Принцип работы кредитной карты

Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.

При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.

Кредитная карта работает так:

• вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита
• до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются
• если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит
• при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности
•  если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет

У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «110 дней» можно без комиссий снимать и переводить до 50 000 руб. в месяц.

Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:

• Скидки и привилегии от платежных систем. Это могут быть скидки на покупки в крупных сетях и оплате товаров на сайтах, повышенные бонусы партнерских программ, скидки в путешествиях, бесплатный доступ в  бизнес-залы аэропортов.
•  Специальные услуги банка. Выделенная телефонная линия поддержки, льготный курс обмена валют, более высоки ставки по вкладам, возможность открытия нескольких карт, бесплатное страхование жизни для всей семьи.
•  Участие в программах кэшбэка.

Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:

• без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей
• зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта
• суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей

Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.

После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.

Льготный период использования карты — срок, в течение которого не начисляются проценты. Его еще называют грейс-периодом , а его продолжительность устанавливает банк.

Длительность грейс-периода разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.

Важно знать:

• если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода
• доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей
• процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода
• процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября

В отличие от дебетовой, для кредитной карты требуется не только паспорт, но и подтверждение постоянного дохода. Узнать, можете ли вы в данный момент получить кредитную карту — просто. Райффайзен Банк предлагает онлайн-оформление кредитных карт. Подайте заявку и получите предварительное решение за пару минут.