Финансы, Виды займов

Зачем нужно страхование жизни при потребительском кредите?

5 мин.

4305

Финансы, Виды займов

Зачем нужно страхование жизни при потребительском кредите?

5 мин.

4305

Потребительский кредит — это наличные или безналичные деньги, которые банк выдает клиенту на покупку товаров или услуг. Например, на новый телефон, компьютер, мебель или учебу. Человек обязуется постепенно возвращать деньги с процентами. Случаются непредвиденные обстоятельства, мешающие выплачивать задолженность. Заемщик может заболеть или потерять работу, в связи с чем по кредиту может возникнуть просроченная задолженность. При возникновении длительной просрочки банк обращается за взысканием долга в коллекторские бюро и суд. Чтобы этого избежать и сохранить положительную кредитную историю, необходима страховка.

Автор

Команда Райффайзен Банка

Зачем нужно страхование жизни при потребительском кредите?

В случае смерти заемщика страховка позволит избежать проблем с принятием наследства, которое будет включать в себя и долги по кредитам. Услуга по страхованиюе жизни при потребительском кредите гарантирует, что страховая компания выплатит остаток по долгу в случае смерти заемщика или в течение нескольких месяцев будет покрывать расходы по ежемесячным платежам (например, при болезни заемщика или потере им работы).

Как работает страховка потребительского кредита?

Все обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика берет на себя компания, с которой у банка заключен договор коллективного страхования. Страхование действует в течение всего срока действия кредитного договора. Страховая компания обеспечивает выплату нескольких обязательных платежей при потере работы, выплату части основного долга при болезни или погашение всего остатка долга при смерти заемщика. Страховая премия — это сумма, которую заемщик выплачивает страховой компании за оказанные услуги. Она либо включена в ежемесячный платеж банку, либо оплачиваться отдельно. Премия зависит от размера и срока займа, возраста, здоровья и профессии человека, а также от выбранного пакета рисков.

Плюсы кредитного страхования жизни

Страхование жизни заемщика кредита имеет ряд преимуществ для страхователя и для его близких:

Повышает шансы получить одобрение в банке.

Защищает от долгов и проблем. Если что-то случится, организация выплатит остаток или часть долга. Это особенно важно, если заемщик единственный кормилец семьи или имеет ипотеку и другие финансовые обязательства.

Дает спокойствие и уверенность. Заемщик не беспокоится о возможных рисках, приводящих к невыплате долга.

Рассмотрим, какие ситуации могут возникнуть с кредитом со страховкой и без нее, чтобы увидеть плюсы страхования.

Страховой случай	Ситуация с кредитом без страхования	Ситуация с кредитом со страхованием
Смерть	Банк потребует от родственников заемщика выплатить долг сразу или обратится в суд	Страхования организация погасит задолженность перед банком, и родственники заемщика смогут без проблем вступить в наследство
Инвалидность	Начнется взыскание долга с заемщика или поручителей	Организация полностью или частично погасит задолженность, в зависимости от степени инвалидности
Временная нетрудоспособность	Будут начисляться пени, штрафы и проценты за просрочку. Это приведет к увеличению долга и ухудшению кредитной истории	Организация выплатит ежемесячные платежи или часть суммы, в зависимости от срока нетрудоспособности

К недостаткам относятся дополнительные расходы, которые увеличивают стоимость кредита. Не все случаи попадают под действие страховки, поэтому важно внимательно изучить условия и исключения. Также она не гарантирует полного погашения, если сумма возмещения меньше остатка долга. В этом случае клиенту придется доплатить разницу.

Как рассчитывается стоимость страхования жизни и здоровья заемщика?

При прочих одинаковых условиях страховая премия будет выше при:

большей сумме или сроке займа;

бо́льшем возрасте или худшем здоровье заемщика;

опасной профессии или хобби заемщика;

больших рисках, которые покрывает страховой договор.

При оформлении кредита стоимость страхования жизни и здоровья для кредита бывает фиксированной, пропорциональной и смешанной.

Фиксированная
Выплата не меняется и составляет фиксированную сумму денег, которая умножается на срок займа. Например, если страховая премия 100 ₽, а договор с банком на 12 месяцев, то стоимость страхования — 100 * 12 = 1200 ₽.

Пропорциональная
Выплата меняется в зависимости от остатка долга. Чем меньше остаток, тем меньше премия. Например, если она составляет 1% от остатка, а займ 10 000 ₽, то в первый месяц страховая премия — 10 000 * 0,01 = 100 ₽, а в последний месяц, когда останется 1000 ₽ — 1000 * 0,01 = 10 ₽.

Смешанная
Выплата состоит из двух частей: фиксированной и пропорциональной. Например, если фиксированная часть 50 ₽, а пропорциональная часть составляет 0,5% от остатка, то в первый месяц страховая премия будет равна 50 + (10 000 * 0,005) = 100 ₽, а в последний месяц — 50 + (1000 * 0,005) = 55 ₽.

Что делать, если наступил страховой случай

Чтобы получить выплату, нужно сделать следующее:

Сообщить компании о наступлении страхового случая в течение установленного срока: это 3-30 дней с момента происшествия. Сообщить можно по телефону, по электронной почте или лично в офисе.

Предоставить необходимые документы, которые подтверждают наступление такого случая. В случае смерти предоставляется свидетельство о смерти, инвалидности — медицинское заключение, нетрудоспособности — больничный лист.

Получить выплату. Компания должна перечислить деньги в течение установленного срока.

Компания откажет в выплате, если нарушены пункты договора. Например, не сообщили о смене работы, занятии спортом или других обстоятельствах, которые влияют на риски. Поэтому, важно быть честным и уведомлять страховую компанию о любых факторах, влияющих на условия страхования.