Райффайзен Банк объясняет, что такое РКО, почему бизнесу необходимо и выгодно заключение договора расчетно-кассового обслуживания и в чем его основные особенности.

Расчетно-кассовое обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте. При заключении договора на РКО банк предоставляет:

• открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах
• переводы денежных средств, операции с наличными
• выпуск и обслуживание бизнес-карт
• зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП
• интернет-банкинг, поддержку мобильных приложений для расчетов
• возможность размещения депозита, получения кредита

Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг расчетно-кассового обслуживания имеют только те кредитно-банковские структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.

По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса. Счет в банке позволяет:

• наладить расчеты в «реальном времени» — переводите деньги сразу после поступления на счет;
• упростить взаимодействие с поставщиками, заказчиками, исключить расход на внесение наличных на счет;
• безопасно и вовремя платить налоги — для малого бизнеса на УСН доступны сервисы онлайн-бухгалтерии, через которые можно сдавать отчетность;
• ускорить выдачу заработной платы через прикрепленный к счету зарплатный проект;
• получить кредит для бизнеса или открыть депозит для получения дополнительного дохода компании;
• оформить бизнес-карту для директора и других сотрудников, упростив порядок авансовой отчетности;
• пользоваться услугами личного менеджера для решения экстренных вопросов.

Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на расчетно-кассовое обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности компании-клиента банка.

Перечень операций по расчетно-кассовому обслуживанию определяется действующим законодательством России. Среди регулирующих норм — Гражданский и Налоговый кодексы РФ, Законы № 395–1, № 173-ФЗ, Положения Центробанка № 383-П, № 630-П и другие документы. Из них чаще всего клиенты работают со сформированными пакетами, стандартными услугами. Их делят на группы:

• Открытие и сопровождение счетов. В эту группу обслуживания входит составление ежедневных выписок, где указываются приходные и расходные обороты, исполнение платежных поручений. Банк дает возможность клиенту формировать справки, запросы, другие юридические и финансовые документы, касающиеся счета и выгружать их по необходимости.
• Расчетно-кассовое обслуживание безналичных транзакций в рублях через интернет-банкинг. Они могут касаться зачисления денег от покупателей, выплат поставщикам, перевода зарплат и налогов, безакцептных списаний, аккредитивных операций.
• Операции с иностранной валютой. Онлайн-ведение счетов, переводы, конвертация в рубли, валютный контроль.
• Кассовое обслуживание. Банк выдает, принимает, пересчитывает наличные, разменивает, обменивает деньги, оформляет чековые книжки, занимается инкассацией. Некоторые операции бесплатны, за другие — взимается комиссия. При заключенном договоре на РКО комиссия всегда меньше, чем при обращении в банк без договора на услуги.
• Выпуск, сопровождение банковских карт для организаций и физических лиц-предпринимателей, эквайринг. Банк выделяет клиентам арендное оборудование для приема оплаты по картам, поддерживает работу платежных интерфейсов для стационарных и мобильных терминалов.
• Организация круглосуточного доступа к управлению счетом. Это интернет- и мобильный банкинг, сервис «банк-клиент» .

У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис. Ключевые условия в тарифах:

• Оплата открытия счета — как правило, банки предоставляют услугу открытия бесплатно, если клиент сразу подключается к договору на РКО. Если клиент открывает счет без заключения такого договора, банк может взимать плату за открытие расчетного счета.
• Ставки за отдельное платежное поручение — клиент всегда платит банку за каждое платежное поручение. В пакете есть некоторое количество условно «бесплатных» платежек — их стоимость включена в цену пакета, но когда он заканчивается, банк взимает оплату за каждую новую операцию. Чем больше платежек в пакете, тем они дешевле, но оценивать надо не стоимость отдельного платежного поручения, а реальное количество операций по счету и стоимость пакета в месяц. Взяв 100 платежных поручений, но использовав всего 20 вы можете потратить больше, чем казалось.
• Тариф на перечисление денег физическим лицам — сюда относится и перечисление заработной платы по ведомостям без активации зарплатного проекта, и выдача займов сотрудникам, и работа с самозанятыми гражданами, и расчеты по договорам ГПХ, если выплаты производятся на личную карту исполнителя. Средняя комиссия — не менее 1%, но сумма может быть больше в зависимости от объема платежей. Как правило, банки применяют дифференцированную ставку, в том числе — 0% при перечислении на карты физлиц до 100 000 рублей в месяц.
• Проценты за зачисление наличных на счет и их снятие — уточните ставку для оптимизации расходов по сдаче выручки через кассу банка или самоинкассации — внесении наличных на счет компании или ИП через банкоматы.
• Плата за поддержку терминалов в торговых точках, начисление процентов на остаток на счете, возможность получить льготы по кредитованию при РКО и т. д.

При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.

Критериями оценки являются:

• степень надежности — посмотрите место банка в рейтинге ЦБ;
• доступность сервисов удаленного банковского обслуживания, возможности работы с банком без обращения в филиал;
• развитость сети филиалов, наличие отделений в вашем городе;
• разнообразие тарифов и стоимость РКО.

При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзен Банке для перехода на другой тариф достаточно подать онлайн-заявку из личного кабинета.

Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.

ИП необходимо предоставить свой паспорт и ИНН. Выписки из ЕГРНИП, Росстата банк получает самостоятельно.

Организации предоставляют:

• сведения о регистрации в ФНС
• устав
• решение о назначении директора, приказ на вступление в должность, паспорт

Если компания или ИП занимаются подлицензионной деятельностью, при открытии счета необходимо предоставить патенты, лицензии и иные документы, подтверждающие право ведения деятельности.

Райффайзен Банк предлагает разные тарифные планы для торговых, производственных, сервисных компаний. Оставьте заявку на резервирование счета и получите его реквизиты за 5 минут.