Финансы, Виды займов, Покупка недвижимости

Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке?

5 мин.

3583

Финансы, Виды займов, Покупка недвижимости

Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке?

5 мин.

3583

Вы хотите взять кредит на большую сумму? Или оформить ипотеку? Банки охотнее предоставляют крупные займы, если привлечь созаемщика. Кто это и чем его статус отличается от статуса поручителя? Имеет ли созаемщик право на налоговый вычет или на долю в квартире, если речь идет об ипотеке? И можно ли его сменить? На все вопросы подробно ответим в статье.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Кто такой созаемщик?

Для начала разберемся с терминами. Заемщик — это человек, который берет кредит сам. Если он привлекает к получению кредита других участников, они называются созаемщики. А он сам в этом случае становится титульным заемщиком. Созаемщик является участником сделки, он несет перед банком все те же обязательства, что и титульный заемщик, имеет те же права и обязанности. Поясним на примере.

Молодая семья, муж и жена, покупают квартиру в ипотеку. Чтобы банк одобрил кредит и предложил хорошие условия, они оформляют договор на двоих: муж становится титульным заемщиком, а жена — созаемщиком. Они оба ответственны за погашение кредита. И если супруги будут допускать просрочки, кредитная история испортится у обоих.

Может показаться, что созаемщик — это то же самое, что и поручитель. Однако на деле это совершенно разные статусы. И вот в чем главные отличия.

  • Созаемщик — это участник договора, такой же клиент банка, как и титульный заемщик. Поручитель же не становится клиентом банка — он лишь гарантирует, что обязательства перед кредитором будут исполнены. Они переходят на него только в том случае, если заемщик перестает вносить платежи.
  • Банк учитывает доход и кредитный рейтинг созаемщика, когда рассчитывает максимальную сумму займа, ставку и так далее. А доход и кредитная история поручителя не учитываются: он не участник договора.

Ответственность созаемщика перед банком

Титульный заемщик и созаемщики несут солидарную ответственность перед банком. Под этим термином понимают как раз то, о чем мы рассказали выше: все участники кредитного договора отвечают за его погашение по графику. Однако обязательства перед банком у них могут быть разными. Титульный заемщик — это главный участник договора. Если речь идет об ипотеке, то на него всегда оформляется право собственности на недвижимость.

Можно ли взять ипотеку без созаемщика?

Можно ли взять ипотеку без созаемщика? А обычный кредит? Для чего вообще нужен еще один человек в ипотечном или кредитном договоре? Давайте разберемся.
Для начала важно понять, что в рядовых случаях никто не заставляет вас привлекать к сделке созаемщика, — это удобная опция, а не обязанность. Инструмент существует не для того, чтобы усложнить кому-то жизнь. Наоборот, с его помощью могут получить кредит люди, которым не одобрили бы нужную сумму как единственным заемщикам. Например, участие созаемщика актуально, когда:

  • Нужно увеличить размер кредита. Допустим, если вы подаете заявку самостоятельно, банк одобряет только 3 миллиона рублей. А если привлечь созаемщика с аналогичным доходом, сумма может вырасти до 6;
  • Нужно снизить ставку. Это можно сделать, если созаемщик — зарплатный клиент банка или просто регулярно пользуется его картой.

Но есть случаи, когда участие созаемщика все-таки обязательно. Например, если основной заемщик по ипотеке состоит в браке, муж или жена в любом случае будет созаемщиком. Или если кредит в российском банке хочет взять иностранец. Его могут одобрить, но в случае, если созаемщиком станет гражданин РФ. В остальном же привлечение созаемщика — это просто способ получить лучшие условия по займу.

Имеет ли созаемщик право на долю в квартире?

По умолчанию созаемщик по ипотеке не получает долю в квартире. То, что он частично выплачивает ипотеку, еще не дает ему право на недвижимость. И если нужно, чтобы было иначе, важно отразить это в договоре. Возможны следующие варианты:

  • квартира становится собственностью титульного заемщика (это условие по умолчанию);
  • она оформляется в общую собственность титульного заемщика и созаемщиков.

Налоговый вычет для созаемщика

Многих интересует вопрос, может ли созаемщик получить налоговый вычет по ипотеке. Он имеет те же права и обязанности, что и титульный заемщик, поэтому да, может. Но при одном условии: у него должна быть доля в квартире или доме. Или, как в случае с супругами, нужно, чтобы недвижимость была в совместной собственности. А вот если недвижимости в собственности нет, налоговый вычет по ипотеке созаемщику не положен. Сумму вычета рассчитывают исходя из размера доли. Если это 1/3, человек может получить 1/3 до 13 %.
Как созаемщику получить налоговый вычет? Предоставить документы в налоговую службу: подтвердить выплаты по ипотеке, факт уплаты налогов, наличие доли в собственности — и подать заявление.

Можно ли сменить созаемщика в кредите или ипотеке?

Обстоятельства бывают разными: супруги разводятся, родственники перестают общаться. Кто-то может потерять источник дохода или заболеть. В этом случае возникает вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки или кредита или сменить его на другого.

Например, мужчина и женщина, которые живут вместе, но не зарегистрировали брак официально, взяли ипотеку. Спустя год они расстались. Мужчина — титульный заемщик, собственник квартиры, именно он вносил платежи все это время. И его интересует, как убрать созаемщика из ипотеки. Женщина тоже не хочет иметь отношения к чужому кредиту, в ее интересах перестать быть участницей договора.

Что делать в такой ситуации? Чтобы отказаться от выполнения обязательств, созаемщику нужно получить согласие банка или суда.

  • В первом случае достаточно подать заявление по форме банка. В нем укажите причину и опишите, что именно хотите сделать: выйти из договора или поменять созаемщика. Если просрочек по кредиту нет, банки обычно идут навстречу клиентам.
  • Во втором случае нужно доказать в суде, что обстоятельства изменились. Это сложно: как показывает практика, иногда даже развод супругов не считается достаточно веской причиной для выхода кого-то из ипотеки.

Кредитный договор с созаемщиком — это не только плюсы, но и риски. Так, и титульный заемщик, и созаемщик рискуют стать единственным плательщиком, если другая сторона перестанет выплачивать долг. Важно изучить все условия договора на выдачу кредита, при необходимости заключить дополнительное соглашение. И, конечно, выбрать надежный банк для оформления кредита или ипотеки, например Райффайзен Банк.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

максимальная
сумма

5 лет

максимальный
срок

5 минут

от заявки
до денег