Кредитная история — запись взаимоотношений физлица с его кредиторами. Она формируется в хронологическом порядке и хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. Так называются организации, уполномоченные регулятором собирать, систематизировать, защищать, хранить и передавать сведения о кредитных историях субъектов. Срок хранения записи о событии — 10 лет с момента его передачи источником, с января 2022 года этот срок будет сокращен до 7 лет.

Кроме кредитов, в историю попадают записи о любых просроченных задолженностях в отношении третьих лиц, коммерческих организаций и госорганов, по которым вынесено судебное решение. Поэтому даже если вы никогда не брали кредит, это не означает, что у вас нет кредитной истории. Чтобы проверить это, а также узнать, положительная она или отрицательная, надо обратиться в БКИ.

Обычно результат поступает в течение получаса, а для упрощения понимания качества своей КИ субъект тут же на сайте БКИ может запросить свой кредитный рейтинг — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше балл, тем лучше. Для наглядности шкала результатов всех БКИ окрашена в четыре основных цвета — красный, оранжевый, желтый и зеленый. Если ваша оценка находится в зеленой зоне или близко к ней — у вас хорошая кредитная история, в красной — плохая.

Узнать качество своей кредитной истории можно в Райффайзен Банке: данные по кредитному рейтингу раз в месяц предоставляются без оплаты для всех клиентов — заявку можно подать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте.

Есть несколько факторов, которые могут привести к оцениванию кредитной истории как отрицательной.

• Просрочки по кредитам. Главный и определяющий фактор, влияющий на принятие решения банком при выдаче нового кредита. Если у клиента в прошлом много нарушений срока выплат по договору, в заключении нового может быть отказано.
• Много отклоненных запросов в разные банки. Если другие кредиторы оценили заемщика как неблагонадежного, прочие могут отказать без глубокого изучения причин.
• Частое обращение в МФО. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации выдают деньги под высокие проценты. Зато при минимальных требованиях, часто — просто по паспорту. Если у клиента нет банковских займов, но много сведений из МФО, это причина сомневаться в его благонадежности.
• Судебные взыскания по неоплаченным обязательствам. Сюда относятся и алименты, и долги за связь или оплату капремонта. Этот тип записей характеризует исполнительность и ответственность субъекта, поэтому при отсутствии прочих сведений в истории может ухудшить рейтинг потенциального заемщика.
• Отсутствие записей в КИ. Такое бывает, если гражданин только достиг совершеннолетия, давно или никогда не обращался в банки, не имеет даже кредитной карты. Этот фактор не критичен, но затрудняет банковский скоринг, так как сведений о взаимодействии с кредиторами нет вообще.

Кредитная история учитывается в скоринге. Скоринг — это технология оценивания банком платежеспособности заемщика. Методология не разглашается и различается в разных банках. Базовый принцип един: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах, расходах, имуществе, составе семьи и порядке расчета по предыдущим долгам клиента, который дает возможность оценить вероятность успешного погашения нового кредита.

Кредитная история предоставляет сведения о предыдущих долгах. Сказать, что при наличии отрицательных записей КИ будет однозначно плохой, нельзя: имеет значение тип записи и срок ее давности.

• Например, если у заявителя есть просроченный штраф за неверную парковку несколько лет назад, по которому вынесено судебное решение, или у него состоялся суд по взысканию налоговой задолженности, но при этом есть кредитная карта, которая исправно погашается в льготном периоде, хороший официальный доход, постоянное место работы, в последние годы нет никаких отрицательных записей в кредитной истории — у такого клиента высокие шансы получения одобрения по ипотеке.
• При наличии разовых технических просрочек по кредитным картам или займам, которые были несколько лет назад и не повторялись, шансы взять ипотеку тоже высоки.
• Если у заёмщика длительная история, есть кредит, который он исправно выплачивает, но в последнее время постоянно образуется просрочка по кредитной карте — это негативный сигнал для кредитора.

Глубина анализа кредитной истории банками не разглашается. Решение о выдаче ипотеки принимается по совокупности факторов. Если у заемщика семья, есть дети, оба супруга работают, не имеют текущих долгов, имеют право на получение государственной субсидии, получили материнский капитал, имеют первоначальный взнос — решение по ипотеке может быть положительным даже при наличии отрицательных записей в кредитной истории титульного заемщика.

Если вы уже подаете заявку на ипотеку, кардинально изменить кредитную историю вы не успеете. Несмотря на то, что сведения о значимых финансовых событиях передаются источниками в БКИ в течение 5 дней, это не означает, что через 5 дней ваша история улучшится. Она изменится, да, но качественные улучшения рассматриваются лишь в периоде.

Опираясь на анкеты банков, где требуется указать доход за последний год или иметь стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы, можно предположить, что банки оценивают изменения в кредитной истории за последние 6–12 месяцев. Если вам нужно взять серьезный кредит — проверьте свою историю заранее.

Чтобы повысить свой рейтинг заемщика, нужно:

• Ликвидировать все просрочки по обязательствам, включая кредиты и штрафы, задолженности по гражданско-правовым договорам.
• Сократить число одновременно открытых кредитных договоров. Рефинансировать небольшие задолженности, объединив их в одну. Это касается, в первую очередь, кредитных карт и потребительских кредитов. Если карты две — закройте ту, которой пользуетесь реже, кредиты объедините в один. Займы в МФО рефинансировать в банке, как правило, нельзя, но их можно закрыть с кредитной карты.
• Не подавать заявки на новые кредиты, карты и, особенно, займы в МФО.
• Аккуратно и вовремя гасить текущий долг.

Если у вас нет кредитов, но кредитный рейтинг невысок, можно, напротив, оформить кредитную карту или купить в рассрочку необходимый товар. Стоит выбрать тот банк, где вы планируете брать ипотеку — это точно отразится в вашей истории, в том числе, внутрибанковской.

Если в вашей кредитной истории есть отрицательные записи в недавнем прошлом, претендовать на ипотеку все равно можно. Шансы на одобрение заявки на ипотеку повышает:

• Первоначальный взнос в размере более 15% Желательно, чтобы это были «живые» деньги, а не средства материнского капитала, например.
• Наличие дебетовой карты банка, где вы планируете взять ипотеку, а также регулярных трансакций по ней. В Райффайзен Банке можно открыть дебетовую кэшбэк-карту с бесплатным обслуживанием, которая позволяет получать возврат 1,5% от всех покупок и открыть накопительный счет по повышенной ставке. Используйте ее для расчетов: банку будет проще оценить ваше финансовое положение.
• Открытый вклад, депозит, инвестиционный счет в банке. Важно, чтобы продукт был активен несколько месяцев до момента подачи заявки.
• Наличие залогового имущества кроме того объекта, что приобретается в ипотеку.
• Оформление страхового полиса на недвижимость и основного заёмщика.

Перечисленные способы не являются гарантом получения ипотеки при испорченной кредитной истории. Если вам отказали, не надо подавать новую заявку сразу же. Стоит проверить свою кредитную историю и постараться исправить недочеты.

• Кредитная история учитывается в банковском скоринге при оценке благонадежности клиента.
• Плохая кредитная история — маркер для новых кредиторов, показывающий умение заемщика обращаться с долгами.
• Основной фактор ухудшения КИ — просрочки по долговым обязательствам.
• Чтобы исправить кредитную историю нужно избавиться от просрочек, снизить общее число займов, не обращаться в МФО. Изменения отразятся не сразу.
• Получить ипотеку при испорченной кредитной истории можно. В этом поможет первоначальный взнос, хороший доход, созаемщик с официальными доходами, наличие залога, счетов в выбранном банке.
• Прямой зависимости между качеством кредитной истории и одобрением ипотеки нет. Банк вправе не разглашать причины отказа.
• Проверьте свою КИ до того, как подавать заявку на ипотеку. Если есть проблемы, постарайтесь их исправить.