Полная стоимость кредита (ПСК) — расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Определение ПСК есть в ФЗ № 353.
Отметим, что появление ПСК — это следствие того, что заемщики раньше не знали, насколько выгодным будет конкретное предложение банков. Раньше вместо полной стоимости кредита использовался такой показатель, как эффективная . 

ПСК отвечает на главный вопрос — во сколько ему обойдется банковский продукт. Полная стоимость кредита облегчает оценку — заемщику становится легче сравнивать кредитные предложения друг с другом. Но этот показатель полезен не только потребителям. ЦБ РФ также следит за движением ПСК: есть среднерыночный показатель. Его отклонения могут повлиять на решения регулятора.

Важно: не волнуйтесь, если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.

В полную стоимость кредита входят следующие компоненты:

• проценты за использование кредита;
• базовый долг по кредиту;
• дополнительные расходы, в том числе взносы на страхование и комиссия.

Взятая сумма кредита и проценты — это основа ПСК. Остальные статьи расходов включаются в полную стоимость по условиям договора и предложению конкретного банка.

ПСК не включает:

• штрафные санкции за нарушение условий договора, в том числе неустойка, штрафы и пени;
• дополнительные услуги от банка, к примеру, смс-банкинг;
• обязательное страхование;
• платежи, которые зависят от действий заемщика.

Золотое правило: расходы, которые не связаны с кредитным договором, не входят в полную стоимость кредита.

Есть два варианта: либо считать все самому, либо спросить в банке. По закону организации предоставлять сведения о ПСК, так что вы не прогадаете, если попросите такую информацию. Если же вы решили пойти по первому пути, то читайте далее.

Можно воспользоваться упрощенной формулой: ПСК = (S/S0-1)/n * 100. Вам потребуется узнать сумму всех платежей (S), сумму от банка (S0) и количество лет погашения ссуд (n). Эта формула дает приближенное представление о выгоде кредитования.
Лучше всего воспользоваться специальными .

Допустим, что заемщик оформил . Вводные:

• сумма — 100 000 рублей;
• размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей;
• срок — 12 месяцев.

Подставим данные в формулу расчета и получим, что полная стоимость кредитования равна 12% годовых. Так мы нашли ПСК в виде процентов.

Можно использовать специальные сервисы по типу онлайн-калькуляторов отдельных банковских организаций. Это, однако, не гарантирует вам получения точной информации.

Возьмем следующие вводные:

• сумма кредита — 1 миллион рублей;
• срок кредитования — 2 года;
• ставка годовых — 10%;
• дополнительная комиссия — 12 тысяч рублей в год.

В таком случае общая выплата по кредиту составит примерно 1 миллион 131 тысячу рублей. Воспользуемся упрощенной формулой: ((1 131 000/1 000 000) — 1)/2 * 100. Получим 6,55% за один год. За 2 года ПСК составит 13,1%.

Если вы пошли по пути самостоятельных расчетов, то не пугайтесь, если ваши результаты расходятся с подсчетами банка. Организация в некоторых случаях использует модифицированную формулу, так что расхождения — в порядке вещей. Однако разница небольшая — она лежит в пределах 0,1%. Если методика точного расчета для вас важна, то сделайте запрос в банк. Банк предоставит вам сведения о том, как она вычисляет показатели.

ПСК — конкретное предложение банка. Полную стоимость кредита можно снизить только так:

• найти другое, более выгодное предложение;
• воспользоваться скидками или акциями;

Итоговая стоимость кредита будет закреплена в договоре и предварительно предоставлена заемщику. Вы сможете взвесить все «за» и «против».

ПСК очевидно связан с условиями кредитования. Их можно изменить уже после заключения сделки — для этого нужно использовать . У каждого банка — свои требования к изменению первоначальных условий кредитования.

Любого клиента заставят задуматься сложные математические формулы и необходимость обращения в банк для получения информации. Тут важно довериться банку, который имеет устоявшуюся репутацию на рынке. Если вы хотите получить выгодный кредит и спасти себя от переплат, то обратите внимание на банковские продукты Райффайзен Банка.