Финансы

Страхование ипотеки: что это такое и зачем нужно?

5 мин.

8559

Финансы

Страхование ипотеки: что это такое и зачем нужно?

5 мин.

8559

Приняв решение купить недвижимость в ипотеку, люди сталкиваются с необходимостью оформления страховки. Действительно ли без страхования невозможно получить ипотечный кредит? И если это так, то как и где лучше оформить страховку? В новом материале ответим на эти и другие вопросы.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно?

Страхование ипотеки — это способ защитить приобретаемое в кредит жилье от различных непредвиденных обстоятельств. Услуга выгодна как для заемщика, так как защищает его от последствий чрезвычайных случаев, так и для банка, который получает возможность снизить свои риски.

Виды страхования

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет возможность приобрести 3 вида страховки. Одна из них обязательная, две остальные оформляются по желанию. Разберем каждый вид подробно.

1. Страхование недвижимости — обязательно
Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. Данная страховка распространяется на целостность недвижимости и сохранность основных конструктивных элементов: фундамента, стен, перегородок, полов, потолков, окон, балконов, дверей (кроме межкомнатных). Страхование недвижимости для ипотеки — обязательное условие, без выполнения которого банк не имеет права одобрить кредит.
Для банка данная страховка — гарант того, что в случае непредвиденных ситуаций (пожар, взрыв, стихийное бедствие) заемщик не останется без жилья, но при этом с долгом по ипотеке. Страховая компания будет обязана восстановить конструктивные элементы или выплатить деньги за имущество, если оно не подлежит восстановлению.
Страхование ипотечной недвижимости оформляется как при покупке в новостройке, так и во время приобретения вторичного жилья. Но есть важная особенность: невозможно оформить страховку на квартиру до окончания ее строительства и внесения данных заемщика в ЕГРН. Таким образом, есть законная возможность сэкономить на ежемесячных платежах, пока ипотечное жилье находится на этапе строительства.

2. Страхование жизни и трудоспособности заемщика — не обязательно
Страхование жизни для ипотеки — желательный, но необязательный пункт. В большинстве случаев полис покрывает обязательства заемщика перед банком в двух следующих случаях:

  • при постоянной или временной утрате трудоспособности, возникшей в результате травмы или получения инвалидности;
  • при смерти заемщика.

Данный вид страхования оформляется добровольно и банк не имеет права отказать вам в получении ипотеки только из-за его отсутствия. Но банки стараются стимулировать клиентов оформлять данный полис, так как он является гарантией того, что ипотечный кредит будет погашен, даже если с заемщиком случится непредвиденная ситуация. По этой причине банки часто предлагают сниженную ставку для клиентов, готовых оформить страхование жизни и здоровья для ипотеки. В зависимости от организации и конкретного случая в среднем ставка бывает ниже на 0,5-2%. Если в дальнейшем клиент решит не продлевать страховой полис, банк будет иметь право поднять ставку. Это условие прописывается в кредитном договоре.

Обратите внимание! Используйте ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей по обычной ставке и сниженной (с оформленным страхованием жизни). Сравните получившуюся разницу со стоимостью страховки. В некоторых случаях оформить страховой полис оказывается выгоднее, чем платить по обычной ставке.

3. Страхование титула — не обязательно
Страхование титула — это защита заемщика от признания сделки по приобретению жилья недействительной. Чаще всего этот вид страховки оформляется при покупке в ипотеку вторичного жилья. С полисом заемщик получит денежную компенсацию, если по каким-либо причинам (например, из-за появления скрытых наследников) сделка купли-продажи будет признана недействительной.

Пример. При оформлении сделки купли-продажи присутствовал собственник квартиры и покупатель. Спустя несколько месяцев оказалось, что при подписании документов были нарушены права третьих лиц: бывшая супруга продавца не значилась в числе собственников, но имела право претендовать на часть квартиры. То, что третья сторона не значилась среди собственников, в данной ситуации не имеет значения, суд все равно может признать сделку незаконной и лишить нового владельца права собственности.

При покупке квартир в новостройке данный вид страхования практически не используется, хотя он не лишен смысла. Например, он защитит заемщика, если застройщик продаст квартиру сразу двум покупателям. Но такие случаи встречаются крайне редко.

Условия и порядок оформления ипотечного страхования

Часто сотрудники банка предлагают оформить страховку параллельно с заключением ипотечного договора. При этом по закону полис должен быть оформлен после одобрения кредита, но до момента подписания ипотечного договора. Страхование недвижимости, как уже было отмечено выше, при оформлении ипотеки — обязательное условие, а вот ипотечное страхование жизни и титула — добровольное решение заемщика. Исключением из этого правила является приобретение в ипотеку строящегося жилья: для оформления страховки залоговой недвижимости придется дождаться регистрации объекта, а вот застраховать жизнь и здоровье можно будет сразу.
Многие компании предлагают оформить комплексное страхование, которое включает сразу и страховку недвижимости, и жизни (в некоторых случаях — титула). Такое предложение часто оказывается выгоднее, чем приобретение отдельных страховок.

Обратите внимание! Страховой полис нужно продлевать ежегодно. В противном случае банк будет иметь право изменить ставку, наложить штраф или применить другую санкцию, предусмотренную договором кредитования.

 Выбор страховой компании

При оформлении ипотеки в банках предлагают ознакомиться с перечнем возможных страховых компаний. Клиент может выбрать любую страховую компанию, но ее рейтинг должен соответствовать требованиям, установленным в Постановлении Правительства РФ № 39 от 1.09.2023.

Стоимость страхования

Стоимость страховки зависит как от конкретной страховой компании, так и от множества других параметров. Рассмотрим основные пункты, на которые обращают внимание страховщики при формировании цены полиса.

Стоимость страхования залоговой недвижимости зависит от:

  • суммы ипотеки,
  • ипотечной ставки,
  • региона,
  • типа недвижимости,
  • состояния жилья,
  • площади жилья,
  • перечня покрываемых рисков и т. д.

Стоимость страхования жизни и здоровья для ипотеки зависит от:

  • возраста заемщика,
  • его профессии,
  • наличия хронических заболеваний,
  • наличия опасных хобби и т. д.

Стоимость страхования титула зависит от:

  • количества прежних совладельцев недвижимости,
  • срока владения недвижимостью прежними продавцами,
  • наличия у продавца несовершеннолетних детей и других иждивенцев и т. д.

Стоимость страхования в разных компаниях может сильно отличаться. Особенно это касается комплексного страхования, включающего в себя сразу несколько видов услуг.

Документы для ипотечного страхования

Для оформления страховки в большинстве случаев требуются те же самые документы, что и для получения ипотеки:

  • данные страхователя/заемщика (ФИО, паспорт, адрес фактического проживания и т. д.);
  • данные объекта страхования (адрес, площадь и другая информация о взятой в ипотеку недвижимости).

Если на момент оформления страхового полиса ипотечный кредит уже получен, то в страховую компанию потребуется предоставить данные банка, выдавшего кредит, а также условия самого кредита: сумму, дату начала и окончания договора.

Возврат денег за ипотечное страхование

Существуют ситуации, в которых заемщик имеет право вернуть свои деньги за оформление страховки. Рассмотрим самые частые из них:

  • Заемщик может разорвать договор в течение 14 дней после его заключения. В таком случае он получит назад всю сумму. В ситуации, когда 14 дней еще не истекли, но дата начала действия страховки уже прошла, страховщик имеет право удержать часть премии, пропорциональную сроку действия договора.
  • При досрочном погашении ипотечного кредита заемщик имеет право написать заявление о расторжении договора и потребовать у страховой возместить деньги за неиспользованный период.
  • После рефинансирования ипотечного кредита заемщик имеет право расторгнуть старый договор страхования и заключить новый, который будет учитывать изменившиеся условия по кредиту.
Обратите внимание! По закону можно оформить налоговый вычет по расходам на страхование жизни. Можно вернуть 13% от потраченной суммы, но не более 120 000 рублей в год. Это касается только случаев, когда договор страхования жизни оформляется на срок не менее 5 лет.

В Райффайзен Банке вы можете оформить ипотеку по программе «Вторичный рынок» или взять кредит на любые цели под залог квартиры, в том числе чтобы улучшить свои жилищные условия.