Финансы, Виды займов, Расчёты и калькуляторы

Кредитная нагрузка: что это, как ее рассчитать и как уменьшить

5 мин.

9856

Финансы, Виды займов, Расчёты и калькуляторы

Кредитная нагрузка: что это, как ее рассчитать и как уменьшить

5 мин.

9856

Кредитная нагрузка — это совокупность платежей по всем открытым кредитам. Другими словами, это та сумма, которую вы ежемесячно выплачиваете в счет погашения ипотеки, потребительских кредитов и т. д. При рассмотрении заявки на новый кредит банки в том числе проверяют этот показатель и могут отказать, если решат, что уже взятые долги отнимают слишком большую часть от доходов физического лица или семьи. В статье разберемся, как банки осуществляют расчет и что делать при большой кредитной нагрузке.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку

Данный показатель имеет процентное значение. Чтобы узнать его, банки выясняют общее количество доходов физического лица и проверяют, какая часть от получаемых ежемесячно денег тратится в счет погашения различных долгов.

Сергей Иванов имеет доход 117 000 руб. На него оформлен потребительский кредит с ежемесячными выплатами по 13 000 руб. и автокредит с выплатами по 27 000 руб. В сумме Сергей каждый месяц переводит в счет погашения долгов 40 000 руб. Расчет кредитной нагрузки для него будет выглядеть следующим образом:
ПДН (показатель долговой нагрузки) = 40 000/117 000×100%
ПДН = 34%

В банках используют термин «Показатель долговой нагрузки» (сокращенно ПДН), а «Кредитная нагрузка» — более распространенное в народе название того же коэффициента. По указанию ЦБ РФ все банковские организации в обязательном порядке должны проверять ПДН потенциальных заемщиков. Эта мера призвана защитить клиентов от непосильной для их бюджета кредитной нагрузки.
Чтобы выяснить ежемесячный доход заемщика, банки используют следующие источники:

  • данные из бюро кредитных историй (БКИ);
  • предоставленные клиентом справки 2-НДФЛ;
  • информация из ПФР;
  • предоставленные справки о доходе от самозанятого;
  • выписка с расчетного счета ИП и налоговые декларации.

Информацию о кредитных платежах банки получают из бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций хранятся все действующие и закрытые кредиты физических лиц.

Как рассчитать кредитную нагрузку самостоятельно?

Для расчета по приведенной выше формуле вам в первую очередь необходимо вычислить:

  • весь доход, который вы можете подтвердить официально, — не только заработную плату, но и деньги, поступающие с официальной сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам и т. д.
  • сумму всех платежей по открытым кредитам — важно учесть любые официальные задолженности, в том числе по кредитным картам, ипотеке.

При учете всех доходов и расходов вы сможете достаточно точно определить свой ПДН.

При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит?

Условно показатель ПДН можно разделить на несколько категорий в зависимости от полученного процента.

До 30%. Уровень, при котором у заемщика есть возможность вовремя вносить платежи и не отказывать себе в необходимых ежедневных тратах. Таких клиентов банки рассматривают как благонадежных и в большинстве случаев готовы выдать им новый кредит.
От 30 до 50%. Умеренный уровень кредитной нагрузки, при котором клиенты редко могут себе позволить единовременные крупные покупки и не имеют возможности откладывать большие суммы. В зависимости от требований конкретного банка и размера запрашиваемого кредита с таким показателем ПДН заявку могут как одобрить, так и отклонить.
От 50 до 70%. Высокий показатель ПДН, при котором есть риск просрочки платежей. Таким заемщикам банки отказывают в новом кредите в большинстве случаев.
Выше 70%. Критическая кредитная нагрузка, при которой денежных средств может не хватать даже на ежедневные расходы. Риск просрочек по обязательным платежам при таком ПДН резко возрастает, поэтому таким клиентам банки обычно отказывают в новых кредитах.

Решение, выдать или не выдать кредит, будет зависеть от особенностей кредитной политики банка и конкретного клиента. «Безопасным» показателем считается ПДН до 40%, но это не значит, что при более высокой кредитной нагрузке заявку точно не одобрят. Итоговое решение зависит не только от ПДН, но и от других сопутствующих факторов:

  • насколько величина дохода выше прожиточного минимума;
  • насколько добросовестно заемщик выполняет взятые на себя долговые обязательства. Например, клиенту с ПДН 55% могут одобрить новый кредит, если все платежи по другим долгам он вносит вовремя. В то же время заемщику могут отказать в заявке даже с ПДН 20%, если он регулярно задерживает выплаты;
  • есть ли финансовый поручитель. При наличии благонадежного поручителя с хорошей кредитной историей вероятность получить одобрение будет намного выше.

Как снизить высокую кредитную нагрузку?

Вопросом, как снизить кредитную нагрузку, чаще всего задаются люди, которые столкнулись с отказом банка в выдаче нового кредита. Улучшить свой показатель ПДН можно несколькими способами:

  • Погасить «плохие» долги. Кредиты условно можно поделить на «плохие» и «хорошие». К первым относятся займы под конкретные цели с невысокими процентными ставками (например, автокредит со ставкой 13% на 5 лет). К «плохим» можно отнести потребительские кредиты с высокой процентной ставкой. По ним высок риск просрочек, и они дорого обходятся в обслуживании. Погашение хотя бы части действующих кредитов значительно снизит показатель долговой нагрузки.
  • Погасить задолженности по кредитным картам. Это один из самых простых и быстрых способов снизить ПДН.
  • Проверить, все ли доходы учтены. Если у вас помимо официальной заработной платы есть другой доход, соберите подтверждающие документы и предоставьте их в банк вместе с заявкой на новый кредит.
  • Рефинансировать кредиты с большой нагрузкой. Это позволит объединить несколько кредитов в один и снизить процентную ставку. Также в некоторых банках можно попытаться уменьшить сумму ежемесячного платежа, подобрав более выгодный срок погашения.


В Райффайзен Банке можно подать заявку на рефинансирование кредитов, чтобы улучшить свой ПДН. Возможно объединение до 5 кредитов и кредитных карт суммой до 5 млн рублей. Сделав рефинансирование, вы получите возможность снизить процентную ставку и подобрать оптимальный срок кредитования, который позволит снизить сумму ежемесячных платежей. Оформить заявку можно онлайн, а после получения решения все документы можно будет оформить без посещения офиса.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

максимальная
сумма

5 лет

максимальный
срок

5 минут

от заявки
до денег