Инвестиции, Финграмотность, Финансы

Кому выгодно оформить инвестиционное страхование жизни

5 мин.

244

Инвестиции, Финграмотность, Финансы

Кому выгодно оформить инвестиционное страхование жизни

5 мин.

244

Рынок инвестиций в России активно развивается: появляются новые инструменты, постоянно расширяется выбор инвестиционных услуг и товаров. В последние годы популярность приобретает смешанный инвестиционно-страховой продукт — инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ. Разберемся, что это такое и кому будет выгодно оформить такую страховку.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — это комплексный продукт, совмещающий в себе полис страхования жизни и инвестиционную стратегию. Благодаря ему удается не только защитить капитал (а зачастую и приумножить его), но еще и финансово обеспечить родных людей в случае смерти застрахованного лица.
ИСЖ станет оптимальным выбором, если:

  • вы имеете накопления, которые хотите сохранить и преумножить;
  • вы не готовы рисковать деньгами и не хотите инвестировать самостоятельно;
  • вы готовы доверить свои деньги экспертам на 1 год и дольше.

Договор инвестиционного страхования жизни не является вкладом, но по своей сути похож на него. Отличие в том, что потенциальный доход от ИСЖ не фиксирован в процентах и в зависимости от состояния рынка может быть неограниченным. При этом доход с ИСЖ подлежит льготному налогообложению.

Чем ИСЖ отличается от обычного страхования жизни и здоровья

При классическом страховании жизни и здоровья человек платит за полис, чтобы в случае возникновения страхового случая он или его родственники получили денежную компенсацию. При этом она будет во много раз превышать сам взнос. Если же застрахованное лицо не обратится за компенсацией в течение срока действия страховки, то страховой взнос остается в страховой компании. 

В случае с ИСЖ действуют немного другие правила. В большинстве случаев договор заключается на длительный срок — от 1 года и более. При его оформлении нужно единовременно внести определенную сумму, в среднем от 100 000 руб. Если в течение срока действия страховки произойдет страховой случай, то выгодоприобретатель, указанный в договоре, получит выплату.

Какие случаи покрывает ИСЖ?

Перечень случаев необходимо уточнять при подписании договора, так как он может значительно отличаться в разных случаях.
Также необходимо помнить, что существует список исключений — это ситуации, при которых смерть застрахованного лица не будет признана страховым случаем. Данные условия также прописываются в договоре ИСЖ.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

У ИСЖ есть преимущества как по сравнению с обычной страховкой жизни, так и с классическим инвестированием (самостоятельной покупкой акций, облигаций и т. д.). Рассмотрим их подробнее.

1. ИСЖ гарантированно сохранит ваши накопления и может их преумножить
Инвестиционное страхование жизни — это вариант инвестирования с минимальными рисками. Даже если выбранная стратегия окажется убыточной, после окончания действия договора страховая компания вернет вам 100% вложенных средств. При этом в случае роста рынка вы получите прибыль. Обычное инвестирование несет в себе намного больше рисков, например, если стоимость купленных вами акций резко упадет, никто не компенсирует разницу. 

2. ИСЖ подходит для людей без опыта инвестирования
Компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Каждая из них разработана экспертами рынка с учетом возможных рисков. Вы можете самостоятельно выбрать привлекающую вас программу, при этом вам не понадобится глубоко погружаться в изучение рынка ценных бумаг. И вы можете быть уверены, что точно не окажетесь в убытке.

Подоходным налогом облагается только прибыль, полученная свыше ключевой ставки (ставки рефинансирования)
Объясним на примере. Николай вложил по договору ИСЖ 1 000 000 руб. Спустя 3 года он получил уже 1 150 000 руб., то есть его прибыль составила 15%. При ключевой ставке 12% Николай должен будет уплатить налог 13% только с суммы 30 000 руб. В такой ситуации сумма налога составит 3900 руб., а чистая прибыль — 146 100 руб.

Какие особенности ИСЖ нужно учитывать при заключении договора

Чтобы получить максимальную прибыль, учитывайте следующие особенности инвестиционного страхования жизни.

  • Не стоит забирать деньги до окончания срока действия договора

При досрочном расторжении договора застрахованное лицо не сможет вернуть себе все 100% вложенных средств. Вернуть всю сумму без потерь можно только в первые 14 дней после подписания документов, во время так называемого периода охлаждения. Если вы захотите забрать деньги позднее, компания удержит с вас проценты. Их размер прописан в договоре и зависит от выбранной вами компании и конкретной программы ИСЖ.

  • Вы не сможете получить всю прибыль, заработанную при инвестировании вашего взноса

При заключении договора обратите внимание на пункт «коэффициент участия». Именно от него будет зависеть, какой процент прибыли достанется вам, а какой оставит себе страховая компания/банк. Обычно клиенты получают около 50-90% от доходов.

Где и как оформить ИСЖ?

Застраховать жизнь и заодно выгодно вложить свои накопления можно в разных компаниях. Райффайзен Банк предлагает на выбор две готовые инвестиционные стратегии, по каждой из которых вы можете выбрать комфортную для себя сумму взноса.

1. «Капитал». Срок программы можно выбрать из 3 вариантов: 12, 18 или 24 месяца. В зависимости от выбранного срока и валюты (рубли РФ или доллары США) будет различаться размер гарантированной страховой суммы. В программе страхования «Капитал» нет коэффициента участия.

2. «Инвестор 6.0». Программа рассчитана на 30 месяцев, валюта инвестирования – рубли РФ. Потенциальный доход за 3 года не ограничен, а коэффициент участия составляет 40%.
По обеим стратегиям действует 100% защита капитала. Узнать больше о предложении можно на странице программ инвестиционного страхования жизни.