правила оформления вычетов

• Подать декларацию можно только после регистрации права собственности.
• Заявление на вычеты оформляют в году, следующем после покупки квартиры/уплаты процентов. Например, вы приобрели жилье в 2022 году, а декларацию сможете подать не раньше 2023 года.
• Вычет на новостройку рассчитывают с первого ипотечного платежа, но оформляют только поле регистрации права собственности.

Суммы взносов одинаковые на весь срок кредитования. В первые годы больше половины платежа составляют проценты по кредиту. В счет долга списывается меньшая часть. При аннуитетных платежах выгоднее сразу вносить большие суммы, чтобы гасить тело кредита.

С первых выплат значительная часть суммы списывается в погашение основного долга, но в начале срока размер взносов очень большой. Платить сверх графика трудно.

Выгода дифференцированной схемы в уменьшенной переплате по сравнению с аннуитетным графиком. Если выплачивать ипотеку с опережением срока, получится дополнительная экономия на процентах.

Выгоднее вносить платеж в дату списания по графику. В этом случае вся сумма сверх установленной уйдет на уменьшение тела кредита. Если платеж списывается в другую дату, то из него вычтут проценты, а остаток направят в погашение основного долга.

Страховой взнос возвращают частично. Сумма пропорциональна оставшемуся сроку страхования за вычетом расходов на обслуживание ипотеки. Возврат начисляют по заявлению страхователя. Полные условия зависят от содержания договора.

Например, по условиям договора при досрочном расторжении страховая компания удерживает в счет компенсации расходов 15% рассчитанной суммы. Полис оформлен на 1 год, размер страховой премии — 50 000 рублей. Заемщик полностью закрывает ипотеку за 6 месяцев. Можно вернуть премию за половину срока страхования, то есть 25 000 рублей. Но по условиям договора 15% от этой суммы страховщик оставляет себе. Заемщик получает на руки 21 250 рублей.

Срок возврата зависит от страховой компании. Обычно выплаты приходят в течение 5–10 дней после обращения.

Банк выдает заемщику справку о полной выплате долга. После этого ипотечное жилье уже не является залогом, с него необходимо снять обременение. Собственник получает право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Если закладная оформлена на бумаге, необходимо забрать ее из банка. Документ оформляют в течение нескольких рабочих дней. После этого подают заявление в Росреестр на снятие обременения. Это можно сделать дистанционно через интернет или через МФЦ. К заявлению прикладывают закладную. Срок исполнения — 3 рабочих дня.

Если закладная в электронном виде, банк сам передает информацию о сделке. Росреестр снимает залог. Собственника уведомляют об этом по телефону или в приложении банка.

Рассмотрим 5 распространенных ошибок, которые уменьшают выгоду ранней выплаты ипотеки.

Ошибка № 1 — не думать о досрочном погашении

Можно исправно вносить платежи по графику, а все свободные денежные средства тратить на личные нужды. Кажется, что важнее провести отпуск у моря, купить новую машину или другую дорогую вещь, чем гасить ипотеку. Это верное решение, но оно не принесет финансовой выгоды.

Если пускать свободные средства в погашение ипотеки, то экономия на процентах будет существенной. Вы не только избавитесь от долговой нагрузки, но еще и сохраните деньги на осуществление своих планов.

Ошибка № 2 — не следить за графиком платежей

Заемщик вносит на счет все имеющиеся средства, подает заявку на досрочное погашение и забывает пополнить счет к дате ежемесячного списания. Банк присылает напоминание, но денег уже нет.

Рассчитывайте сумму с учетом платежей по графику. Нет смысла переводить на ипотеку сразу все деньги, если не остается средств на очередной взнос.

Ошибка № 3 — несистемное погашение разными суммами

Принцип следующий: появилась крупная сумма — вношу в счет ипотеки. Заемщик не учитывает график платежей и скорость обработки заявки в конкретном банке. Экономическая эффективность от взноса снижается.

Списание в дату ежемесячного платежа выгоднее, чем в любой другой день. Если гасить кредит вне графика, то из суммы взноса вычтут проценты, а остаток зачислят в счет основного долга. В дату ежемесячного платежа весь взнос сверх установленного списывается в тело кредита.

Ошибка № 4 — копить деньги для погашения ипотеки крупными суммами

Чем быстрее уменьшается сумма долга, тем меньше начисляется процентов. Лучше гасить регулярно небольшими суммами и постепенно сокращать тело кредита.

Ошибка № 5 — выплачивать ипотеку без финансовой подушки

Размер финансовой подушки должен составлять 3–6 ежемесячных платежей по ипотеке. Деньги лучше хранить на резервном счете. В случае форс-мажора эти средства помогут производить выплаты в срок, не допуская штрафов и пени.

Когда финансовая подушка будет сформирована, можно вносить свободные деньги на досрочное погашение.

Райффайзен Банк предлагает своим клиентам удобные и гибкие условия для досрочного погашения ипотеки. Мы предоставляем подробные консультации, прозрачные расчеты.

Управляйте кредитом в любое время через приложение. В своем смартфоне вы сможете досрочно погашать ипотеку, смотреть график платежей, задавать вопросы консультантам, заказывать справки и выполнять множество других операций.

По любым вопросам пишите в онлайн-чат нашим операторам. Также работает горячая линия по номеру 8 800 700-91-00.