На решение банка о том, выдавать заемщику кредит или нет, а также на какую сумму кредита можно рассчитывать, влияет сразу несколько факторов.

• Возраст. Как правило, в кредитной политике банка указывается максимальный и минимальный возраст для выдачи займа. Например, от 18 до 65 лет. При этом организация обращает внимание и на то, когда окончится срок выплаты кредита. Требование может выглядеть так: «на момент окончания действия договора заемщику не должно быть больше 70 лет». Молодым людям 18–19 лет и пенсионерам, как правило, сложно рассчитывать на большую сумму кредита. У первых слишком короткая или отсутствующая кредитная история и редко бывает стабильный доход. У вторых негативным фактором является большой возраст и отсутствие работы.
• Кредитная история. Банк в обязательном порядке запрашивает кредитную историю в БКИ, чтобы оценить риски. Чем она хуже, тем ниже будет одобренная сумма, вплоть до полного отказа в кредитовании. Узнать свою кредитную историю вы можете сами еще до похода в банк и заполнения заявки — дважды в год ее можно запросить бесплатно в БКИ, где она хранится (с этой информацией можно ознакомиться на Госуслугах).
• Долговая нагрузка. Учитывается количество кредитов, которые физическое лицо выплачивает прямо сейчас. Чем их больше, тем меньше будет одобренная сумма. Максимальные результаты получают те, у кого в данный момент нулевой долг.
• Доход. Когда заемщик обращается в банк, его просят предоставить документы, подтверждающие доход, например, справку 2-НДФЛ. Однако зарплата не единственный источник, о котором можно отчитаться. Организации также могут принимать в расчет сведения о дополнительных поступлениях (например, наличными). Это могут быть деньги от сдачи квартиры в аренду, соцвыплаты или платежи, которые поступают физическому лицу как самозанятому за его работу. Обычно банк рассчитывает максимальную доступную сумму кредита так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% от заявленного дохода.
• Иждивенцы. Чем больше людей обеспечивает заемщик за свой счет, тем меньше будет одобренная сумма.
• Взаимоотношения с банком. Организация учитывает, является ли заемщик ее клиентом: есть ли у него зарплатная карта, открыт ли вклад или расчетный счет. Обычно доверие к собственным клиентам выше, поэтому и одобряемая сумма кредита больше.

Банки используют скоринговые системы для оценки ИП, физического или юридического лица. На основе программного анализа принимается решение, выдавать кредит или отклонить заявку. Инструмент создается каждой организацией индивидуально и настраивается в соответствии с кредитной политикой.
Ответ на вопрос, как банк рассчитывает сумму кредита, тоже сугубо индивидуальный для каждой организации. Он зависит не только от параметров заемщика, которые мы описали выше, но и от кредитных программ самого банка. Например, в Райффайзен Банке нельзя взять больше 5 млн рублей.

Если вы еще до обращения в банк хотите понимать, каким примерно может быть размер кредита, то можете попробовать сделать расчеты самостоятельно. На многих сайтах размещены кредитные калькуляторы, которые позволяют примерно рассчитать максимальную сумму займа. Обычно они предлагают заполнить такие поля: предпочтительный ежемесячный платеж, процентная ставка, срок кредита, порядок погашения (дифференцированный, аннуитетный) и пр. Когда вы будете определять «комфортную» сумму ежемесячного платежа, учитывайте следующее правило: она должна быть минимум в 2 раза меньше, чем доход. Более реалистичный вариант, при котором банк с высокой вероятностью одобрит кредит, — выплата в 3 раза меньше зарплаты.

Если вы получили расчет от банка и недовольны тем, какая вам доступна сумма, то можете попробовать ее увеличить. Нужно проанализировать текущую ситуацию и предпринять следующие шаги.

• Проверьте кредитную историю. Ее можно получить в БКИ, где она хранится. Для этого нужно авторизоваться на сайте Госуслуг, а затем сформировать бесплатный запрос. Банки предоставляют эту услугу обычно платно. Можно также лично обратиться прямо в офис БКИ. В кредитной истории прописаны активные и закрытые кредиты, сроки погашения, просроченные платежи, данные о неисполненных решениях суда, алиментах, взысканиях, банкротстве и пр. Если вы видите много негативных факторов, попробуйте их исправить. Например, закройте существующие займы.
• Представьте данные о дополнительном доходе. Если вы сначала предоставили в банк только справку 2-НДФЛ, то для увеличения суммы займа можно показать дополнительный доход: подработка, сдача недвижимости, активы, вклады и т. д. При этом нужно будет подать еще одну заявку на кредит. Предыдущая в этом случае учитываться не будет. Также для увеличения суммы кредита можно сделать больше срок кредитования и сохранить при этом размер ежемесячных выплат.
• Повысьте лояльность банка. Существует несколько факторов, которые влияют на отношение организации к заемщику. Например, гораздо охотнее банки выдают кредиты своим зарплатным клиентам. Также с этой целью вы можете сделать вклад.

Вы можете оформить кредит онлайн в Райффайзен Банке на выгодных условиях со ставкой от 4,99% годовых, максимальной суммой до 5 млн рублей и возможностью досрочного погашения с первого дня.