Кредитная нагрузка — это совокупность платежей по всем открытым кредитам. Другими словами, это та сумма, которую вы ежемесячно выплачиваете в счет погашения ипотеки, потребительских кредитов и т. д. При рассмотрении заявки на новый кредит банки в том числе проверяют этот показатель и могут отказать, если решат, что уже взятые долги отнимают слишком большую часть от доходов физического лица или семьи. В статье разберемся, как банки осуществляют расчет и что делать при большой кредитной нагрузке.

СодержаниеСодержание

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку Как рассчитать кредитную нагрузку самостоятельно?При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит?Как снизить высокую кредитную нагрузку?

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку

Данный показатель имеет процентное значение. Чтобы узнать его, банки выясняют общее количество доходов физического лица и проверяют, какая часть от получаемых ежемесячно денег тратится в счет погашения различных долгов.

Сергей Иванов имеет доход 117 000 руб. На него оформлен потребительский кредит с ежемесячными выплатами по 13 000 руб. и автокредит с выплатами по 27 000 руб. В сумме Сергей каждый месяц переводит в счет погашения долгов 40 000 руб. Расчет кредитной нагрузки для него будет выглядеть следующим образом:
ПДН (показатель долговой нагрузки) = 40 000/117 000×100%
ПДН = 34%

В банках используют термин «Показатель долговой нагрузки» (сокращенно ПДН), а «Кредитная нагрузка» — более распространенное в народе название того же коэффициента. По указанию ЦБ РФ все банковские организации в обязательном порядке должны проверять ПДН потенциальных заемщиков. Эта мера призвана защитить клиентов от непосильной для их бюджета кредитной нагрузки.
Чтобы выяснить ежемесячный доход заемщика, банки используют следующие источники:

данные из бюро кредитных историй (БКИ);

предоставленные клиентом справки 2-НДФЛ;

информация из ПФР;

предоставленные справки о доходе от самозанятого;

выписка с расчетного счета ИП и налоговые декларации.

Информацию о кредитных платежах банки получают из бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций хранятся все действующие и закрытые кредиты физических лиц.

Как рассчитать кредитную нагрузку самостоятельно?

Для расчета по приведенной выше формуле вам в первую очередь необходимо вычислить:

весь доход, который вы можете подтвердить официально, — не только заработную плату, но и деньги, поступающие с официальной сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам и т. д.

сумму всех платежей по открытым кредитам — важно учесть любые официальные задолженности, в том числе по кредитным картам, ипотеке.

При учете всех доходов и расходов вы сможете достаточно точно определить свой ПДН.

При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит?

Условно показатель ПДН можно разделить на несколько категорий в зависимости от полученного процента.

До 30%. Уровень, при котором у заемщика есть возможность вовремя вносить платежи и не отказывать себе в необходимых ежедневных тратах. Таких клиентов банки рассматривают как благонадежных и в большинстве случаев готовы выдать им новый кредит.
От 30 до 50%. Умеренный уровень кредитной нагрузки, при котором клиенты редко могут себе позволить единовременные крупные покупки и не имеют возможности откладывать большие суммы. В зависимости от требований конкретного банка и размера запрашиваемого кредита с таким показателем ПДН заявку могут как одобрить, так и отклонить.
От 50 до 70%. Высокий показатель ПДН, при котором есть риск просрочки платежей. Таким заемщикам банки отказывают в новом кредите в большинстве случаев.
Выше 70%. Критическая кредитная нагрузка, при которой денежных средств может не хватать даже на ежедневные расходы. Риск просрочек по обязательным платежам при таком ПДН резко возрастает, поэтому таким клиентам банки обычно отказывают в новых кредитах.

Решение, выдать или не выдать кредит, будет зависеть от особенностей кредитной политики банка и конкретного клиента. «Безопасным» показателем считается ПДН до 40%, но это не значит, что при более высокой кредитной нагрузке заявку точно не одобрят. Итоговое решение зависит не только от ПДН, но и от других сопутствующих факторов:

насколько величина дохода выше прожиточного минимума;

насколько добросовестно заемщик выполняет взятые на себя долговые обязательства. Например, клиенту с ПДН 55% могут одобрить новый кредит, если все платежи по другим долгам он вносит вовремя. В то же время заемщику могут отказать в заявке даже с ПДН 20%, если он регулярно задерживает выплаты;

есть ли финансовый поручитель. При наличии благонадежного поручителя с хорошей кредитной историей вероятность получить одобрение будет намного выше.

Как снизить высокую кредитную нагрузку?

Вопросом, как снизить кредитную нагрузку, чаще всего задаются люди, которые столкнулись с отказом банка в выдаче нового кредита. Улучшить свой показатель ПДН можно несколькими способами:

Погасить «плохие» долги. Кредиты условно можно поделить на «плохие» и «хорошие». К первым относятся займы под конкретные цели с невысокими процентными ставками (например, автокредит со ставкой 13% на 5 лет). К «плохим» можно отнести потребительские кредиты с высокой процентной ставкой. По ним высок риск просрочек, и они дорого обходятся в обслуживании. Погашение хотя бы части действующих кредитов значительно снизит показатель долговой нагрузки.

Погасить задолженности по кредитным картам. Это один из самых простых и быстрых способов снизить ПДН.

Проверить, все ли доходы учтены. Если у вас помимо официальной заработной платы есть другой доход, соберите подтверждающие документы и предоставьте их в банк вместе с заявкой на новый кредит.

Рефинансировать кредиты с большой нагрузкой. Это позволит объединить несколько кредитов в один и снизить процентную ставку. Также в некоторых банках можно попытаться уменьшить сумму ежемесячного платежа, подобрав более выгодный срок погашения.