Если рассматривать ситуацию в рамках закона, переоформление кредита на другого человека возможно. Это право заемщика закреплено в Статье 391 ГК РФ. Переуступка проводится на следующих условиях:

• между прежним и новым заемщиком достигнуто согласие;
• банк дал согласие на переоформление.

Если все согласны, замена заемщика в теории возможна. Но на практике банки редко соглашаются на эту процедуру. Причина переоформления должна быть веской. Если не удалось получить одобрение банка, можно воспользоваться альтернативными способами.

Что для банка означает замена заемщика? В кредитном договоре меняется должник, финансовая организация тратит свои ресурсы на диалог с заемщиком, на переоформление, но при этом ничего не получает. Поэтому банки в переводе ссуды на другое лицо не заинтересованы.

Единственная ситуация, когда банк будет заинтересован — серьезные финансовые проблемы у заемщика. В этом случае он рассмотрит вариант перевода долга на другое лицо.

О каких проблемах идет речь:

• получение заемщиком инвалидности, он больше не работает;
• серьезное заболевание, например, онкология

Если гражданин просто утратил доход, уволился или его сократили, это воспринимается банком как временная проблема. При обращении за заменой заемщика предложат альтернативу — кредитные каникулы или реструктуризацию.

Если же ситуация серьезная и можно сделать вывод, что заемщик вообще не сможет выполнять свои обязательства, тогда банк рассмотрит возможность перевести кредит на другого человека. Банк здесь будет заинтересован в процедуре — только так он сможет избежать просрочки и потери своих денег.

Рассмотрим, как переписать кредит на другого человека. Как уже говорилось ранее, причина должна быть веской, доказанной документально.

Например, если заемщик получил 1 группу инвалидности, он должен предоставить подтверждающие это документы. Если серьезно заболел, но инвалидность еще не получена, — медицинские справки. При обращении в банк лучше сразу иметь при себе все бумаги.

Как переоформить заем на другого человека:

• Обратиться в банк в отдел кредитования или по телефону горячей линии. Рассказать о ситуации и узнать, можно ли перевести кредит на другого человека.
• Если банк готов рассмотреть заявку, предоставляете запрошенный им пакет документов. В него входят паспорта прежнего и нового заемщика, документы о сокращении дохода, справка о доходах нового заемщика (может требоваться и копия трудовой книжки).
• Составляете заявку, подаете документы и ждете решение. В процессе анализа ситуации банк может звонить новому заемщику, задавать вопросы.
• Банк принимает решение. Если это одобрение, происходит замена заемщика. Составляются и подписываются соглашения, прежний заемщик освобождается от долга.

После этого обязательства прежнего заемщика прекращаются. Они накладываются на нового, теперь он является клиентом банка и несет ответственность за выплату ссуды.
 
Банк может предложить альтернативный вариант — оформление нового кредитного договора. То есть друг или родственник заемщика берет обычный потребительский кредит и за его счет погашает проблемный долг досрочно. В итоге всё получается как надо — прежний заемщик избавился от обязательства, новый получил эти обязательства.

При замене заемщика условия кредита остаются прежними. Если происходит переоформление ссуды, условия будут другими — согласно действующим тарифам банка на потребительские кредиты в данный момент. Поэтому не исключается увеличение переплаты.

При рассмотрении вопроса о замене заемщика банк может принять отрицательное решение — это его полное право. Закон не обязывает банки идти навстречу должникам в этом вопросе.

Чаще всего причины отказа такие:

• нет оснований для замены, у клиента нет проблем;
• финансовые сложности клиента временные, он может справиться с ними путем подключения кредитных каникул или реструктуризации;
• новый заемщик не соответствует требованиям банка или не может предоставить пакет необходимых документов;
• у нового заемщика плохая кредитная история, низкий уровень платежеспособности, он не работает официально и пр.

Даже если банк готов рассмотреть заявление на замену заемщика, он может отказать, проанализировав потенциального клиента. Заявка рассматривается точно так же, как и при оформлении нового кредита.

У вас есть человек, готовый принять на себя ваше обязательство. Если банк не соглашается менять заемщика в договоре, воспользуйтесь оформлением нового кредита. Как это проходит:

• Ваш друг или родственник выбирает банк для оформления нового нецелевого кредита.
• Он подает заявку, прикрепляет к ней необходимые документы, проходит стандартную процедуру рассмотрения.
• Банк принимает решение, сообщает возможную сумму и процентную ставку. Можно взять столько, сколько нужно для погашения прежнего долга досрочно, или получить больше (останутся деньги на личные цели).
• Друг подписывает кредитный договор и получает деньги наличными или переводом на карту.
• Вы обращаетесь в свой банк, подаете заявление на досрочное погашение ссуды. Делается перерасчет процентов. Друг переводит на кредитный счет нужную сумму, задолженность закрывается.
• Теперь друг будет оплачивать уже свой кредит по графику. Задача выполнена. Долг одного человека закрыт, второй взял на себя обязательства.

В случае замены заемщика более реальна не официальная передача долга третьему лицу, а оформление этим лицом нового кредита для погашения старого. В этом случае можно выбрать любой банк, подобрать выгодные условия. Например, Райффайзен Банк готов предоставить кредит наличными. Деньги вы сможете расходовать на любые цели.