Покупка недвижимости, Финансы

Кому чаще всего одобряют ипотеку: какие шансы получить и кому взять ипотеку проще всего

5 мин.

9196

Покупка недвижимости, Финансы

Кому чаще всего одобряют ипотеку: какие шансы получить и кому взять ипотеку проще всего

5 мин.

9196

Ипотечный кредит — один из самых быстрых способов купить собственное жилье. Банк предоставляет заемщику необходимую сумму и позволяет постепенно погашать долг в течение нескольких лет. Расскажем, что нужно для одобрения ипотеки и как повысить свои шансы на оформление кредита с выгодными условиями.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Что нужно, чтобы одобрили ипотечный кредит

Раньше, чтобы оценить свои шансы на получение кредита, приходилось лично посещать офисы разных банков, для каждого собирать пакет документов, несколько дней ждать результатов рассмотрения заявки. 
Сейчас подать заявление на ипотеку можно онлайн. Вы узнаете вероятность одобрения ипотеки, не выходя из дома. Потенциальный заемщик открывает сайт банка, заполняет заявку и получает предварительное решение в ближайшее время. Если ответ положительный, клиенту предлагают подойти в офис для обсуждения условий. 

Требования к заемщикам

Стандартные требования: наличие гражданства РФ, паспорта, постоянной регистрации на территории России. Возраст заемщика — не младше 21 года. До окончания срока кредита заемщику не должно исполнится 60 лет, при оформлении комплексной страховки этот порог повышается до 65 лет. 
Требования к рабочему стажу: 

  • 3 месяца при общем стаже не менее 1 года для зарплатных клиентов Райффайзен Банка; 
  • 1 год, если у заемщика первое рабочее место; 
  • 6 месяцев, если общий стаж больше 1 года; 
  • 3 месяца, если общий стаж больше 2 лет.

Банк может устанавливать дополнительные требования, которые обычно указываются в анкете. 
Шанс получить кредит повышается в следующих случаях:

  • Имеется подтвержденный источник дохода. Клиент сможет погашать ипотеку в соответствии с графиком. 
  • У заемщика хорошая кредитная история. Если человек ранее уже брал кредиты, всегда аккуратно их выплачивал, не допускал просроков, у него высокие шансы получить ипотеку
  • Кандидат официально трудоустроен. Желательно иметь непрерывный рабочий стаж на последнем месте не менее полугода.

На решение банка может повлиять наличие несовершеннолетних детей, профессию кандидата. 
Возможность предоставить залог в виде автомобиля или недвижимости повышает шансы одобрения ипотеки. 

Какие документы необходимы 

Список документов различается в разных банках. К заявлению-анкете на ипотеку в Райффайзен Банке необходимо приложить: 

  • документы заемщика и созаемщиков; 
  • приложение № 1 к заявлению-анкете — справка по форме банка, если нет 2-НДФЛ; 
  • приложение № 2 к заявлению-анкете для владельцев или совладельцев бизнеса;
  • документы по предмету залога. 

Для принятия решения Банк вправе запросить дополнительную информацию. 

Как одобряют ипотеку

Кредитный менеджер банка тщательно проверяет каждое заявление. Обычно подсчитывают среднемесячный доход на каждого члена семьи, оценивают долговую нагрузку, рассчитывают кредитный рейтинг. Заемщик и его поручители проверяются на соответствие требованиям банка. 
После изучения документов менеджер предварительно одобряет или отклоняет заявку. 

Возможные причины отказа в ипотеке

В каждом банке используется собственная скоринговая модель — система оценки платежеспособности клиента. С ее помощью с большой вероятностью определяют надежность клиента. Если заемщик не соответствует одному или нескольким пунктам этой модели, заявку могут отклонить. 
Возможные причины отказа: 

  • Недостоверные сведения или ошибки в документах. Одно из главных условий одобрения ипотеки — прозрачность сведений о заемщике. Недостоверные данные о работодателе, сумме доходов, имуществе могут стать причиной для отказа. Если у банка возникают вопросы, он может задать их заемщику или сразу отклонить заявку без уточнения. 
  • Низкий уровень доходов. Банк учитывает не только размер заработной платы, но и количество человек в семье, объем обязательных трат, имеющиеся кредиты. Долговая нагрузка должна быть посильной для заемщика. В зависимости от уровня доходов банк может отказать в кредите или предложить меньшую сумму, комфортную для погашения. Заемщик с высокой заработной платой может получить ипотеку даже при наличии другой долговой нагрузки. Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит? Да, при условии, что уровень доходов позволяет обслуживать оба обязательства. 
  • Низкий кредитный рейтинг. Кредитная история — одна из главных составляющих скоринга. Банки не дают ипотеку клиентам с плохой КИ, так как риск невыплаты в долгосрочном периоде очень высокий. Такой же подход применяется к заемщикам с нулевой кредитной историей: им могут отказать в кредите из-за отсутствия данных. 
  • Неоплаченные штрафы, пени, взыскания. Наличие больших долгов указывает на безответственное отношение плательщика к своим обязательствам. Данные легко проверяются с помощью интернет-сервисов. Риск отказа повышается для неплательщиков алиментов, нарушителей ПДД, игнорирующих штрафы. Наличие исполнительного производства, запущенная процедура банкротства с высокой вероятностью не позволит взять кредит
  • Неподходящий объект недвижимости. Квартира, которую планируется купить в ипотеку, находится в залоге у банка до полного погашения долга. Если клиент перестает выполнять свои обязательства, недвижимость продают для компенсации ущерба. Квартира должна быть ликвидной. Банку нужна уверенность, что он сможет продать ее по хорошей цене, которая покроет долг. Если недвижимость неликвидная, в кредите откажут, либо уменьшат его сумму. Для ипотеки также не подходит жилье с зарегистрированными в нем несовершеннолетними детьми и квартиры в социальном найме. 
  • Слишком большая сумма кредита. Чтобы оформить ипотеку, необходим первоначальный взнос. Часть стоимости жилья заемщик должен оплатить собственными средствами — это обязательное условие банка. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита. Для банка это дополнительное подтверждение платежеспособности клиента. Если первоначальный взнос слишком маленький, заявку могут отклонить.

Как снизить риск отказа в ипотеке

Проанализируйте свою заявку перед тем, как отправить ее в банк. Можно сделать список или таблицу на листе бумаги и проставить все «за» и «против». 
Факторы, которые снизят риск отказа:

  • Хорошая кредитная история. Можно заказать ее бесплатно два раза в год в бюро кредитных историй. Если рейтинг низкий, стоит сначала его улучшить, а потом подготовить заявку на ипотеку. Например, можно совершить покупку с кредитной карты и вовремя погасить долг или взять небольшой кредит на личные нужды. Данные в Бюро кредитных историй обновляются каждый месяц. Как только появится информация о выплаченном кредите, рейтинг повысится. 
  • Отсутствие долгов. Лучше всего закрыть действующие кредиты, оплатить штрафы, налоги. Сделайте запрос в базу данных исполнительных производств на сайте ФССП РФ, чтобы убедиться в отсутствие долгов. 
  • Правильное заполнение документов. Проверьте анкету, данные о работодателе, номера телефонов и другую важную информацию.
  • Подходящая сумма. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать половины вашего дохода. Это грубый подсчет, но он поможет сориентироваться в ценах на жилье. 
  • Увеличенный первоначальный взнос. По возможности не ограничивайтесь минимальной суммой. Чем меньше размер кредита, тем выше вероятность его одобрения. 

Райффайзен Банк предоставляет своим клиентам ипотеку на выгодных условиях. Мы помогаем купить новостройки, вторичное жилье. Сумма кредита — до 40 млн. рублей. Как узнать, одобрят ли ипотеку? Заполнить заявку на сайте Банка. 

Онлайн-заявка на ипотеку

Без лишних бумаг за несколько минут

40 млн ₽

максимальная сумма

30 лет

максимальный срок

за 5 минут

решение