Избавиться от долгов полностью физическое лицо может при помощи процедуры банкротства. Но этот способ имеет много последствий, поэтому не стоит рассматривать его как единственный возможный вариант. До принятия решения о банкротстве заемщик может использовать и другие методы снижения долговой нагрузки. Вполне возможно, что грамотное перераспределение финансов поможет закрыть кредиты без крайних мер.

Если у заемщика изменились условия жизни, он может уведомить об этом банк и попросить провести реструктуризацию. Это процедура, при которой изменяется один из параметров кредита:

• Срок. Можно увеличить его, снизив таким образом ежемесячный платеж
• Процентная ставка. Банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась
• Валюта. Для кредитов в иностранной валюте доступно ее изменение на рубли
• Способ погашения. Можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты

Реструктуризацию оформляется в том же банке, где взят кредит. Заемщик при этом должен подтвердить ухудшение жизненной ситуации. Например, предоставить справку о сокращении с работы. Банк проведет оценку ситуации и в случае положительного решения предложит подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Реструктуризация обычно не улучшает параметры кредита и не несет выгоды должнику. Она дает только кратковременную передышку, которую можно использовать для смены работы или улучшения жизненных обстоятельств.

Рефинансирование — это получение нового кредита, с помощью которого будет закрыт старый (один или сразу несколько). Оформить процедуру можно как в том же банке, так и в другой кредитной организации. Часто рефинансирование используют для улучшения условий займа. Например, если ключевая ставка Центробанка снизилась и можно оформить новый договор на более выгодных условиях.

В процессе рефинансирования банк проводит оценку платежеспособности клиента, как при выдаче любого кредита. Если у заемщика уже есть просрочки по текущим обязательствам, высока вероятность получения отказа. Поэтому рефинансирование больше подходит для людей, системно оценивающих свою финансовое положение и действующих на опережение.

При рефинансировании банк может предложить увеличить первоначальную сумму кредита. Это удобно, если у клиента есть несколько задолженностей одновременно. Например, потребительский кредит и кредитная карта. Объединение долгов в одну сумму упрощает контроль за задолженностью.

Оформление нового кредита может быть связано с дополнительными издержками. Например, покупкой страхования жизни по требованию банка. Важно заранее подсчитать, будет ли выгодна эта процедура с целью снижения долговой нагрузки.

Срок исковой давности — это период, в течение которого одна из сторон может подать на другую в суд. По кредитным договорам время ограничено 3 годами. Для заемщика это означает следующее: банк может инициировать судебное разбирательство только в течение трех лет. Дальнейшие претензии будут необоснованными.

Списание долга в связи с истечением срока давности — законная процедура. Но на практике маловероятно, что банк просто забудет о заемщике на 3 года. При невыполнении условий договора юридическая служба кредитора начинает мероприятия по взысканию задолженности очень быстро — еще до истечения первого года искового срока.

Если банк уже обратился в суд за взысканием, списать долг по истечению срока давности не получится. Поэтому уклоняться от контактов с кредитором нет смысла. Суд вынесет решение заочно, без участия ответчика. Далее будет запущено исполнительное производство, и дело перейдет к приставам.

Если долги только растут, а улучшения жизненных условий не предвидится, есть смысл инициировать процедуру банкротства. Это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет. Специалисты реализуют имущество (если оно есть) и спишут оставшиеся долги.

Решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. В течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).

Государство предлагает два способа признания себя банкротом:

• судебное (через Арбитражный суд);
• внесудебное (через Многофункциональные центры – МФЦ).

Выбор способа оформления зависит от общей суммы заложенности и от жизненных обстоятельств заемщика. У каждого варианта есть список требований и ограничений, без соблюдения которых оформить банкротство не получится.

Внесудебное банкротство
Оформление через МФЦ — упрощенный вариант списания задолженностей, позволяющий сократить время и расходы на процедуру. У этого способа есть особенности:

• можно списать от 50 до 500 тыс. руб.;
• оформление бесплатное;
• не требуется помощь специалистов;
• процедура занимает не более 6 месяцев.

Упрощенная процедура подходит не всем. Человек не должен иметь никаких источников дохода, в том числе пенсий или пособий. Также обязательное условие — закрытое исполнительное производство. Банкротство возможно только после того, как приставы попытались взыскать долг по решению суда, но прекратили производство из-за отсутствия имущества.

Если в ходе процедуры должник устраивается на работу или получает иные денежные поступления, процесс останавливается. Выполнить все условия для банкротства через МФЦ довольно сложно, поэтому такой способ не очень популярен.

Судебное банкротство
Классический способ, при котором частное лицо для списания задолженностей обращается в Арбитражный суд. Особенности этого варианта:

• можно списать от 500 тыс. руб. (в некоторых случаях — от 300 тыс. руб.);
• ограничений по верхнему порогу суммы нет;
• процедура занимает до 1 года;
• требуется участие арбитражного управляющего;
• оформление платное.

Судебное банкротство позволяет списать крупные суммы. Заемщик обращается к арбитражному управляющему, который попробует выполнить реструктуризацию, а затем начнет реализовывать имущество. Работу специалиста придется оплатить, поэтому судебное банкротство связано с расходами. Инициировать процедуру имеет смысл при наличии серьезной задолженности, погасить которую самостоятельно невозможно.

Банкротство — крайняя мера, помогающая избавиться от кредитов. Если у должника в собственности есть имущество, стоит сперва получить консультацию антикризисного специалиста. Он поможет оценить активы и предложит способы выхода из долговой ямы.

Антикризисное управление обычно используется юридическими лицами с целью оздоровления бизнеса. Но эта услуга доступна и частным клиентам, которые не могут самостоятельно разобраться с финансовыми сложностями.

Профессионалы помогут оценить активы и использовать их максимально эффективно. Для снижения долговой нагрузки применяются разные методы:

• передача имущества в аренду;
• реализация активов;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование с целью снижения ставки;
• банкротство.

Антикризисный управляющий поможет составить комплексный план действий и выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.

Существуют организации, предлагающие помощь в списании долгов. Реклама таких компаний обещает избавление от кредитов на законных основаниях, без банкротства и общения с коллекторами. За свои услуги посредники берут процент от суммы задолженности.

Важно понимать, что большинство таких обещаний не соответствуют действительности. Волшебного способа избавиться от кредитов нет. Обращение в недобросовестную компанию приведет к потере денег, которые можно было бы использовать на погашение долга.