В этом случае можно воспользоваться услугой овердрафта, которую сейчас предлагают многие банки. Рассказываем, что такое овердрафт, в чем его отличия от кредита и как правильно им пользоваться.

Классический кредит или кредитная карта — это не единственный способ получить деньги взаймы от банка. Есть еще один продукт, придуманный специально для дебетовых карт — он называется овердрафт. С английского слово overdraft буквально переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета», что довольно точно описывает смысл этой услуги. По сути, это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.

Рассмотрим на примере, как она работает.

Если на вашей карте нет овердрафта, то вы можете расходовать только те средства, которые у вас фактически есть. Например, если на счете лежит 30 тысяч рублей, то вы можете купить что-нибудь на 29 тысяч, но на 31 тысячу — уже нет. Но если овердрафт подключен, то ситуация меняется. Допустим, вы захотели купить телевизор, который стоит 40 тыс. рублей. В этом случае 30 тыс. спишутся с вашего счета, а еще 10 тыс. за вас заплатит банк — с условием, что вы вернете их сразу же, как только на вашей карте появятся деньги.

Существует два основных вида овердрафта: первый называется разрешенным, а второй — неразрешенным или техническим.

• Разрешенный овердрафт — этот тот, на который вы подали заявку и который заранее согласовали с банком. Это дополнительный лимит средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные средства. Размер такого лимита определяется индивидуально и может зависеть от среднего оборота по карте и общей благонадежности клиента.
• Неразрешенный, или технический овердрафт — тот, при котором баланс счета стал отрицательным не по желанию пользователя, а из-за каких-то технических неполадок или сбоев. Например, он может возникнуть из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют, из-за непредвиденной комиссии за проведение операции или из-за не вовремя списавшейся стоимости обслуживания карты. Несмотря на то, что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.

Иногда также можно встретить более узкие виды овердрафта — например, авансовый, который можно получить даже в том случае, если у клиента есть другие непогашенные задолженности или он совершенно неизвестен для банка. Также такая услуга доступна и для юридических лиц — например, они могут оформить инкассаторский овердрафт, который выдается только юрлицам под значительное обеспечение.

Формально овердрафт очень напоминает обычное кредитование, однако у этих двух продуктов есть значимые отличия.

• Первое отличие — это срок: кредит обычно выдается надолго, от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту нужно погасить быстро — обычно в срок от месяца до двух. Хотя это условие может меняться в зависимости от банка.
• Второе — это способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно целенаправленно вносить на специальный счет, тогда как долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, когда зачислится зарплата. Любые поступившие средства в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту, а только затем — на дебетовый счет.
• Третье отличие — это ограниченная сумма, которую банк может выдать в рамках овердрафта. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. При этом в качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
• И последнее отличие — это возможность не согласовывать с банком каждый заем и не предоставлять большой пакет документов, как это нужно делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается всего однажды, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.

• Быстрота. Главное преимущество овердрафта — возможность быстро получить недостающую сумму, не тратя время на согласование кредита с банком или оформление кредитной карты.
• Меньше переплат. Пользоваться овердрафтными средствами иногда может быть даже выгоднее, чем кредитными, поскольку в этом случае проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком.
• Подстраховка в критических ситуациях. Овердрафт способен выручить в тот момент, когда собственных средств по какой-то причине оказывается недостаточно — например, если задержали зарплату или если деньги внезапно закончились во время заграничного путешествия.

У многих современных кредитных карт есть льготный период, в течение которого вам не нужно платить проценты за пользование деньгами банка. В отличие от кредитных карт, у овердрафта льготный период не предусмотрен — а значит, проценты могут начать начисляться уже с первого дня использования этого инструмента. В результате из-за переплаты овердрафт может оказаться менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств.

Среди прочих минусов можно назвать высокую процентную ставку, которая может значительно превышать текущие ставки по классическим кредитам; ежедневное начисление комиссии или процентов; высокие штрафы за просрочку платежа, а также слишком короткие сроки и слишком маленькие суммы, которые можно таким образом получить.

Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону.

Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.

Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.

Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.

Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.

Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.

Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.

При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».

Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.

Овердрафт — это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование деньгами банка придется заплатить небольшую комиссию либо проценты от задолженности.

Овердрафт может быть разрешенным, когда клиент дает свое согласие на перерасход средств, и техническим, когда счет клиента уходит в «минус» из-за технической ошибки либо какого-либо банковского сбоя. Оформить «разрешенный» вариант может как физическое, так и юридическое лицо — для этого нужно обратиться в банк с заявлением о подключении и пакетом необходимых документов.