Закон № 353-ФЗ призван регулировать взаимоотношения между банком и заемщиком — физическим лицом, оформляющим в этом банке кредит. Действие этого правового акта распространяется только на потребительское кредитование, поэтому в нем не затрагиваются вопросы ипотечного кредитования или коммерческих займов для бизнеса — они регулируются другими законодательными актами.

Однако помимо этого закон также устанавливает права кредитных организаций — например, право изменять условия кредита в одностороннем порядке либо переуступать задолженность любым третьим лицам, включая коллекторские службы.

Основные статьи 353-ФЗ описывают, в каких случаях должен применяться этот закон и какие отношения он регулирует.

• Закон касается отношений между заимодателем и заемщиком, возникающим в момент оформления потребительского кредита.
• Под потребительским кредитом понимается нецелевой заем физическому лицу, предоставляемый для некоммерческих целей — например, покупки автомобиля или крупной бытовой техники, оплаты ремонта, учебы, туристической путевки и так далее.
• В законе описаны условия кредитного договора — как общие, применимые ко всем заемщикам данного кредитора, так и индивидуальные, которые определяются в частном порядке для каждого отдельного заемщика.
• Отдельно оговариваются права и обязанности как заемщика, так и кредитора, возникающие в момент подписания кредитного договора.

Согласно 353-ФЗ, каждый договор потребительского кредитования должен включать в себя две категории условий — общие и индивидуальные.

Общие условия банк устанавливает заранее и применяет их ко всем заемщикам без исключений. К ним относятся базовые условия кредитования — например, виды доступных на данный момент кредитных программ, процентные ставки по ним, возможные сроки и суммы этих займов, сроки рассмотрения заявок и правила их подачи, список необходимых для оформления документов и так далее. Подобную информацию банк обязан сделать публичной и доступной для своих потенциальных клиентов, поэтому ее обычно можно встретить в рекламах кредитных продуктов, информационных буклетах, а также в отделениях и на сайте банка.

Индивидуальные условия обсуждаются непосредственно с конкретным заявителем и используются в договоре только после согласования с ним. Некоторые из этих условий в какой-то степени могут зависеть от личных характеристик клиента — его возраста, уровня доходов, образования, кредитной истории и так далее — однако это применимо не ко всем ним.

К индивидуальным условиям относится:

• точная сумма конкретного займа или лимит по кредитной карте;
• график ежемесячных платежей;
• условия досрочного погашения;
• цель оформления кредита, если она должна быть указана в соответствии с договором;
• ответственность заемщика за нарушение условий кредита — например, за просрочки или невнесение платежей;
• размер штрафов и пеней, которые будут начислены при нарушениях со стороны заемщика;
• возможные способы информирования клиента банком, и так далее.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия предоставления займа, однако он обязан в таком случае действовать строго в соответствии с текущими нормативными актами и своевременно известить своих клиентов о предстоящих изменениях. При этом изменение условий не должно привести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку банк может, а увеличить нет.

Индивидуальные условия также можно корректировать, причем как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Правда, клиент может изменить исключительно свои контактные данные или способ связи с банком.

Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения должна быть следующей:

• сначала погашаются проценты;
• затем погашается задолженность по основному долгу;
• после этого оплачиваются штрафы, пени и неустойки;
• затем погашаются проценты за текущий период;
• и только после этого остаток платежа направляется на погашение тела кредита, или основной задолженности.

Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки, которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа. Размер неустойки определяется следующим образом:

• если по условиям договора проценты продолжают начисляться даже в то время, когда заемщик не выполняет своих обязательств, то неустойка не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
• если по условиям договора проценты в этот период не начисляются, то размер неустойки должен составлять 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В 2021 году в закон № 353-ФЗ
были внесены изменения, которые в том числе коснулись условий предоставления ипотечных каникул. Ипотечные, или кредитные, каникулы представляют собой временную отсрочку кредитных платежей, которую можно получить в случае, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Начиная с 02.06.2021
банки обязаны принимать в качестве доказательства необходимости таких каникул не только справку по форме 2-НДФЛ, но еще и другие документы, например:

• справку из приложения для самозанятых «Мой налог» о состоянии расчетов по налогам;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на УСН;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на ПСН или ЕСХН;
• книгу учета доходов, расходов и хозяйственных операций для индивидуальных предпринимателей.

С помощью этих документов заемщик сможет доказать банку, что его доходы значительно снизились и что ему действительно необходимы ипотечные каникулы.

В 2022 году ряд поправок в закон N106-ФЗ возобновил право на кредитные каникулы аналогично действовавшему в период пандемии. Лица, желающие взять паузу в кредитных платежах, могут подать заявку в банк в срок до 30 сентября 2022 года включительно, причем, правом могут воспользоваться и те, кто оформлял кредитные каникулы в 2020 году. Получить отсрочку можно по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и задолженности по кредитной карте, срок заемщик выбирает сам — от 1 до 6 месяцев.

Для кредитных каникул в 2022 году действуют следующие правила:

• процент по кредиту начисляется в том числе за период отсрочки;
• получить отсрочку можно только по договору, оформленному не позже 01 марта 2022 года;
• сокращение официального должно быть не менее 30%;
• в момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах;
• начальная сумма кредита не должна превышать определенных поправками лимитов;
• все требования должны соблюдаться одновременно.

Заявление подается в банк, который может запросить документы, поясняющие финансовое положение клиента — это больничный лист, справка 2-НДФЛ, справка о регистрации в качестве безработного. После предоставления заемщиком всех запрошенных сведений ответ банка будет не позднее, чем через 5 рабочих дней.

Закон также оговаривает требования к процессу оформления сделки. К примеру, если банк предлагает оформить любые дополнительные услуги, не обязательные для заключения кредитного договора, то он обязательно должен получить от заемщика письменное согласие на их оформление. Если эти услуги платные, то их стоимость также должна быть обязательно зафиксирована в письменном виде, при этом их оформление в любом случае должно быть бесплатным. Это позволяет исключить навязывание ненужных платных услуг — например, страхования жизни и здоровья, которое банки часто требуют от заемщиков.