Рефинансирование ипотеки — способ уменьшить переплату и сэкономить средства для плательщика. В этом случае человек может перенести свой долг из одного банка в другой.

В итоге плательщик получает следующие преимущества:

• сниженную процентную ставку по ипотеке;
• уменьшение переплаты по процентам;
• уменьшение срока выплаты кредита, чтобы быстрее погасить задолженность.

Все это позволяет сделать выплату ипотеки более комфортной. Например, если человеку не хватает денег, чтобы вносить ежемесячные платежи, их можно уменьшить за счет сниженных процентов. Если плательщик, наоборот, стал зарабатывать больше, он тоже может рефинансировать кредит, чтобы сократить срок и быстрее его закрыть.

Рефинансирование ипотеки выгодно и банку. Риск, что ипотеку не выплатят, значительно снижается. Банк получает доход в виде процентов и лояльного клиента с хорошей кредитной историей, который благодарен за возможность снизить финансовую нагрузку и будет вовремя вносить платежи.

Не все ипотечные займы можно рефинансировать. Перечислим, на что смотрят банки, когда получают заявку на перекредитование:

• Отсутствие просрочек. Своевременное внесение платежей в течение срока выплаты кредита.
• Целевое назначение рефинансируемого кредита. Например, один или все кредиты, подлежащие рефинансированию, должны быть выданы на приобретение или строительство жилого помещения.
• Количество месяцев до окончания кредита. Это может быть 3 месяца, полгода или другой период в зависимости от условий банка, в который вы хотите перейти для обслуживания кредита.

Обратите внимание на то, что просрочки по платежам сильно влияют на решение банка и могут стать поводом для отказа.

Чтобы банк позволил рефинансировать ипотеку, заемщик должен отвечать ряду требований. Обычно организация тщательно проверяет людей, обращающихся за перекредитованием, потому что не хочет нести убытки.

• У клиента должна быть идеальная кредитная история (ее можно проверить в вашей БКИ).
• Все платежи по текущей ипотеке должны вноситься без задержек.
• Клиент должен подтвердить, что его доход достаточен, чтобы погашать платежи по рефинансированному кредиту.
• Заемщик должен снова оформить страховку, потому что предыдущая прекратит свое действие вместе со старой ипотекой.

Обратите внимание на то, что разные банки предъявляют различные требования к возрасту заемщика. Например, не более 60 или 65 лет на момент окончания ипотеки. Учитывайте этот фактор при перекредитовании.

Чтобы переоформить кредит, нужно сделать следующее:

• Подать заявку в выбранный банк и подождать ответа. Обычно это можно сделать онлайн — найти услугу на сайте и заполнить все необходимые поля. Однако вы можете сделать это и офлайн.
• Подготовить документы на дом или квартиру, на которую оформлена ипотека, договор кредитования, а также паспорт, СНИЛС, ИНН. Справку о доходах или выписку из трудовой книжки может заменить выписка из ПФР. Например, при оформлении кредита в Райффайзен Банке онлайн и авторизации через Госуслуги организация сама запросит информацию из ПФР. Если покупка осуществлялась на вторичном рынке жилья, скорее всего понадобится предоставить отчет об оценке.
• Приехать в отделение банка, если заявку одобрили после рассмотрения. В этот момент вы подпишете документы на рефинансирование ипотеки и заведете новую страховку.
• Оплатить госпошлину за смену залогодержателя в Росреестре.
• Закрыть старую ипотеку, оформить новую в выбранном банке и получить пластиковую карту.

Суть рефинансирования жилищного кредита в том, что вы передаете квартиру или дом в залог другому банку. Организации нередко берут на себя бюрократическую рутину: сами подают документы на регистрацию залога в Росреестре, переводят деньги на расчетный счет в старый банк по указанным вами реквизитам, чтобы закрыть ипотеку.

Российское законодательство не предусматривает ограничений по количеству рефинансирований — формально вы можете обращаться за этой услугой любое количество раз. Однако окончательное решение зависит от банка. Организация анализирует заемщика и в случае его благонадежности одобряет рефинансирование. Но если человек злоупотребляет этим инструментом, он может получить отказ, потому что такое поведение косвенно указывает на низкую платежеспособность.

Некоторые банки сами выставляют ограничения, сколько можно рефинансировать ипотеку. Например, не более 3 раз в одной и той же или разных организациях.

Дадим несколько советов по перекредитованию: когда лучше пользоваться этой услугой, какую разницу в ставке выбирать, существуют ли дополнительные расходы и т. д.

• Обращайтесь за рефинансированием, когда осталось больше половины срока до полного погашения ипотеки. То есть вы все еще выплачиваете проценты по кредиту. В противном случае, если вы уже погашаете основной долг, смысла менять банк нет.
• Разница в ставках между старой и рефинансированной ипотекой составляет от 1%, например, 13,69% против 11,85%. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж и дополнительно сэкономить на выплате процентов. Ставка банка привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, которая меняется в зависимости от экономической ситуации.
• Не все банки позволяют повторно рефинансировать ипотеку. Рекомендуем сначала обратиться в организацию и уточнить условия.
• Перекредитование связано с переоформлением страховки или покупкой нового полиса, если у вас его не было. Это рекомендованная, но не обязательная процедура. Если вы отказываетесь от этого, то ставка может сильно вырасти: банк отменит скидку или применит повышающие коэффициенты, чтобы таким образом защитить свои денежные средства от чрезвычайной ситуации.