При рассмотрении заявки на кредит заемщик проходит комплексную проверку. И если у банка возникают сомнения в честности или платежеспособности заявителя, он дает отказ. Такое случается даже с постоянными и зарплатными клиентами — проверяются все.

Самая распространенная причина. Если вы ранее совершали просрочки, это отражается в кредитной истории. Чем больше негативных фактов, чем длительнее просрочки, тем меньше шансов на одобрение. При открытых просрочках вы нигде не получите кредит.

Если человек ни разу не брал кредиты и займы, для банка он — чистый лист. Невозможно спрогнозировать его поведение. Клиенту без КИ не стоит сразу обращаться за крупной ссудой.

Порой заявители пытаются выставить себя в лучшем свете. Они лгут: указывают больший стаж, увеличивают зарплату, скрывают свое реальное семейное положение и пр. При рассмотрении заявки банки анализируют разные источники информации, в итоге факты обмана всплывают. Если заемщик пытается ввести кредитора в заблуждение, он получает отказ.

При рассмотрении заявки банк соотносит доходы и расходы потенциального заемщика. Если при расчетах становится понятно, что оплата нового кредита будет проблематичной, одобрять его нет смысла.

Если на погашение ранее оформленных кредитов и новой ссуды у человека будет уходить больше 50% зарплаты, это также может стать причиной отказа.

При рассмотрении заявки банк проверяет заемщика по базе ФССП, может заглянуть в базу штрафов ГИБДД. Если выяснится, что у заявителя есть непогашенные долги, банку это не понравится. Учитываются и обязательства гражданина, которые он исполняет, например, алименты.

Если заемщик работает на мелкое ИП, при этом имеет небольшой стаж на текущем месте — это негативный фактор. Если по трудовой книжке видно, что человек часто меняет место работы, банк также задумается, нужен ли ему такой нестабильный клиент.

Если человек регулярно обращается к микрофинансовым организациям, это говорит о наличии у него постоянных финансовых дыр. Кроме того, к МФО часто обращаются люди, которых можно назвать финансово неграмотными. Банки таких заемщиков не любят, они ненадежные.

Одобрение невозможно, если заявка подана человеком, который изначально не подходит банку в качестве заемщика. Например, если он не имеет нужного стажа, не проходит по возрасту и пр. Выдача кредита невозможна и в случае, если клиент не предоставил необходимый пакет документов.

Если клиент ведет себя странно, если он уличен в явной лжи, если его документы вызывают нарекания, отказ неминуем. Заявитель проверяется на всех стадиях, включая момент подачи заявки в офисе или онлайн. Если становится понятным, что человек берет кредит не для себя или под давлением, одобрение не поступает.

Если клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, он получит отказ. Аналогично — если он ведет себя неадекватно, есть сомнения в его психическом здоровье.

Есть причины, которые не влияют напрямую на решение банка, но являются косвенными факторами. За них снижается балл на скоринге. Например:

• работа связана с рисками;
• небольшой стаж;
• у заемщика есть несовершеннолетние дети;
• судимость, даже погашенная;
• молодой или пожилой возраст;
• низкий уровень образования.

При скоринговой оценке учитывается образование гражданина, его семейное положение, профессия, наличие авто и недвижимости, возраст, социальный статус, место проживания и пр. Если скоринг выявил много факторов риска, последует отказ.

Бывает так, что заемщик не понимает, почему постоянно получает отказы. Он имеет стабильную работу, хорошую кредитную историю, у него нет долгов. Но каждый раз, когда он обращается в банк за деньгами, слышит отказ.

В этом случае рекомендуем сделать запрос кредитной истории. По закону гражданин РФ может два раза в год проверять КИ бесплатно. Для этого узнайте через Госуслуги, в каких БКИ хранится ваше досье, после сделайте в них онлайн-запросы.

Не исключено, что в кредитной истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Такое случается. Необходимо обратиться к БКИ с просьбой убрать неверную информацию. Это займет около месяца.

Заемщику без кредитной истории стоит начать свою «кредитную жизнь» с небольших ссуд. Например, можно оформить товарный кредит в магазине. Хорошим вариантом станет и кредитная карта, например, «110 дней без %» от Райффайзен Банка. Лимит для нового заемщика будет небольшим, но при пользовании им без просрочек банк начнет постепенно его увеличивать.

Более того, если заемщик уже успешно воспользовался кредитным продуктом банка, он может обратиться к нему же за более крупной ссудой и получить без проблем одобрение. Качественные постоянные клиенты — всегда ценные. В итоге небольшой кредит, возвращенный в срок, дает отличные перспективы.

Советы по увеличению шансов на одобрение:

• Обращайтесь за кредитом в зарплатный банк. У таких заемщиков шансы на одобрение выше. Если вы намерены регулярно пользоваться продуктами определенного банка, рекомендуем получить в нем дебетовую карту и сделать ее зарплатной.
• Перед обращением за кредитом проверьте себя на наличие открытых исполнительных производств в базе ФССП. Она находится в свободном доступе. Закройте все долги и штрафы.
• Если у вас есть действующие кредиты, сначала погасите их, а после обращайтесь за новым.
• Изучите требования выбранного банка к заемщику и то, какие документы нужно предоставить. Вы должны всему соответствовать.
• Если вы только устроились на работу, подождите, когда стаж достигнет хотя бы 6 месяцев. Чем больше общий стаж и стаж на текущем месте, тем выше шансы заемщика взять кредит.
• Пригласите поручителя или предоставьте залог, если выбранный банк это допускает. Наличие дополнительного обеспечение благоприятно сказывается на условиях и повышает лояльность банка.
• Объективно оценивайте свои финансовые возможности. Если при небольшом доходе заемщик желает взять в кредит несколько миллионов на один год, это говорит о низкой финансовой грамотности человека.
• При наличии дополнительных источников дохода докажите их документально. Это повысит уровень платежеспособности.
• Некоторые банки более лояльно относятся к заемщикам, у которых есть дорогостоящее имущество — недвижимость, авто. Это косвенно говорит о состоятельности. Аналогично — загранпаспорт с отметками о поездках. Уточните у менеджера, можно ли предоставлять документы на имущество и загранпаспорт.

Многие заемщики, получающие отказы от банков, начинаю искать организации, выдающие кредиты всем. Чаще всего они останавливают выбор на МФО, которые вроде как дают займы всем подряд.

Но безотказность МФО — миф. Зачем кредитной организации выдавать деньги в долг всем, обрекая себя на убытки и закрытие?
Микрофинансовые организации — обычные кредиторы, которые выдают займы под огромные проценты и заинтересованы в их возврате.
Более того, при рассмотрении заявки на кредит банк смотрит в кредитную историю заявителя. И если в ней есть информация о том, что гражданин пользуется услугами МФО, скорее всего, ему сразу откажут. Чтобы не портить свою репутацию, не обращайтесь к ним.