Есть три основных варианта: целевой, нецелевой кредит и кредитная карта.

Преимущество кредитной карты в том, что ее проще оформить, а средства доступного лимита можно расходовать и возвращать постепенно, пользуясь, в том числе, льготным периодом от 50 дней и более. Минус кредитной карты — небольшая сумма: новый клиент без истории в банке может получить от 30 000 рублей. Этой суммы может не хватить.

Требования к заемщикам по кредиту обычно выше: необходим продолжительный стаж работы, подтвержденный доход, наличие залога или поручительства. Чем больше предложенный банком доступный лимит кредитования по конкретной программе, тем выше требования к заемщику. Взамен банки предлагают финансирование крупных покупок — автомобиля, недвижимости.

Чтобы понять, нужен ли вам кредит, взвесьте все «за» и «против». При оформлении покупки в кредит важно помнить, что:

• если вы не сможете вносить регулярные платежи вовремя, у вас появятся отрицательные записи в кредитной истории, что помешает взять действительно нужный займ, например на покупку квартиры;
• подписывая кредитный договор желательно иметь финансовую подушку на случай если вы уволитесь или заболеете, чтобы было чем погашать кредит 2–3 месяца

Небольшие покупки удобно совершать с помощью кредитной карты. Ее главное преимущество — большая отсрочка и отсутствие необходимости платить проценты уже в первый месяц. Кроме того, можно совместить программы рассрочки, которые предоставляют продавцы бытовой техники, автомобилей, туроператоры, чтобы увеличить срок беспроцентного возврата долга.

Оформляете рассрочку на максимально возможный срок и оплачиваете очередной платеж кредитной картой, не забывая погашать ее в беспроцентном периоде. Если взять карту «110 дней» без % и оформить рассрочку на покупку холодильника, например, на 6 месяцев, реально вы получите 9 месяцев рассрочки, поскольку на возврат последнего платежа у вас будет еще 110 дней в момента его внесения при закрытии договора рассрочки. Дополнительный бонус — кэшбэк, который можно направить на погашение долга за холодильник и снизить таким образом его цену.

Если речь о более дорогих покупках — автомобиле, дачном участке — можно рассмотреть и целевой, и нецелевой банковский займ. Оцените предложения разных банков не только с точки зрения возможной процентной ставки, но также сравните:

• требования к заемщикам — текущим клиентам банка и тем, кто обращается впервые
• максимальный лимит по договору и возможность его увеличения при наличии обеспечения
• возможный срок кредитования
• условия страхования при оформлении целевого кредита и стоимость необходимого страхового пакета
• требования к товару и наличие ограничений по продавцам

Запросите у менеджера или рассчитайте с помощью кредитного калькулятора график платежей, который покажет общую переплату с учетом разных ставок и периода кредитования — это поможет сделать выбор.

В этом случае может помочь нецелевой потребительский кредит. В зависимости от банка, одобренную сумму такого потребительского можно получить наличными в кассе банка или же курьер привезет дебетовую карту с начисленной суммой кредита. Ставка от формы выдачи не зависит, но возможность получить деньги без посещения банка может быть удобнее.

Чтобы подобрать комфортные условия кредита, помните, что:

• Привлечение созаемщика или поручителя позволит увеличить лимит, однако платить все же вам, поэтому оценивайте свои силы реально
• Сумма кредита больше необходимой может создать иллюзию «легких денег» и спровоцировать ненужные расходы, поэтому лучше взять чуть меньше, пересмотрев свой бюджет
• Лучше запросить максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж. Если будет возможность — будете гасить кредит досрочно, банки не берут комиссии за такие операции. А если свободных средств не будет, щадящий график позволит выплатить кредит без просрочек

Не берите кредитную карту, если вам нужен кредит наличными. По стандартным программам не предусмотрено снятие наличных: в этом случае активируется кредит по повышенной ставке, а беспроцентный период для суммы снятия не действует. Но даже если снятие разрешено, лимит таких операций небольшой, плюс за них взимается комиссия: стоимость вашей покупки в кредит вырастет.

Каждый потенциальный заемщик может получить индивидуальную ставку, если:

• Предоставит полный и подлинный пакет документов. Внимательно читайте условия банка и предоставляйте корректные сведения о месте работы, доходах, составе семьи. Если вы не имеете официального дохода, узнайте у менеджера банка по телефону горячей линии о других способах подтверждения дохода.
• Обратится в тот банк, где у него есть счета. Это может быть и счет зарплатной карты, и накопительный или инвестиционный. Любая ваша история в качестве клиента банка позволяет оценить вашу финансовую активность и убедиться в платежеспособности. Кроме этого, банки намеренно предлагают более низкие ставки своим клиентам, чтобы стимулировать увеличение клиентской базы. Если вы хотите взять выгодный кредит, переведите часть своих расчетов в выбранный банк, уже через 2–3 месяца вы сможете претендовать на пониженную ставку.
• Пользуется премиальными пакетами обслуживания. Ставки по кредитам для таких клиентов ниже, а лимиты — выше. На самом деле, многие даже не задумываются о том, что премиальный пакет не означает больших расходов по карте или дополнительных трат для держателя. Плата, которая может взиматься за обслуживание, компенсируется повышенным кэшбэком с увеличенным лимитом, скидками и доступом к бесплатным сервисам у партнеров — например, онлайн-кинотеатрам, музыке, книгам. Кроме этого, держатели премиальных карт получают бесплатное страхование в поездках и другие услуги, которые компенсируют возможные затраты на обслуживание. Возможные — потому что ряд предложений включает бесплатное обслуживание карты при определенном пороге операций или совокупном остатке средств на счетах.

Получить более низкую процентную ставку по кредиту можно:

• В персональном предложении от банка. Зайдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте, в разделе информации часть есть предложения по кредитным продуктам и картам.
• Увеличив сумму запроса. Посмотрите в описании выбранного продукта ставки для разных объемов кредитования.
• Обращаясь к партнерам банка. Некоторые компании — автодилеры, продавцы бытовой техники, туристические фирмы — работают с определенными банками на специальных условиях.
• Предоставив залог. Для больших сумм, например, кредита на квартиру или строительство дома, обеспечение может сократить ставку на несколько пунктов.

Кредит всегда означает переплату стоимости товара, но переплату по самому займу можно снизить:

• Выбрав оптимальный по стоимости и характеристикам товар. Не все опции стоят того, чтобы из-за них брать кредит.
• Сравнив условия банков заблаговременно. Переплата даже в 100 рублей — это 1200 рублей в год.
• Используя досрочное погашение. Это снижает переплату по процентам.
• Оплатив часть покупки своими средствами, в том числе, с привлечением кредитной карты, долг по которой вы погасите в беспроцентном периоде.

• Если вам нужны дополнительные деньги, можно взять целевой или нецелевой потребительский кредит или пользоваться кредитной картой.
• Стоимость покупки с привлечением заемных средств будет зависеть от типа кредитования и условий банка.
• Кредитная карта обходится дороже, по ней меньший лимит, но есть беспроцентный период.
• Ставка по кредиту зависит от целевого или нецелевого использования средств, суммы, персональных предложений.
• При подаче заявки запрашивайте самый длительный интервал, чтобы снизить свою ежемесячную финансовую нагрузку.
• Более выгодные условия по кредиту получают текущие клиенты банка, владельцы премиальных карт, заемщики, предоставившие поручительство или залог.
• Чтобы снизить переплату по кредиту, можно использовать досрочное погашение.