Финансы, Виды займов
Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности
Финансы, Виды займов
Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности
По данным Национального Бюро Кредитных Историй, в 2022 году банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов. Популярность объясняется удобством: человек обращается в банк, получает деньги и тратит их на любые личные цели.
Что такое потребительский кредит
Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» разъясняет это понятие. Потребительский кредит — это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.
Таким образом, потребительским можно назвать любой кредит, который банк выдает физическим лицам. Но в банковской сфере принято делить ссуды на виды. Так, — это отдельный вид кредитных программ с особыми условиями оформления. Мы тоже не будем относить ее к потребительским.
Характеристики потребительского кредита:
- Выдается на основании кредитного договора, в котором отражены все условия возврата.
- Деньги в долг выдаются под проценты, которые устанавливает банк на свое усмотрение. Заемщик предварительно знакомится с тарифами.
- Деньги выдаются на определенный срок, обычно до 5 лет. Некоторые банки зарплатным клиентам увеличивают срок до 7 лет.
- Погашение задолженности проводится по графику, заемщик вносит ежемесячные платежи. Стандартно применяется аннуитетная схема, каждый месяц платеж одинаковый.
- При просрочке банк применяет пени, размер которых прописан в кредитном договоре. По закону неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.
- Заемщик в любой момент может погасить долг полностью или частично раньше срока. Банк делает перерасчет, переплата сокращается.
Банки разрабатывают линейки потребительских программ. Есть отдельные предложения для , есть варианты со справками или без справок, срочные экспресс-продукты. Встречаются отдельные предложения для пенсионеров, бюджетников. Подходящий кредит найдется под любую потребность.
На что берут потребительский кредит
Потребительский кредит — универсальная ссуда, за счет которой можно реализовать любую цель. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:
- приобретение бытовой техники и электроники;
- ремонт квартиры или дома, строительство дачи;
- покупка автомобиля;
- отпуск;
- медицинские услуги;
- рефинансирование;
- свадьба и другие торжества;
- оплата образовательных услуг.
При рассмотрении заявки банк спросит, на что вы берете деньги. Но при этом отчитываться о расходах не нужно. Исключения — целевые потребительские кредиты.
Виды потребительских кредитов
Они делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. Целевые выдаются на конкретную цель. Обычно на руки заемщик деньги не получает, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуги. В некоторых случаях заемщик получает деньги, но обязуется отчитаться о расходах.
Нецелевые потребительские кредиты выдаются на любые нужды заемщика. После оформления банк переводит на счет или карту деньги и далее не интересуется их судьбой.
Основные виды потребительских кредитов в России:
- Заем от МФО. Микрофинансовые организации выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты.
- POS-кредиты в точках продаж.
- Целевые ссуды на покупку товаров и услуг: техники, электроники, инструментов, мебели, путевок, медицинских услуг и пр.
- Образовательные кредиты. Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний.
- Автокредит. Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Этот подвид потребительского кредита можно выделить в отдельный сегмент.
- Классический нецелевой кредит. Заемщик получает наличные и расходует их как угодно.
- Классический целевой кредит. Например, заемщик берет деньги для ремонта. На полученные деньги он закупает материалы или оплачивает услуги работникам. Расходы подтверждаются документально.
- Экспресс-кредит. Упрощенная программа, по которой деньги выдаются быстро и без справок. Характеризуется повышенными ставками.
Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.
Как выбрать и оформить потребительский кредит
Первоначально рассмотрите предложение зарплатного банка или того, где раньше уже брали деньги в долг. Таким клиентам ставки снижают.
При анализе предложений смотрите на тарифы и процентные ставки. Если банк указывает диапазон процентов, разброс значений не должен быть большим.
У каждого банка они свои, для примера приведем критерии Райффайзен Банка:
- Гражданство и постоянная регистрация в РФ
- Возраст от 21 лет до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
- Постоянное место работы на территории РФ
- Наличие мобильного и рабочего телефона / номера бухгалтерии или отдела кадров
- Минимальный доход после налогообложения: от 25 000 рублей — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 15 000 рублей — для всех остальных регионов
- Не являетесь индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса (за исключением нотариусов и адвокатов, являющихся членами адвокатских коллегий)
Пакет документов может быть разным, но лучше выбирать варианты со справками. В этом случае ставки снижаются, лояльность банка будет выше.
Многие банки принимают заявки на выдачу потребительских кредитов онлайн. Это упрощает процесс кредитования:
- Заемщик выбирает банк, делает расчет ссуды на его кредитном калькуляторе и заполняет анкету заемщика.
- Банк дает предварительное решение за пару минут, после просит представить документы в офис или загрузить в личный кабинет.
- В течение 1–2 дней принимается решение. При одобрении заемщик посещает офис, где подписывает договор.
Деньги зачисляются на карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте (бесплатная). Если кредит нецелевой, заемщик расходует средства на любые цели.
Если у заемщика появится возможность досрочно закрыть кредит, он может сделать это полностью или частично, составив заявление в офисе или через . Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается.