Рефинансирование кредита — это перевод займа в другой банк. При этом заключается новый договор с новыми условиями. Чаще всего речь идет о снижении ставки. Например, у вас был кредит в банке, А под 18%, путем рефинансирования вы перевели его в банк Б, где ставка снизилась до 12%.

Перекредитование решает одну задачу или несколько сразу. Снижение процента — не единственная опция. При оформлении полностью меняются условия обслуживания — устанавливаются те, что комфортны заемщику в данный момент (банк учитывает его пожелания).
Задачи, которые решает рефинансирование:

• Снижение процентной ставки.
• Сокращение срока. Например, до закрытия прежней ссуды оставалось 24 месяца, после переоформления — 18 месяцев. При этом за счет снижения ставки ежемесячный платеж может почти не измениться.
• Увеличение срока. Если у заемщика снизилась платежеспособность, при рефинансировании он увеличивает срок, ежемесячный платеж становится меньше.
• Объединение кредитов. Если у вас есть несколько потребительских кредитов или кредитных карт в разных банках, можете объединить их в один. И переплата снизится, и платить будет удобнее.
• Получение дополнительной суммы. Часть денег уходит на закрытие прежнего кредита, часть выдается заемщику на личные цели.

Главный плюс — снижение процентной ставки и переплаты. Услугу активно используют заемщики, оформившие кредит во 2–3 квартале 2022 года. Тогда Центральный Банк резко увеличил ключевую ставку, кредиты подорожали более чем в два раза. Благодаря перекредитованию люди могут уменьшить процент, например, с 30% до 10–12%.

Актуальна услуга и для заемщиков, которые ранее оформили кредит без справок под высокий процент, а сейчас могут документально доказать доход. Ссуды без справок всегда дороже.

Преимущества рефинансирования кредитов:

• снижение процентной ставки;
• снижение переплаты;
• изменение срока на удобный заемщику;
• объединение несколько кредитов в один.

Конечно, главный плюс рефинансирования — снижение переплаты. Наглядно рассмотрим, как она может уменьшиться. Сделаем расчет условного кредита, вы можете подставлять свои цифры:

• Заемщик 1 год назад оформил кредит наличными на сумму 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж — 13 246 рублей.
• После 12-го платежа он решил обратиться в другой банк за рефинансированием. Остаточный долг к этому моменту составляет 435 000 рублей (расчет можно делать на любом универсальном кредитном калькуляторе). Эта сумма и уйдет в новый кредит.
• Заемщик выбрал для перекредитования банк со ставкой 10%. В итоге в новый кредит уходит сумма 435 000, срок не меняем — осталось платить 4 года.
• Проводим расчет. Ежемесячный платеж снизился до 11 455 рублей. Размер переплаты сократился на 86 000 рублей.

При этом наш заемщик может оставить ежемесячный платеж на прежнем уровне. Тогда новый договор заключается на 40 месяцев. В итоге переплата станет еще ниже — она сократится на 106 000 рублей.

Первый минус — высокие критерии банков к заемщикам, которые подают заявку на рефинансирование. Задача банка — путем назначения низких ставок переманить из другой организации качественного клиента, который в перспективе будет пользоваться и другими продуктами.
Клиент должен иметь официальную работу, хорошую кредитную историю, представить справки о доходах, у него должен быть достаточный по меркам банка уровень платежеспособности. При этом не факт, что сделка будет одобрена.

Второй минус — не всегда рефинансирование целесообразно. Если заемщик не сделает предварительный расчет, он может даже увеличить переплату. Дело в том, что банки традиционно применяют аннуитетную схему погашения ссуды, при которой основная часть процентов погашается в первой половине срока. В итоге перекредитование может оказаться бессмысленным.

Для примера возьмем всё тот же кредит, что был указан выше — сумма в 500 000 рублей, ставка 20% годовых, срок в 5 лет и ежемесячный платеж 13 246 рублей. Рефинансировать его будем под 10%, но на разных сроках.

• Рефинансирование через 12 месяцев: снижение ежемесячного платежа до 11 455 руб., уменьшение переплаты — на 86 000 руб.
• Рефинансирование через 24 месяца: снижение ежемесячного платежа до 11 501 руб., уменьшение переплаты — на 62 000 руб.
• Рефинансирование через 36 месяцев: снижение ежемесячного платежа до 12 010 руб., уменьшение переплаты — на 30 000 руб.

В примере видно, что спустя 2/3 срока ежемесячный платеж по итогу рефинансирования снизится меньше всего — на 1 236 рублей. И лишь на 30 000 рублей позволит уменьшить переплату.

Мы рассмотрели динамику сокращения платежа и переплаты при большой разнице в ставке в 10% годовых. Если она меньше, составляет 5–7%, то рефинансирование может оказаться бессмысленным, если прошло больше половины срока ссуды.

Рефинансирование невозможно, если заемщик и перекрываемый кредит не соответствуют требованиям выбранного банка. У каждого банка свои критерии, но можно вывести общие правила, когда процедура рефинансирования недоступна:

• у заявителя плохая кредитная история;
• по закрываемому кредиту есть или недавно были просрочки;
• заявитель сильно закредитован, имеет низкую платежеспособность.

Если кредит был оформлен менее чем 6 месяцев назад или до его погашения по графику осталось менее полугода, найти банк для рефинансирования сложно. В первом случае кредитор не сможет оценить клиента, во втором сделка не имеет смысла ни для заемщика, ни для банка. Смотрите на требования банка к заемщику и кредиту. Если кредитов несколько, узнайте, какие можно перекрыть в рамках рефинансирования.