После оформления кредита у вас на руках остается график погашения, который нужно соблюдать. Там указаны даты и суммы платежей. Если совершить просрочку, уже на следующий день банк начнет начисление пени. Поэтому важно придерживаться графика.

Как правильно гасить кредит:

• В указанную в графике дату деньги уже должны лежать на счете. Рекомендуем вносить платеж заранее, за 1–2 дня.
• Для внесения платежей лучше пользоваться инструментами банка. Не придется переживать, что платеж задержится. Кроме того, деньги поступят на счет в этот же день.
• Если возникают финансовые проблемы, заранее обратитесь в банк и расскажите о ситуации. Возможно, вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию, и вы избежите просрочки.
• По возможности погашайте кредит частями досрочно. Каждый раз, проводя эту операцию, вы сокращаете переплату.

Способов выплаты кредита много, но не все они выгодные и удобные. Если рассматривать, как лучше гасить кредит, то идеальный вариант — через сам банк-кредитор. Например, наличными через кассу или банкомат, с карты через мобильное приложение. В этом случае нет комиссии за проведение платежа, плюс он проводится сразу.

Чем дольше существует кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому в интересах заемщика закрыть долг быстрее, чтобы уменьшить переплату и быстрее убрать долговую нагрузку.

Переплата зависит от срока кредита и от суммы долга. Если сокращать срок или сумму, переплата станет меньше.

По закону заемщик в любой момент может частично закрыть долг. После этого банк пересматривает график, меняет его, переплата становится меньше.

Плюсы частичного досрочного погашения долга:

• сокращаете переплату
• можете изменить срок или размер ежемесячного платежа
• при сокращении срока можно вернуть часть страховки, если она была подключена

Также закрыть долг быстрее можно с помощью рефинансирования. Эта процедура удобна и тем, что, кроме сокращения срока, происходит снижение процентной ставки. В итоге получается двойная выгода.

Сначала рассмотрим, как погасить кредит быстрее и выгоднее с помощью частичного досрочного погашения задолженности. При полном закрытии кредита раньше срока заемщик выплачивает весь долг. При частичном — вносит на счет часть средств, после чего банк делает перерасчет и меняет график.

Что означает частичное досрочное погашение кредита? Например, на работе вам выписали премию в 50 000 рублей. Вы не тратите эти деньги, а кладете на кредитный счет, подав заявление на частичное гашение долга. Эти деньги идут на закрытие части основного долга, он уменьшается, вместе с ним сокращается и переплата (проценты начисляются на меньшую сумму).

Единого регламента проведения операции нет. Каждый банк сам разрабатывает алгоритм действий для заемщика. Вам нужно узнать следующие моменты у своего кредитора:

• За сколько дней до планируемой даты нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Это может быть 10–14 дней, а порой и вовсе операция проводится в день обращения.
• Когда именно проводится операция. Часто банки проводят ее в день списания очередного ежемесячного платежа. Тогда нужно учесть и условие, за сколько дней подается заявление.
• Как именно подается заявление, можно ли его направить дистанционно. Все больше банков уводят такие операции в онлайн, заемщик подает запрос через банкинг. Но может быть и так, что придется посетить офис.
• Как будет меняться график после досрочного погашения части долга. Банк может уменьшить платеж или оставить его примерно на том же уровне и сократить срок.

Итак, у вас появились свободные деньги, вы хотите направить их на погашение части основного долга по кредиту и уменьшить итоговую переплату. Вы узнали алгоритм действий у своего банка, можно приступать. Рассмотрим, как стандартно проходит эта процедура:

• Подаете в банк заявление о частичном досрочном погашении онлайн или через офис. Выбираете вариант изменения графика платежей (если выбор возможен).
• К обозначенной в заявлении дате кладете на счет заявленную сумму. В этот день банк ее списывает.
• Банк меняет график платежей. Можете забрать его в офисе или отслеживайте информацию в онлайн-банке.

Проводить эту операцию можно многократно. И каждый раз банк будет менять график платежей.

Первый вариант — сохранение срока, уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банки настаивают на этом варианте, в некоторых случаях он может быть единственно возможным (условие прописано в договоре). Для заемщика способ менее выгодный с точки зрения сокращения переплаты, но она все равно станет меньше.
 
Второй вариант — сохранение ежемесячного платежа примерно на том же уровне и уменьшение срока. Актуально, если нет смысла снижать ежемесячную долговую нагрузку. Этот вариант для заемщика более выгодный.

В чем заключается выгода рефинансирования:

• Снижается процентная ставка. Условия по рефинансированию всегда выгодные, с его помощью банки привлекают новых клиентов с хорошей репутацией.
• Можно выбрать удобный срок. Банк учитывает пожелания заемщика, в итоге тот может создать максимальный удобный для себя график платежей.
• Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть ипотека, кредит наличными и кредитная карта. Вы проводите рефинансирование и объединяете их. Это существенно снижает переплату.
• Можно получить дополнительную сумму на любые цели на выгодных условиях.

Например, 6 месяцев назад вы оформили кредит наличными под 20% годовых, а сейчас нашли предложение о рефинансировании под 10%. Переоформление будет выгодным. Но если с момента получения кредита прошло больше половины его срока, перекредитование может оказаться бессмысленным — обязательно делайте расчет выгоды, прежде чем обращаться в банк.

Банки принимают заявление на рефинансирование онлайн. Вы подаете заявку и удаленно получаете решение, узнаете актуальные для вас условия. Если они вас устраивают, продолжаете оформление.

Пошаговый процесс:

• Подаете в банк онлайн-заявку.
• При предварительном одобрении предоставляете онлайн или через офис справку о доходах и документы по закрываемому кредиту.
• В течение 2–3 дней банк примет окончательное решение. Если ответ положительный, пригласит заемщика в офис на подписание договора.
• Деньги уходят на полное досрочное погашение заявленного кредита.
• В прежнем банке заемщик оформляет досрочное гашение, теперь он будет платить новому банку на новых условиях.

В итоге снизится переплата, изменится в меньшую сторону ежемесячный платеж или существенно сократится срок. И этот новый кредит в будущем можно частично закрывать досрочно, делая его еще более экономичным.