Виды займов, Покупка недвижимости, Финграмотность, Финансы

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

7 мин.

44764

Виды займов, Покупка недвижимости, Финграмотность, Финансы

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

7 мин.

44764

Досрочное погашение — это внесение платежей бо́льшими суммами, чем указано в графике. Так заемщик гасит долг раньше срока, чтобы уменьшить переплату. Часто досрочное погашение не приносит существенной финансовой выгоды, потому что совершается неправильно. Специалисты Райффайзен Банка расскажут, как лучше всего закрыть кредит раньше срока.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Как правильно гасить ипотеку досрочно

Банк должен знать о вашем намерении выплатить кредит досрочно. Если просто пополнить счет, автоматического списания не произойдет. В дату очередного погашения снимут только сумму ежемесячного платежа. Остаток сохраняется на счету до следующего списания. Распишем процесс по шагам.

Шаг 1. Уведомить банк

  • Можно приехать в ближайший офис Райффайзен Банка и подать заявление. Можно оформить заявку в приложении.
  • Выберите один из двух вариантов: сокращение срока ипотеки или уменьшение ежемесячных взносов.
  • Сумма взноса уже должна быть на счету в день обращения. Но, если вы приехали в банк перед закрытием, списание произойдет только на следующий банковский день.

Шаг 2. Указать сумму 
Внести можно любую сумму.

Шаг 3. Выбрать дату 
Средства списываются сразу или в дату очередного платежа. Если списание происходит сразу, то в день по графику погашения с карты снимут только проценты. Если выбрано списание в дату платежа, сумма снимается за один раз. В обоих случаях обновится график взносов.

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Увеличивать выплаты лучше в первые месяцы после подписания договора. Если кредит погашается аннуитетными платежами (на весь срок ипотеки одинаковые ежемесячные взносы), то дополнительные суммы помогут быстрее сократить основной долг.

Чем ближе к окончанию договора, тем меньше финансовой выгоды.

Что выгоднее: уменьшать взносы или снижать срок кредита 

В первые месяцы хорошо уменьшать продолжительность. Чем меньше платежей, тем меньше процентов. Снижение взносов облегчит кредитную нагрузку, но переплата получится больше.

Что такое полное досрочное погашение

Клиент полностью выплачивает сумму долга. В приложении формируется справка о закрытом ипотечном счете.

Как оформить полное досрочное погашение 

Проще всего закрыть ипотеку в приложении. Для этого заранее положите деньги на счет, выберите действие с кредитом и укажите сумму.
Можно оплатить и закрыть ипотеку в офисе банка.

Важно: по закону клиент обязан заранее предупредить кредитора о своем намерении полностью погасить долг. Срок уведомления указан в договоре. Обычно заявление подают за 1–3 дня до даты списания.

Что такое частичное досрочное погашение

Заемщик пополняет счет на произвольную сумму. Банк списывает деньги, тело кредита уменьшается.

После частичного погашения обновляется график платежей. Если вы выбрали уменьшение взносов, то ежемесячные суммы в новом документе будут ниже. Если указано сокращение срока, то уменьшается количество платежей в графике.

Как оформить частичное досрочное погашение

Удобнее совершать платежи в приложении. Выберите действие с кредитом, укажите сумму в рублях, вариант списания: с сокращением срока или уменьшением долга. Оформите заявку. Деньги спишутся со счета автоматически.

Варианты досрочного погашения

Возможны два варианта выплаты кредита. Подумайте, что для вас удобнее: уменьшить переплату банку или снизить платеж для облегчения долговой нагрузки.

Сокращение срока ипотечного кредита
Когда заемщик сокращает срок выплат, в структуре платежа увеличивается доля в погашение задолженности. Соответственно, на ипотеку начисляется меньше процентов, снижается переплата.

Уменьшение размера платежа
Срок ипотеки сохраняется, но остаток долга уменьшается и растягивается на все оставшиеся периоды. Соответственно, снижается ежемесячный взнос. Доля процентов в структуре платежа не меняется: они по-прежнему составляют большую часть суммы.

Возможен такой вариант: единовременный большой взнос для уменьшения платежа с последующим погашением на сокращение срока. При этом достаточно пополнять счет на полную сумму, установленную в первоначальном графике.

Дополнительные способы погасить ипотеку досрочно

Существуют инструменты, которые помогут получить дополнительные деньги и направить их на выплату кредита.

Налоговый вычет на сумму покупки

Вычет предоставляется заемщикам, которые имеют официальный доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13% или 15%. Необходимо подать декларацию в налоговую инспекцию на возврат уплаченного налога.

Особенности вычета:

  • Максимальная сумма покупки для возврата — 2 млн рублей. Размер вычета составит 260 тыс. рублей. Если квартира или дом стоит дороже, возврат рассчитают только с суммы 2 млн.
  • Вычеты в сумме 260 тыс. рублей можно разделить на несколько объектов недвижимости. Если стоимость жилья меньше 2 млн рублей, и возврат получен не в полном объеме, можно подать заявление на оставшуюся сумму после второй покупки.

Сумма вычета не может превышать размер уплаченного за год НДФЛ. Например, вы в течение года уплатили 140 тыс. рублей в виде налога, а имеете право получить 260 тыс. рублей. В этом случае в текущем году вы получаете 140 тыс., а остаток в 120 тыс. вернут в следующем году, если суммы НДФЛ будет достаточно.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Вычет составляет 13% от всех реально выплаченных процентов в сумме до 3 млн рублей. Это правило действует для ипотечных кредитов, выданных после 01.01.2014 г. Если договор подписан раньше, ограничений нет — можно вернуть 13% от всей суммы процентов. Например, для ипотеки, оформленной в 2013 году, проценты составили 4 млн рублей. Это значит, что вернуть можно 520 тыс. рублей, но не больше суммы уплаченного НДФЛ.

Вычет на проценты можно получить только на один объект. Иногда покупатели сохраняют эту льготу и подают декларации после приобретения другого, более дорогого жилья.

Правила оформления вычетов

  • Подать декларацию можно только после регистрации права собственности.
  • Заявление на вычеты оформляют в году, следующем после покупки квартиры/уплаты процентов. Например, вы приобрели жилье в 2022 году, а декларацию сможете подать не раньше 2023 года.
  • Вычет на новостройку рассчитывают с первого ипотечного платежа, но оформляют только поле регистрации права собственности.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Суммы взносов одинаковые на весь срок кредитования. В первые годы больше половины платежа составляют проценты по кредиту. В счет долга списывается меньшая часть. При аннуитетных платежах выгоднее сразу вносить большие суммы, чтобы гасить тело кредита.

Досрочное погашение при дифференцированных платежах 

С первых выплат значительная часть суммы списывается в погашение основного долга, но в начале срока размер взносов очень большой. Платить сверх графика трудно.

Выгода дифференцированной схемы в уменьшенной переплате по сравнению с аннуитетным графиком. Если выплачивать ипотеку с опережением срока, получится дополнительная экономия на процентах.

В какой день лучше погашать кредит

Оформляя заявку в приложении, вы сможете выбрать любой будний день, в который спишется досрочный платеж. 

  • Если выберете ваш обычный день оплаты кредита, то в эту дату мы просто спишем оба платежа — ежемесячный и досрочный.
  • Если укажете другой день и будете сокращать срок, то следующий платеж наступит в привычную вам дату, а его сумма не изменится. 
  • Если укажете другой день и будете сокращать платеж, то в дату ежемесячного платежа вы оплатитеуже уменьшенный платеж. Либо остаток процентов, если он будет больше вашего нового платежа. 

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

Страховой взнос возвращают частично. Сумма пропорциональна оставшемуся сроку страхования за вычетом расходов на обслуживание ипотеки. Возврат начисляют по заявлению страхователя. Полные условия зависят от содержания договора.

Например, по условиям договора при досрочном расторжении страховая компания удерживает в счет компенсации расходов 15% рассчитанной суммы. Полис оформлен на 1 год, размер страховой премии — 50 000 рублей. Заемщик полностью закрывает ипотеку за 6 месяцев. Можно вернуть премию за половину срока страхования, то есть 25 000 рублей. Но по условиям договора 15% от этой суммы страховщик оставляет себе. Заемщик получает на руки 21 250 рублей.

Срок возврата зависит от страховой компании. Обычно выплаты приходят в течение 5–10 дней после обращения.

Что нужно сделать после закрытия ипотеки

Закажите справку о погашении кредита в приложении Райффайзен Онлайн в разделе Еще — По ипотеке. После этого важно снять залог, чтобы вы могли свободно распоряжаться вашей недвижимостью. Мы подробно рассказываем об этом в инструкции. 

Ошибки при досрочном погашении

Рассмотрим 5 распространенных ошибок, которые уменьшают выгоду ранней выплаты ипотеки.

Ошибка № 1 — не думать о досрочном погашении

Можно исправно вносить платежи по графику, а все свободные денежные средства тратить на личные нужды. Кажется, что важнее провести отпуск у моря, купить новую машину или другую дорогую вещь, чем гасить ипотеку. Это верное решение, но оно не принесет финансовой выгоды.

Если пускать свободные средства в погашение ипотеки, то экономия на процентах будет существенной. Вы не только избавитесь от долговой нагрузки, но еще и сохраните деньги на осуществление своих планов.

Ошибка № 2 — не следить за графиком платежей

Заемщик вносит на счет все имеющиеся средства, подает заявку на досрочное погашение и забывает пополнить счет к дате ежемесячного списания. Банк присылает напоминание, но денег уже нет.

Рассчитывайте сумму с учетом платежей по графику. Нет смысла переводить на ипотеку сразу все деньги, если не остается средств на очередной взнос.

Ошибка № 3 — несистемное погашение разными суммами

Принцип следующий: появилась крупная сумма — вношу в счет ипотеки. Заемщик не учитывает график платежей и скорость обработки заявки в конкретном банке. Экономическая эффективность от взноса снижается.

Списание в дату ежемесячного платежа выгоднее, чем в любой другой день. Если гасить кредит вне графика, то из суммы взноса вычтут проценты, а остаток зачислят в счет основного долга. В дату ежемесячного платежа весь взнос сверх установленного списывается в тело кредита.

Ошибка № 4 — копить деньги для погашения ипотеки крупными суммами

Чем быстрее уменьшается сумма долга, тем меньше начисляется процентов. Лучше гасить регулярно небольшими суммами и постепенно сокращать тело кредита.

Ошибка № 5 — выплачивать ипотеку без финансовой подушки

Размер финансовой подушки должен составлять 3–6 ежемесячных платежей по ипотеке. Деньги лучше хранить на резервном счете. В случае форс-мажора эти средства помогут производить выплаты в срок, не допуская штрафов и пени.

Когда финансовая подушка будет сформирована, можно вносить свободные деньги на досрочное погашение.

Правильно выбирайте банк для ипотечного кредитования

Райффайзен Банк предлагает своим клиентам удобные и гибкие условия для досрочного погашения ипотеки. Мы предоставляем подробные консультации, прозрачные расчеты.

Управляйте кредитом в любое время через приложение. В своем смартфоне вы сможете досрочно погашать ипотеку, смотреть график платежей, задавать вопросы консультантам, заказывать справки и выполнять множество других операций.

По любым вопросам пишите в онлайн-чат нашим операторам. Также работает горячая линия по номеру 8 800 700-91-00. Если ипотека уже действующая, то можно звонить на выделенную линию поддержки ипотечных клиентов — 8 800 770-76-52.

Онлайн-заявка на ипотеку

Без лишних бумаг за несколько минут

40 млн ₽

максимальная сумма

30 лет

максимальный срок

за 5 минут

решение