Финансы, Финграмотность
4 мин.
27118
Финансы, Финграмотность
4 мин.
27118
Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.
Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.
Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:
Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.
Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.
Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:
Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.
Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.