Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Ипотечные кредиты выдаются на несколько лет. И те из них, что были выданы более 10 лет назад, сегодня могут быть невыгодны заемщикам. Рефинансирование ипотеки позволяет пересмотреть условия кредитования, уменьшив ставку по ипотеке и сократив совокупную переплату по ней.

Стать клиентом

Рассказываем, какой пакет документов необходимо собрать для рефинансирования ипотеки.

Суть рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового займа с более выгодными условиями для оплаты старого. Этот способ применяется к разным кредитам — на приобретение автомобиля, оплату обучения, покупку жилья. При этом новый кредит строго целевой: его нельзя обналичить, перенаправить на погашение кредитной карты, потратить на покупки.

Рефинансирование ипотеки имеет смысл, только если новые кредитные программы дешевле, а разница между ставками составляет 1,5–2%. Раньше ипотека выдавалась под 10% и более. В свете последовательного снижения ключевой ставки ЦБ с 2015 года, общая стоимость кредитов снизилась, что повлекло снижение ставок и по ипотеке.

Оформить рефинансирование ипотеки можно как в том же банке, где вы брали старый ипотечный кредит, так и в любом другом. Чтобы получить одобрение, необходимо чтобы и заемщик, и сам кредит соответствовали определенным требованиям.

Требования к заемщику

К заемщику и созаемщикам по ипотечному кредиту банки предъявляют следующие требования:

Возраст. На момент оформления рефинансирования заемщику должно быть не менее 21 года, а на момент погашения ипотеки — не более 65 лет. Если заемщик не заключает договор комплексного страхования, то верхняя возрастная граница может быть снижена до 60 лет.
Гражданство. Договор может заключить гражданин любой страны, однако он должен постоянно проживать и работать на территории России.
Стаж работы. Минимальный стаж на последнем месте работы зависит от общего стажа и требований банка. Обычно он составляет от 3 месяцев до 1 года при общем рабочем стаже не менее года.
Кредитная история. У заемщика не должно быть плохой кредитной истории или крупных текущих невыплаченных кредитов.
Доход. Минимальный доход клиента каждый банк оговаривает отдельно — обычно он должен составлять не менее 15–20 тысяч рублей в месяц в зависимости от региона.
Местонахождение объекта. Как и ипотека, рефинансирование доступно только для недвижимости на территории РФ.

Требования к рефинансируемому кредиту

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к ипотечному кредиту, заявляемому на рефинансирование. Им необходимо убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента — то есть в том, что он будет выплачивать новый кредит в срок, без штрафов и просрочек. Чтобы новый заем был одобрен, он должен отвечать следующим условиям:

На момент оформления рефинансирования по текущему ипотечному кредиту не должно быть неоплаченных задолженностей.
В течение последних месяцев до подачи заявки не должно быть просрочек по ежемесячным платежам.
Рефинансируемый ипотечный кредит не был реструктурирован или рефинансирован ранее более чем 2 раза.

Некоторые банки также предъявляют требования к дате выдачи или погашения займа, позволяя оформить рефинансирование не ранее или не позднее определенного срока.

Перечень необходимых документов

Для получения одобрения нужно предоставить следующие документы:

заполненную анкету по форме банка;
паспорт заемщика;
СНИЛС;
копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
копию трудового договора;
справку о доходах по форме 2-НДФЛ
или по форме банка;
кредитный договор по рефинансируемому ипотечному кредиту;
выписку с кредитного счета.

Помимо этого, банк может запросить и другие документы — например, свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор, подтверждение дополнительного дохода.

Что еще может понадобиться

Кроме документов заемщика и бумаг по предыдущему займу, кредитная организация может запросить документы по предмету залога — приобретаемому объекту недвижимости. В список включены:

документы об оценке объекта;
свидетельство о регистрации права собственности;
выписка из ЕГРН;
справка о количестве и составе собственников;
кадастровые документы.

Процесс рефинансирования ипотечного кредита не ограничивается получением одобрения от нового банка. Вам нужно будет оформить новый договор ипотечного страхования, а также сменить залогодателя — переоформить покупаемый объект недвижимости в качестве залога в новом банке. Все эти процессы занимают время, зачастую требуют сбора дополнительных документов и обращения в МФЦ.

Райффайзен Банк предлагает рефинансирование своих ипотечных кредитов и займов других банков под более низкий процент и с гибким графиком платежей. Чтобы получить предварительное одобрение, необходимо заполнить небольшую анкету в мобильном приложении или на сайте банка, указать свои личные данные и уровень дохода, отправить заявку и дождаться решения по ней. Принятие решения занимает от одного рабочего дня. Если заявка будет одобрена, ипотечный менеджер пригласит вас на встречу в отделении банка для переоформления договора и подписания нужных документов.