Рассказываем, какой пакет документов необходимо собрать для рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование — это оформление нового займа с более выгодными условиями для оплаты старого. Этот способ применяется к разным кредитам — на приобретение автомобиля, оплату обучения, покупку жилья. При этом новый кредит строго целевой: его нельзя обналичить, перенаправить на погашение кредитной карты, потратить на покупки.

Оформить рефинансирование ипотеки можно как в том же банке, где вы брали старый ипотечный кредит, так и в любом другом. Чтобы получить одобрение, необходимо чтобы и заемщик, и сам кредит соответствовали определенным требованиям.

К заемщику и созаемщикам по ипотечному кредиту банки предъявляют следующие требования:

• Возраст. На момент оформления рефинансирования заемщику должно быть не менее 21 года, а на момент погашения ипотеки — не более 65 лет. Если заемщик не заключает договор комплексного страхования, то верхняя возрастная граница может быть снижена до 60 лет.
• Гражданство. Договор может заключить гражданин любой страны, однако он должен постоянно проживать и работать на территории России.
• Стаж работы. Минимальный стаж на последнем месте работы зависит от общего стажа и требований банка. Обычно он составляет от 3 месяцев до 1 года при общем рабочем стаже не менее года.
• Кредитная история. У заемщика не должно быть плохой кредитной истории или крупных текущих невыплаченных кредитов.
• Доход. Минимальный доход клиента каждый банк оговаривает отдельно — обычно он должен составлять не менее 15–20 тысяч рублей в месяц в зависимости от региона.
• Местонахождение объекта. Как и ипотека, рефинансирование доступно только для недвижимости на территории РФ.

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к ипотечному кредиту, заявляемому на рефинансирование. Им необходимо убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента — то есть в том, что он будет выплачивать новый кредит в срок, без штрафов и просрочек. Чтобы новый заем был одобрен, он должен отвечать следующим условиям:

• На момент оформления рефинансирования по текущему ипотечному кредиту не должно быть неоплаченных задолженностей.
• В течение последних месяцев до подачи заявки не должно быть просрочек по ежемесячным платежам.
• Рефинансируемый ипотечный кредит не был реструктурирован или рефинансирован ранее более чем 2 раза.

Некоторые банки также предъявляют требования к дате выдачи или погашения займа, позволяя оформить рефинансирование не ранее или не позднее определенного срока.

Для получения одобрения нужно предоставить следующие документы:

• заполненную анкету по форме банка;
• паспорт заемщика;
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
• копию трудового договора;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ
• кредитный договор по рефинансируемому ипотечному кредиту;
• выписку с кредитного счета.

Помимо этого, банк может запросить и другие документы — например, свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор, подтверждение дополнительного дохода.

Кроме документов заемщика и бумаг по предыдущему займу, кредитная организация может запросить документы по предмету залога — приобретаемому объекту недвижимости. В список включены:

• документы об оценке объекта;
• свидетельство о регистрации права собственности;
• выписка из ЕГРН;
• справка о количестве и составе собственников;
• кадастровые документы.

Процесс рефинансирования ипотечного кредита не ограничивается получением одобрения от нового банка. Вам нужно будет оформить новый договор ипотечного страхования, а также сменить залогодателя — переоформить покупаемый объект недвижимости в качестве залога в новом банке. Все эти процессы занимают время, зачастую требуют сбора дополнительных документов и обращения в МФЦ.