В описании кредита на сайте банка указывается минимальная ставка по программе, которая на деле не всегда назначается. Если же посмотреть на тарифы, можно увидеть диапазон. Точная ставка назначается по итогу рассмотрения и может быть любой в рамках тарифа.

Что влияет на ставку:

• Пакет документов. Если оформлять кредит со справками, он будет дешевле.
• Категория заемщика. Если клиент зарплатный, он получит более выгодные условия.
• Кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем ниже окажется процент.
• Уровень платежеспособности. Если на погашение долгов клиент тратит значительную часть дохода, банк либо откажет, либо назначит повышенную ставку.

При назначении ставки для конкретного клиента банк опирается на риски, которые этот клиент несет. Если в нем нет сомнений, процент окажется минимальным. Если же клиент несет риски, банк заложит их в ставку.

Точную процентную ставку заемщик узнает по итогу рассмотрения заявки. Но предварительно можно повлиять на уменьшение процентов по кредиту. Для этого:

• Изучите предложение зарплатного банка. Таким клиентам снижают ставки, быстрее выдают кредиты без справок через интернет-банк.
• Рассмотрите предложения банков, в которых вы раньше брали кредиты. Качественным заемщикам кредиторы снижают ставки.
• Изучите сетку тарифов выбранного банка, если она есть. Часто при получении большой суммы или выборе длительного срока процент оказывается меньше.
• Выбирайте банк, который указывает небольшой диапазон возможной ставки.
• Несите справки. Если есть возможность принести справки с работы, не рассматривайте срочные программы без справок.
• Пригласите поручителя или предоставьте залог, если программа это предусматривает.
• Не отказывайтесь от личного страхования, финансовой защиты.

Банки всегда устанавливают повышенный размер ставки по кредитам без личного страхования жизни и здоровья заемщика. Если страховки нет, риски повышаются, поэтому и переплата больше.

Страховка — платная услуга, однако при ее оформлении заемщик защищает себя и своих близких на непредвиденный случай.

Рассмотрим ситуацию, когда у вас уже есть действующий договор, и вы хотите уменьшить процентную ставку по кредиту. Например, ранее вы оформили кредит под 20%, а сейчас аналогичные ссуды выдаются под 10–12% годовых. Логично, что заемщик захочет перевести кредит на обновленные условия.

Уменьшение процентной ставки по кредиту проводится двумя способами:

• Реструктуризация долга в этом же банке. Проводится по заявлению клиента на усмотрение банка. Он может как одобрить процедуру и изменить график на более выгодный, так и отказать.
• Рефинансирование. Снижение процентной ставки путем перевода кредита в другой банк. Новый банк досрочно закрывает прежний заем и заключает с заемщиком более выгодный договор.

Если вы видите, что новые аналогичные ссуды выдаются на более выгодных условиях, есть смысл обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация — это изменение действующего графика платежей на более комфортный для заемщика. Чаще всего она применяется, когда клиенту сложно справляться с текущими обязательствами. Тогда банк увеличивает срок, проводит уменьшение ежемесячного платежа.
Если же заемщик хочет снизить ставку, он также может обратиться в банк за реструктуризацией. Но чаще всего банки такие заявки отклоняют или уменьшают процент несущественно.

При рефинансировании заемщик обращается в другой банк. Он берет там ссуду, средства которой направляются на досрочное погашение заявленного кредита. По итогу заемщик заключает договор с новым банком на новых условиях. Перекредитование всегда проводится на выгодных условиях.

Условия проведения рефинансирования:

Рефинансирование актуально для надежных заемщиков, проблемные кредиты не рассматриваются. Есть требования и к ссуде, и к самому клиенту. Условия рефинансирования потребительского кредита:

• Можно перекрыть несколько кредитов. Например, у вас есть кредитная карта и два потребительских кредита в разных банках. В рамках рефинансирования вы объедините их в один.
• По закрываемым кредитам нет просрочек и не было их как минимум за полгода до обращения за перекредитованием.
• Заемщик имеет хорошую кредитную историю, может представить справки о доходах.

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, сделайте расчет выгодности процедуры. В новый кредит уйдет сумма основного долга по прежней ссуде. Если с момента оформления кредита прошло более половины срока, перекредитование может оказаться бесполезным.

Процедура рефинансирования:

Процедура рефинансирования аналогична оформлению нового кредита. Единственное отличие — заемщику нужно взять в прежнем банке документы по ссуде. Точный перечень бумаг укажет новый банк.

Пошагово все выглядит так:

• Выбираете банк, подаете заявку на рефинансирование онлайн.
• При одобрении собираете документы по списку, ждете окончательное решение.
• Банк сообщает ставку, формирует график и кредитный договор. Заемщик подписывает документы.
• Банк отправляет деньги на счет прежней ссуды для ее досрочного погашения.
• У заемщика на руках — новый график, теперь он будет платить по нему.