Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie

Финансы, Виды займов

Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности

4 мин.

27179

27.07.2023

Команда Райффайзен Банка

Финансы, Виды займов

Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности

4 мин.

27179

27.07.2023

Команда Райффайзен Банка

По данным Национального Бюро Кредитных Историй, в 2022 году банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов. Популярность объясняется удобством: человек обращается в банк, получает деньги и тратит их на любые личные цели.

Что такое потребительский кредит

Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» разъясняет это понятие. Потребительский кредит — это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.

Таким образом, потребительским можно назвать любой кредит, который банк выдает физическим лицам. Но в банковской сфере принято делить ссуды на виды. Так, — это отдельный вид кредитных программ с особыми условиями оформления. Мы тоже не будем относить ее к потребительским.

Характеристики потребительского кредита:

  • Выдается на основании кредитного договора, в котором отражены все условия возврата.
  • Деньги в долг выдаются под проценты, которые устанавливает банк на свое усмотрение. Заемщик предварительно знакомится с тарифами.
  • Деньги выдаются на определенный срок, обычно до 5 лет. Некоторые банки зарплатным клиентам увеличивают срок до 7 лет.
  • Погашение задолженности проводится по графику, заемщик вносит ежемесячные платежи. Стандартно применяется аннуитетная схема, каждый месяц платеж одинаковый.
  • При просрочке банк применяет пени, размер которых прописан в кредитном договоре. По закону неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.
  • Заемщик в любой момент может погасить долг полностью или частично раньше срока. Банк делает перерасчет, переплата сокращается.

Банки разрабатывают линейки потребительских программ. Есть отдельные предложения для , есть варианты со справками или без справок, срочные экспресс-продукты. Встречаются отдельные предложения для пенсионеров, бюджетников. Подходящий кредит найдется под любую потребность.

На что берут потребительский кредит

Потребительский кредит — универсальная ссуда, за счет которой можно реализовать любую цель. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:

  • приобретение бытовой техники и электроники;
  • ремонт квартиры или дома, строительство дачи;
  • покупка автомобиля;
  • отпуск;
  • медицинские услуги;
  • рефинансирование;
  • свадьба и другие торжества;
  • оплата образовательных услуг.

При рассмотрении заявки банк спросит, на что вы берете деньги. Но при этом отчитываться о расходах не нужно. Исключения — целевые потребительские кредиты.

Виды потребительских кредитов

Они делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. Целевые выдаются на конкретную цель. Обычно на руки заемщик деньги не получает, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуги. В некоторых случаях заемщик получает деньги, но обязуется отчитаться о расходах.

Нецелевые потребительские кредиты выдаются на любые нужды заемщика. После оформления банк переводит на счет или карту деньги и далее не интересуется их судьбой.

Основные виды потребительских кредитов в России:

  • Заем от МФО. Микрофинансовые организации выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты.
  • POS-кредиты в точках продаж.
  • Целевые ссуды на покупку товаров и услуг: техники, электроники, инструментов, мебели, путевок, медицинских услуг и пр.
  • Образовательные кредиты. Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний.
  • Автокредит. Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Этот подвид потребительского кредита можно выделить в отдельный сегмент.
  • Классический нецелевой кредит. Заемщик получает наличные и расходует их как угодно.
  • Классический целевой кредит. Например, заемщик берет деньги для ремонта. На полученные деньги он закупает материалы или оплачивает услуги работникам. Расходы подтверждаются документально.
  • Экспресс-кредит. Упрощенная программа, по которой деньги выдаются быстро и без справок. Характеризуется повышенными ставками.

Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

Первоначально рассмотрите предложение зарплатного банка или того, где раньше уже брали деньги в долг. Таким клиентам ставки снижают.
При анализе предложений смотрите на тарифы и процентные ставки. Если банк указывает диапазон процентов, разброс значений не должен быть большим.

Требования к заемщику

У каждого банка они свои, для примера приведем критерии Райффайзен Банка:

  • Гражданство и постоянная регистрация в РФ
  • Возраст от 21 лет до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
  • Постоянное место работы на территории РФ
  • Наличие мобильного и рабочего телефона / номера бухгалтерии или отдела кадров
  • Минимальный доход после налогообложения: от 25 000 рублей — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 15 000 рублей — для всех остальных регионов
  • Не являетесь индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса (за исключением нотариусов и адвокатов, являющихся членами адвокатских коллегий)

Пакет документов может быть разным, но лучше выбирать варианты со справками. В этом случае ставки снижаются, лояльность банка будет выше.

Порядок оформления

Многие банки принимают заявки на выдачу потребительских кредитов онлайн. Это упрощает процесс кредитования:

  • Заемщик выбирает банк, делает расчет ссуды на его кредитном калькуляторе и заполняет анкету заемщика.
  • Банк дает предварительное решение за пару минут, после просит представить документы в офис или загрузить в личный кабинет.
  • В течение 1–2 дней принимается решение. При одобрении заемщик посещает офис, где подписывает договор.

Деньги зачисляются на карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте (бесплатная). Если кредит нецелевой, заемщик расходует средства на любые цели.

Если у заемщика появится возможность досрочно закрыть кредит, он может сделать это полностью или частично, составив заявление в офисе или через . Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается.

Больше интересного