Покупка недвижимости, Финансы

Отличия страхования ипотеки в новостройке и на вторичном рынке

5 мин.

2822

Покупка недвижимости, Финансы

Отличия страхования ипотеки в новостройке и на вторичном рынке

5 мин.

2822

Решили купить квартиру в ипотеку и думаете, что выбрать: новостройку или вторичное жилье? У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы. Одно из ключевых отличий — особенности страховки. В этой статье эксперты Райффайзен Банка расскажут о важных нюансах, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Виды страхования

Для начала важно разобраться, какие виды страхования вообще существуют при ипотеке. Часть из них обязательные, остальные опциональны. Но большинство экспертов все же рекомендуют их оформить: благодаря этому можно получить более выгодные условия по ипотеке и просто защитить себя от рисков. Итак, сегодня при покупке квартиры в ипотеку (неважно, первичка это или вторичка) можно оформить:

  • Страхование объекта залога, то есть ипотечной квартиры. В этом случае страхуется сама недвижимость. Полис, как правило, предусматривает любые риски, которые могут привести к повреждению или утрате квартиры. Но необходимо понимать, что страхуются только несущие конструкции здания, не отделка. Так что, если пострадает дизайнерский ремонт, его стоимость полис не покроет. Страхование квартиры — обязательное условие ипотеки. Без него получить кредит не получится.
  • Страхование жизни и здоровья. Здесь все понятно из названия: страхуется жизнь и здоровье заемщика. Для банка это гарантия, что он получит обратно выданные деньги, даже если клиент потеряет трудоспособность или уйдет из жизни. А отсутствие такой страховки — дополнительный риск. Поэтому, если от нее отказаться, процентная ставка по ипотеке в любом случае вырастет. Насколько зависит от банка и остальных условий, но в среднем на 1 %. И чаще застраховать жизнь и здоровье выгоднее, чем переплачивать по кредиту.
  • Страхование титула. Это страховка, необходимая для ипотеки на недвижимость на вторичном рынке. Как она работает? Страховка защитит вас в случае, если договор купли-продажи будет признан недействительным. Допустим, вы купили квартиру в ипотеку. А через некоторое время появились люди, имеющие на нее права, и они хотят оспорить право собственности в суде. Страховка защитит вас от убытков в этом случае — их возместят.
  • Страхование гражданской ответственности. Банк такую страховку не требует — ее покупатель квартиры оформляет по своему желанию. Процентная ставка от данного вида страховки не зависит. Такое страхование защищает от претензий соседей, если, например, по вашей вине случится затопление, пожар или другие происшествия, которые затронут жильцов дома. Компенсировать траты на ремонт не придется, это сделает страховая компания.

Есть и другие виды страхования, но именно эти четыре самые распространенные. Каждую из этих страховок можно оформить при покупке первичного жилья в новом доме и квартиры на вторичном рынке. Но нужно ли? Какие варианты актуальны в каждом случае? Давайте разберемся.

Особенности страхования квартир на вторичном рынке

Важно понимать, что страхование квартиры — необязательное условие получение ипотеки. Более того, покупатель недвижимости имеет право сам выбрать страховую компанию. Банк лишь предъявляет требования к ее рейтингу. Большинство банков сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вам не придется искать подходящую самостоятельно. Достаточно подать документы на ипотеку, получить одобрение — и можно оформить полис у компании-партнера прямо через банк. Дальше все еще проще: каждый год продлеваете полис и отправляете в банк подтверждающие документы. С обязательным разобрались. Какое еще страхование при покупке квартиры на вторичном рынке будет актуально?
Эксперты рекомендуют застраховать титул, то есть право собственности. Но это необязательно для получения ипотеки, банк может одобрить ее и без данной страховки. Здесь важно понимать, что страхование титула является гарантией для покупателя, что он не потеряет недвижимость в случае появления наследников, не вступивших в свои права. Конечно, банки проверяют эту информацию при одобрении ипотеки, но можно заемщик вправе обезопасить себя дополнительным страхованием. Один из самых распространенных вопросов по поводу этой страховки: а на какой срок она требуется? Чтобы обезопасить себя, стоит иметь такой полис первые три года владения квартирой. Именно таков срок исковой давности, если кто-то захочет предъявить права на квартиру.
Страхование жизни и здоровья — опциональный вариант. Страховка может защитить самого заемщика (если он полностью потеряет трудоспособность и, соответственно, доход) или его наследников (в случае смерти). При этом она снизит ставку по ипотеке. Возможно, оформив ее, вы сэкономите больше, чем при отказе.
То же самое можно сказать о страховании гражданской ответственности — вы можете оформить такую страховку по желанию, когда она актуальна именно в вашем случае. Например, если покупаете квартиру в новом доме и знаете, что у соседей снизу свежий дорогой ремонт.

Ипотечное страхование квартиры в новостройках

Вам обязательно потребуется застраховать недвижимость — это та же страховка, что и при покупке квартиры на вторичном рынке. Но есть одна особенность. Если квартира покупается на стадии строительства, когда дом еще не сдан, оформлять страховку нужно не сразу, а после сдачи. Потому что жилья еще нет и страховать пока нечего. Это выгодно: сделка состоялась, вы уже вносите платежи по ипотеке по графику, но пока не платите за полис и экономите на его стоимости.
Страхование жизни и здоровья необязательно и не влияет на ставку. Оно лишь защищает от непредвиденных обстоятельств: ипотека берется надолго, и неизвестно, что может случиться за это время. Такая страховка — дополнительная защита для себя и близких.
Страхование гражданской ответственности в первичке очень актуально: во время отделки случайные потопы, повреждения стен и другие неприятные ситуации не редкость. При этом в квартирах вокруг тоже идут ремонты, часто используются дорогие материалы. Будет неприятно расплачиваться с соседями в случае форс-мажора — со страховкой намного спокойнее. Поэтому специалисты советуют оформить ее хотя бы на первый год.
А вот в страховании титула при покупке квартиры у застройщика нет смысла. Вы первый собственник и третьих лиц, которые могут претендовать на недвижимость, нет.

Как взвесить все «за» и «против» и сделать правильный выбор?

Если оценивать только расходы на страховку, то какой вариант выгоднее, а какой дороже: первичка или вторичка? Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. С одной стороны, при покупке жилья от застройщика можно сэкономить на страховании титула. А еще на страховании имущества до готовности, если выплатить большую часть ипотеки до того, как закончится строительство. Однако есть риск, что стройка может затянуться. Если у вас нет своего жилья, придется оплачивать аренду все это время. Кроме того, ремонт в первичке обходится дороже. Так что экономия на страховке может оказаться не такой уж существенной.

При покупке квартиры стоит ориентироваться не только на стоимость страховки. Выбирайте само жилье, район, обращайте внимание на специальные программы — от застройщиков, региональные и федеральные. И главное: для оформления ипотеки выбирайте надежный банк с комфортными условиями.
Оформляйте ипотеку в Райффайзен Банке. Мы предлагаем выгодные ставки на вторичное жилье.