Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie
Как копить, Финграмотность, Финансы
7 мин.
44907
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
Как копить, Финграмотность, Финансы
7 мин.
44907
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
Процент на остаток (ПНО) — это инструмент, которым банки мотивируют клиента хранить и активно использовать деньги на своем счете. Фактически это вознаграждение за исполнение условий, интересных эмитенту: минимальный остаток, достаточный оборот средств, регулярные поступления. Для владельца карты польза очевидна: деньги работают сами на себя.
Вознаграждение ежемесячно начисляется на сумму, размещенную на дебетовом счете клиента. В среднем ставка колеблется от 1 до 8% годовых. Открывать для этого отдельный счет не нужно: достаточно выбрать карту, предусматривающую ПНО. Такие продукты есть у многих банков, но у каждого свои условия, механизм начисления процентов и размер ставки. Карта не обязательно должна быть дебетовой: по кредиткам тоже начисляют вознаграждение, если заемщик полностью погасил или не использовал заемные средства, и хранит на счете свои деньги.
У большинства банков есть требования к сумме средств на счете, это называется неснижаемый остаток. На суммы меньше этого лимита проценты на начисляют. Кроме того, в договоре на карту с возможностью получения пассивного дохода обычно указаны другие условия расчета вознаграждения.
ПНО рассчитывают по одной из следующих схем:
Доход по карте можно получить раз в месяц или еженедельно, но его всегда зачисляют в конце платежного периода. У большинства банков это месяц, но он не обязательно совпадает с календарным. Чаще расчетный период начинается со дня оформления карты: если счет открыт 8 апреля, первый доход начислят за срок с этого дня и до 7 мая.
Банки устанавливают дополнительные условия получения дохода по карте:
Как правило, банк выбирает какое-то одно из этих дополнительных условий. Причем это же требование может действовать и для бесплатного обслуживания карты.
Процентную ставку устанавливает эмитент, она не зависит от ключевой ставки Центробанка и не регулируется законом. Некоторые финансовые учреждения выбирают дифференцированные тарифы для ПНО — в зависимости категории банковского продукта, среднемесячных трат или остатка по счету.
Накопительный счет и ПНО во многом схожи, но отличия между ними тоже есть. Разница может быть критичной, если вы рассчитываете на пассивный доход. Для наглядности мы сравнили особенности обоих вариантов в таблице.
Карта с ПНО | Депозит | |
---|---|---|
Последствия снятия денег | Снижается сумма процентов, особенно если они исчисляются от минимальной суммы остатка | Чтобы снять деньги, договор иногда приходится расторгать |
Выплата дохода | Раз в период | В конце срока действия договора |
Пополнение счета | Неограниченное и в любое время | Зависит от условий договора: может быть запрещено или ограничено, в некоторых банках при внесении средств на депозит снижается сумма процентов |
Изменение процентной ставки | Эмитент может в одностороннем порядке изменить ставку в любой момент. Актуальные условия нужно отслеживать самостоятельно, присылать индивидуальное уведомление эмитент не обязан. | Ставка устанавливается в момент заключения договора и до конца его действия не меняется |
Требования к счету | Не нужно открывать отдельный счет: пассивный доход можно получать с зарплатной или любой дебетовой карты, а также с кредитной с положительным балансом | Необходимо открыть вклад, который нельзя использовать для других целей |
Минимальный остаток | Нет жестких требований к объему сбережений, но может быть установлен минимум по остатку для начисления процентов. По премиальным продуктам лимит довольно высокий. | При хранении небольших сумм доход практически теряется из-за комиссий банка |
У каждого из этих вариантов пассивного дохода есть свои преимущества, выбрать универсальный вариант не получится. Какой продукт (или продукты) выбрать, зависит не только от суммы сбережений, но и от объема расходов, их характера, а также стабильности финансового положения клиента. Иногда выбирать между кэшбэком и ПНО нет необходимости: многие банки предлагают продукты с обеими опциями.
Процент на остаток
Этот вариант подходит тем, кто регулярно пополняет счет и активно им пользуется. Например, зарплатная карта, которой оплачивают регулярные расходы, позволяет без усилий выполнять условия банков для начисления процентов. Этот вариант дает возможность свободно распоряжаться деньгами, теряя при крупных тратах только в процентах. Особенно он удобен для тех, кто вносит на счет больше, чем расходует.
Чем хорош депозит
Накопительный счет выполняет одну функцию — сохранить и преумножить сбережения. Это логичнее, чем держать дома наличные, поскольку деньги со временем обесцениваются, и надежнее карт, которыми могут воспользоваться мошенники. К тому же вклад проще контролировать: ставка по нему не меняется, и случайно потратить внесенные деньги, перепутав платежные аксессуары, невозможно.
Депозит подойдет для накоплений — например, на стартовый взнос по ипотеке или крупную покупку. В последнее время пользуются популярностью «детские» вклады, их открывают на имя несовершеннолетнего, чтобы откладывать деньги на образование или жилье для ребенка.
Для чего нужен кэшбэк
Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки на карту, с которой прошла оплата. Покупателю начисляют баллы или деньги напрямую на счет. Проценты по программам cashback в среднем составляют от 0.1% до 5%, они зависят от условий партнерской программы между банком и продавцом. Рассчитывать свой доход от таких возвратов сложнее, чем прогнозировать ПНО. Дело в том, что банк не устанавливает единую ставку для всех покупок: некоторые товары и услуги вообще попадают в списки исключений, с их оплаты на счет не возвращается ничего. По другим процент нужно подсчитывать отдельно по каждой категории или даже для каждого продавца.
Чтобы понять, выгоден ли для вас кэшбэк, нужно изучить категории покупок, по которым предлагают возврат, и размер процентов по каждой. В некоторых банках программа работает для отдельных марок: например, кэшбэк при оплате топлива, но только в конкретных сетях АЗС. Также посмотрите списки исключений. Если вы планируете крупную покупку — бытовую технику, мебель, авиабилеты — и в вашем банке на нее распространяется кэшбэк, имеет смысл оформить соответствующую карту. Аналогично с регулярными расходами: если эмитент работает именно с теми заправками, ресторанами и магазинами, в которых вы регулярно расплачиваетесь картой, выгода очевидна. Правда, сначала нужно посчитать, что будет выше — стоимость обслуживания карты или суммы возможных возвратов.
Страховка распространяется на все варианты хранения средств: и на депозиты, и на обычные счета физлиц. Правда, по умолчанию страхуют максимум 1 400 000 рублей в одном банке. Чтобы обезопасить более крупные сбережения, их надо распределить по разным финансовым учреждениями, соблюдая этот лимит. При этом неважно, хранятся ли деньги на депозите или на карте, сумму будут считать по всем продуктам, открытым на имя одного клиента. Если лимит превышен, по страховке удастся получить только 1 400 000 руб., а остальное — в зависимости от обстоятельств банка.
Дата обновления: 13.12.2024
Чтобы установить приложение банка, наведите камеру на QR-код
Эта страница полезна?