В этом блоке мы перечислим важные требования, которые нужно соблюдать, чтобы не возникло проблем при отказе от кредитного продукта.

Соблюдать правила льготного периода

Льготный период — срок, когда кредитной картой можно пользоваться без начисления процентов на долг. Это значит, что в течение обозначенного времени вы можете вернуть потраченные деньги и не заплатить ничего сверх этой суммы.

Банки предлагают различную длительность льготного периода в зависимости от кредитных продуктов. Например, в Райффайзен Банке можно оформить карты со 110 или 52 днями без процентов (продолжительность всегда закреплена в договоре). Дату начала отсчета этого периода определяет банк и обязательно уведомляет вас об этом.

Разберем действие льготного периода на примере 52 дней.

• После оформления карты вы получаете уведомление, в какой день будет приходить ежемесячная выписка. Например, 7 марта. Первая покупка активирует ваш пластик.
• В течение 31 дня вы можете оплачивать покупки и услуги.
• Выписка по карте придет 6 апреля. У вас будет еще 21 день, чтобы закрыть задолженность и не платить проценты. Вы можете внести минимальный (обязательный) платеж или все недостающие средства. В этом случае вы снова сможете пользоваться льготным периодом по карте.

Вносить обязательный платеж

В договоре всегда прописана сумма минимального ежемесячного платежа, в Райффайзен Банке это 3%. Например, вы оформили пластиковую карту на 100 000 руб. и потратили всю эту сумму, получается, в качестве обязательного платежа в Райффайзен Банке вы должны будете внести 3000 руб. до окончания указанного периода (определяется индивидуально). Если просрочить указанный срок, банк начнет начислять проценты на долг по повышенной ставке. Если заемщик не внес минимальный платеж, он также лишается преимуществ от льготного периода кредитования — больше он не сможет пользоваться кредиткой без процентов.

Ни один российский банк не предоставляет возможности закрыть кредитную карточку с долгом. Чтобы отказаться от такого пластика, необходимо сначала ликвидировать задолженность. В этом блоке мы разберемся, какие шаги можно предпринять.

Оптимизировать погашение задолженности

Предлагаем несколько способов снижения нагрузки на бюджет при закрытии долга по кредитке.

• Вносите деньги еженедельно. Несмотря на то, что банк просит проводить платежи ежемесячно, вы можете увеличить частоту, чтобы сделать ликвидацию долга более удобной. Например, для многих оплата 2000 руб. каждую неделю будет психологически и финансово удобнее, чем единовременное внесение 8000 руб.
• Вносите больше денег, чем требуется по минимальному платежу. Если не можете ликвидировать задолженность единым переводом, увеличивайте сумму сверх размера обязательно платежа. Это поможет быстро покрыть задолженность по кредитке.
• Подключите автоплатеж. Это поможет никогда не забывать о необходимости внести деньги на карту и избежать неприятных ситуаций с начислением повышенных процентов и отменой льготного периода. Например, вы можете настроить автоматический перевод средств в определенный день месяца через онлайн-банкинг.

Все эти меры помогут вам ликвидировать задолженность с минимальными потерями.

Рефинансировать долг

Рефинансирование, или перекредитование – банковская услуга, когда клиент получает новый кредит или кредитную карту, чтобы закрыть действующие займы. К этой мере прибегают, чтобы увеличить льготный период, снизить проценты, увеличить лимит по кредитке, закрыть сразу несколько карт и пользоваться только одной. Обычно деньги просто переводятся с нового пластика на старый, а затем оформляются документы на закрытие счетов.

Перестать пользоваться кредитным пластиком можно до его активации, после нее и в случае истечения срока его действия. Рассмотрим каждую ситуацию.

Закрытие до активации

Активация кредитки обычно считается завершающей частью договора, закрепляющей его юридическую силу. Если ее не произошло, то и обязательств перед банком у вас нет, соглашение не вступило в действие. Однако нередко менеджеры банка автоматически активируют карту, поэтому для ее закрытия нужно руководствоваться инструкцией из пункта ниже. Чтобы уточнить статус своего пластика, позвоните в службу поддержки организации, которая его выдала.

Закрытие после активации

Стандартная процедура в данном случае выглядит так:

• Нужно обратиться в банк одним из 4 доступных способов:
  — позвонить в Контактный центр;
  — отправить запрос в чат в приложении (идентификация не требуется);
  — воспользоваться мобильным приложением, выбрав в меню функцию «Заблокировать карту» (идентификация не требуется).
• После проверки информации по кредитке сотрудник банка проконсультирует клиента, есть ли на карте долг и как его можно погасить. Если долга нет, можно сразу заполнить заявление на закрытие карты или просто сообщить о своем желании по телефону или в чате.
• Сначала счет будет переведен в статус «предзакрыт». Это значит, что карта будет заблокирована. Окончательное закрытие произойдет через 40 дней, если за это время не возникнет новый долг, например, из-за неполного погашения на момент обращения. Такой длительный период нужен, чтобы банк мог подвести итоги очередного отчетного периода и доначислить все причитающиеся платежи.
• На завершающем этапе клиент получает справку о закрытии кредитки и счета. В Райффайзен Банке счет закроют автоматически и за справкой идти не придется.

Закрытие после истечения срока действия

Если пластик больше недействителен, кредитный счет все еще функционирует. Поэтому нужно пройти описанную выше процедуру и заблокировать, а потом окончательно закрыть счет.