Для начала разберемся с терминами. Заемщик — это человек, который берет кредит сам. Если он привлекает к получению кредита других участников, они называются созаемщики. А он сам в этом случае становится титульным заемщиком. Созаемщик является участником сделки, он несет перед банком все те же обязательства, что и титульный заемщик, имеет те же права и обязанности. Поясним на примере.

Может показаться, что созаемщик — это то же самое, что и поручитель. Однако на деле это совершенно разные статусы. И вот в чем главные отличия.

• Созаемщик — это участник договора, такой же клиент банка, как и титульный заемщик. Поручитель же не становится клиентом банка — он лишь гарантирует, что обязательства перед кредитором будут исполнены. Они переходят на него только в том случае, если заемщик перестает вносить платежи.
• Банк учитывает доход и кредитный рейтинг созаемщика, когда рассчитывает максимальную сумму займа, ставку и так далее. А доход и кредитная история поручителя не учитываются: он не участник договора.

Титульный заемщик и созаемщики несут солидарную ответственность перед банком. Под этим термином понимают как раз то, о чем мы рассказали выше: все участники кредитного договора отвечают за его погашение по графику. Однако обязательства перед банком у них могут быть разными. Титульный заемщик — это главный участник договора. Если речь идет об ипотеке, то на него всегда оформляется право собственности на недвижимость.

Можно ли взять ипотеку без созаемщика? А обычный кредит? Для чего вообще нужен еще один человек в ипотечном или кредитном договоре? Давайте разберемся.
Для начала важно понять, что в рядовых случаях никто не заставляет вас привлекать к сделке созаемщика, — это удобная опция, а не обязанность. Инструмент существует не для того, чтобы усложнить кому-то жизнь. Наоборот, с его помощью могут получить кредит люди, которым не одобрили бы нужную сумму как единственным заемщикам. Например, участие созаемщика актуально, когда:

• Нужно увеличить размер кредита. Допустим, если вы подаете заявку самостоятельно, банк одобряет только 3 миллиона рублей. А если привлечь созаемщика с аналогичным доходом, сумма может вырасти до 6;
• Нужно снизить ставку. Это можно сделать, если созаемщик — зарплатный клиент банка или просто регулярно пользуется его картой.

Но есть случаи, когда участие созаемщика все-таки обязательно. Например, если основной заемщик по ипотеке состоит в браке, муж или жена в любом случае будет созаемщиком. Или если кредит в российском банке хочет взять иностранец. Его могут одобрить, но в случае, если созаемщиком станет гражданин РФ. В остальном же привлечение созаемщика — это просто способ получить лучшие условия по займу.

По умолчанию созаемщик по ипотеке не получает долю в квартире. То, что он частично выплачивает ипотеку, еще не дает ему право на недвижимость. И если нужно, чтобы было иначе, важно отразить это в договоре. Возможны следующие варианты:

• квартира становится собственностью титульного заемщика (это условие по умолчанию);
• она оформляется в общую собственность титульного заемщика и созаемщиков.

Многих интересует вопрос, может ли созаемщик получить налоговый вычет по ипотеке. Он имеет те же права и обязанности, что и титульный заемщик, поэтому да, может. Но при одном условии: у него должна быть доля в квартире или доме. Или, как в случае с супругами, нужно, чтобы недвижимость была в совместной собственности. А вот если недвижимости в собственности нет, налоговый вычет по ипотеке созаемщику не положен. Сумму вычета рассчитывают исходя из размера доли. Если это 1/3, человек может получить 1/3 до 13 %.
Как созаемщику получить налоговый вычет? Предоставить документы в налоговую службу: подтвердить выплаты по ипотеке, факт уплаты налогов, наличие доли в собственности — и подать заявление.

Обстоятельства бывают разными: супруги разводятся, родственники перестают общаться. Кто-то может потерять источник дохода или заболеть. В этом случае возникает вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки или кредита или сменить его на другого.

Что делать в такой ситуации? Чтобы отказаться от выполнения обязательств, созаемщику нужно получить согласие банка или суда.

• В первом случае достаточно подать заявление по форме банка. В нем укажите причину и опишите, что именно хотите сделать: выйти из договора или поменять созаемщика. Если просрочек по кредиту нет, банки обычно идут навстречу клиентам.
• Во втором случае нужно доказать в суде, что обстоятельства изменились. Это сложно: как показывает практика, иногда даже развод супругов не считается достаточно веской причиной для выхода кого-то из ипотеки.

Кредитный договор с созаемщиком — это не только плюсы, но и риски. Так, и титульный заемщик, и созаемщик рискуют стать единственным плательщиком, если другая сторона перестанет выплачивать долг. Важно изучить все условия договора на выдачу кредита, при необходимости заключить дополнительное соглашение.