На данный момент нет установленного законом максимального и минимального значения. Точные временные промежутки зависят от конкретной кредитной программы, но можно выделить средние показатели, которые встречаются в большинстве банков.

• Потребительский – от 6 месяцев до 5-7 лет.
• Автокредитование – от 1 года до 5-7 лет.
• Кредитование под залог недвижимости – от 1 года до 10-30 лет.
• Ипотека – от 1 года до 30 лет.

При рассмотрении заявки банк будет определять сумму и срок кредита в зависимости от платежеспособности конкретного клиента. Заемщику предложат только те условия, при которых он сможет вносить ежемесячные платежи без значительного ущерба для семейного бюджета. Обычно одобрение получают клиенты, у которых сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода, в редких случаях этот показатель может достигать 50%. Например, при зарплате в 40 000 рублей сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 16 000 рублей. Чтобы определить, на какой срок брать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором. В нем отображается вся необходимая информация, в том числе сумма, ставка и ежемесячный платеж.

Переплата по займу напрямую зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем больше в итоге придется заплатить процентов. И наоборот, чем короче кредит, тем меньше получится переплата.
Рассмотрим на примере. Семья Ивановых собирается взять 500 000 рублей под 11,99 % годовых. Они пытаются определить, какой срок кредита выгоднее, для чего используют кредитный калькулятор выбранного банка.

• При погашении за 1 год — ежемесячный платеж составит 42 770 руб. Итоговая переплата по процентам — 13 240 руб.
• При погашении за 2 года — ежемесячный платеж составит 25 134 руб. Итоговая переплата по процентам — 103 216 руб.
• При погашении за 3 года — ежемесячный платеж составит 18 113 руб. Итоговая переплата по процентам — 152 068 руб.
• При погашении за 4 года — ежемесячный платеж составит 14 632 руб. Итоговая переплата по процентам — 202 336 руб.
• При погашении за 5 лет — ежемесячный платеж составит 12 618 руб. Итоговая переплата по процентам — 257 080 руб.

Так как ежемесячный доход заемщика (им будет выступать муж) составляет 65 000 рублей, Ивановы решают взять заем на 2 года: платеж 25 134 руб. не станет непосильным, а итоговая переплата будет значительно ниже, чем при максимальном сроке потребительского кредита.
Как видно из примера, чем короче срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше итоговая переплата.

Чтобы определить для себя оптимальный срок погашения, важно найти золотую середину, так как минусы и плюсы есть у обоих вариантов.

• Минимальный срок. При краткосрочном кредитовании чаще всего не нужно объяснять цель получения денег, предоставлять залог и собирать большое количество документов. Но взять крупную сумму на 1-2 года не получится — банк просто не одобрит заявку. Иногда банки повышают ставку по «коротким» кредитам, чтобы компенсировать свои риски.
• Максимальный срок. Долгосрочное кредитование предполагает значительные выплаты по процентам, но при этом считается более безопасным и комфортным вариантом с точки зрения ежемесячных выплат. При длительном сроке погашения у заемщика есть возможность взять в кредит большую сумму, при этом банки зачастую предлагают сниженную ставку.

Перед выбором условий кредитования объективно оцените свое финансовое положение. Не нужно выбирать минимальный срок погашения в погоне за максимальной выгодой. Учтите все обстоятельства и просчитайте, какую сумму вы точно сможете вносить каждый месяц, даже если внезапно ваше финансовое положение станет хуже (например, из-за сокращения на работе, длительной болезни, задержки зарплаты и т. д.). Рассчитать срок кредита по ежемесячному платежу не получится, так как нельзя выбрать продолжительность погашения с точностью до месяца (в большинстве случаев показатель должен быть кратен 6 месяцам или 1 году). Но при помощи кредитного калькулятора можно сравнить ежемесячные платежи, изменяя сумму и срок, — это поможет подобрать оптимальный для себя вариант.

В ряде случаев есть возможность изменить продолжительность кредитования в сторону увеличения. Есть несколько вариантов, как именно можно это сделать.

• Взять кредитные каникулы. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право взять отсрочку по платежам, если его жизненные условия изменились в худшую сторону, и он может это доказать. На срок от 1 до 6 месяцев банк может уменьшить ежемесячные платежи или разрешить полностью не платить по кредиту.
• Подать заявку на реструктуризацию. Заемщик может направить в свой банк заявку с просьбой реструктуризировать кредит, увеличив его срок и уменьшив сумму ежемесячных платежей. Это решение выгодно обеим сторонам: банк получает гарантию, что клиент сможет вносить платежи без просрочек, а заемщик снижает свою кредитную нагрузку.
• Подать заявку на рефинансирование в другой банк. Этот вариант по своей сути подразумевает открытие кредита в другом банке с параллельным закрытием в нынешнем. При этом измениться может не только срок кредитования, но и процентная ставка.