При выборе важны три критерия — это банк, тарифы конкретной кредитной карты и подключенный к ней дополнительный функционал. Если верно подойти к выбору кредитки и к ее использованию, получите бесплатный финансовый инструмент.

Если вы уже пользовались услугами какого-то банка, в первую очередь обратите внимание на его предложения. Если заемщик уже знаком, банк отнесется к нему более лояльно. Он может снизить ставку, установить высокий лимит.

Желательно, чтобы в городе вашего проживания было отделение этого банка — вдруг придется обращаться к нему с каким-то
вопросом, например, чтобы закрыть кредитку, получить какую-то информацию по расчетам и прочее.

Рекомендуем изначально рассматривать кредитные карты, к которым подключен льготный период. И чем он длительнее, тем лучше. Это срок, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Стандартный грейс-период — 50–60 дней, но некоторые банки дают 100–120 льготных дней.

Как работает льготный период:

• Совершаете любые покупки.
• Вносите ежемесячные платежи в размере не меньше минимального.
• Закрываете долг полностью до окончания грейса (банк информируете о дате).
• Банк убирает проценты.

Главные условия льготного периода — закрытие долга до его окончания и действие льготы только на операции покупок. Снятие наличных и переводы стандартно под грейс не попадают, но исключения бывают.

Второй важный момент — стоимость обслуживания кредитной карты. Эту сумму банк будет списывать автоматически с баланса карты. Идеальный вариант — если такой платы нет без всяких условий.

Варианты платы за обслуживание:

• нет без условий;
• нет, если заемщик выполняет какое-то условие, например, тратит на покупки минимум 10 000 в месяц;
• есть, списывается ежемесячно;
• есть, списывается ежегодно.

Если комиссия за обслуживание есть, она списывается, даже если по кредитке нет долга и вы ею не пользуетесь. Поэтому важно официально закрывать карту, если она больше не нужна — иначе счет уйдет в минус из-за обязательной платы.

За оплату покупок никогда нет комиссии. Но за все остальные операции она, как правило, назначается. Если вы планируете делать переводы и снимать наличные, при выборе кредитной карты смотрите на условия проведения этих операций:

• Снятие наличных. Есть комиссия, она может быть разной в зависимости от банкомата, через который проводится операция. Плюс некоторые банки повышают ставки на такие операции. Льготный период на снятие не распространяется.
• Переводы на любые карты и счета внутри РФ. Приравниваются к снятию наличных. Есть комиссия за саму операцию, может применяться повышенная ставка, не действует льготный период. А есть и такие банки, которые не допускают переводов с кредитных карт.

Если вы понимаете, что вам могут понадобиться наличные, изначально ищите карту со льготными условиями обналичивания. Например, в Райффайзен Банке можно снимать или выводить деньги без комиссии в объеме до 50 000 рублей за месяц с кредитной карты «110 дней», по которой к тому же именно столько дней не начисляются проценты за расходы на покупки и услуги.

Это не категоричная рекомендация, но хорошо, если к кредитной карте будет подключена бонусная опция. Это значит, что заемщик тратит деньги и получает за это от банка вознаграждение. Это может быть:

• Кэшбэк — самый популярный среди заемщиков вариант. Стандартный — 1% от всех покупок зачисляется обратно на счет. Расширенный — когда банк дает повышенный кэшбэк до 3–10% на покупки в определенных категориях.
• Бонусные мили. За траты на покупки заемщик получает мили, которыми оплачиваются услуги определенных или любых авиакомпаний.
• Собственные бонусные программы банков. Например, вы получаете бонусы за покупки и можете тратить их на услуги банка и на покупки у его партнеров.

При этом бывает так, что условия и тарифы кредитной карты без бонусного функционала выгоднее и лучше, чем по карте с высоким кэшбэком. Поэтому в первую очередь все равно смотрите на тарифы, бонусы — это второстепенное.

Эти критерии кажутся весьма важными при выборе кредитки, но на деле они тоже второстепенные. Дело в том, что лимит и процентную ставку банк устанавливает в процессе рассмотрения заявки на свое усмотрение. Исключение — если карта выдается в рамках персонального предложения действующему клиенту банка

Процентная ставка. Зависит от кредитной истории, категории заемщика, его анкетных данных, пакета документов. Не стоит опираться на минимальную ставку в тарифах: если банк пишет, например, 20–40% годовых, ставка для вас может быть любой в этом диапазоне.

Кредитный лимит. Зависит от тех же критериев, что и ставка. Но он будет меняться. Если клиент будет активно пользоваться кредиткой без просрочек, лимит по решению банка будет постепенно увеличиваться.

Кредиты и кредитные карты доступны совершеннолетним гражданам РФ, при этом каждый банк устанавливает свою планку минимального и максимально возраста держателя. Заемщик должен работать, некоторые банки рассматривают неработающих пенсионеров.

Из документов нужен паспорт, порой требуется дополнительный документ: ИНН, загранпаспорт, полис ОМС и прочее. Для получения лучших условий выбирайте кредитку, которая выдается со справками. В этом случае и сумма будет больше, и ставка окажется ниже.

После получения карту нужно активировать. Далее можете проводить с ней любые финансовые операции: оплачивать покупки в интернете и торговых точках, снимать наличные, делать переводы через приложение банка.

Важные моменты:

• Если вы не пользуетесь кредитным лимитом, проценты не начисляются, так как долга нет. Но ежемесячная или ежегодная плата за обслуживание берется.
• Каждый месяц нужно вносить на счет платеж не меньше минимального, указанного банком. Например, 5%, минимум 500 рублей. Но в интересах заемщика платить больше, чтобы основной долг уменьшался быстрее.
• Следите за датой окончания льготного периода, закройте долг до его завершения, и тогда процентов не будет. На следующий день можете снова пользоваться деньгами.
• Не пропускайте смс от банка. Он будет присылать информацию о минимальном платеже, о дате окончания льготного периода.
• Лимит возобновляемый, деньгами можно пользоваться многократно.
• Снимайте наличные и делайте переводы только в крайнем случае — они дорогие. Для этих целей лучше оформлять кредиты наличными.

Надеемся, наши советы помогут вам выбрать выгодную кредитную карту. Также рекомендуем обратить внимание на кредитные карты Райффайзен Банка. Есть предложения со льготным периодом в 110 дней, бесплатным снятием наличных, с кэшбэком в 1% на все покупки. Плату за обслуживание кредитных карт банк не берет.