В обоих случаях деньги необходимо возвращать в установленный срок, выплачивать проценты за использование средств банка. И при выдаче кредита, и при оформлении карты составляется договор, за нарушение которого банк взимает штрафы. Но по форме, условиям и графику погашения долга кредит и кредитная карта отличаются друг от друга.

Потребительский кредит — стандартная банковская ссуда, которая выдается с конкретной целью или на определенные нужды заемщика. В зависимости от этого кредит называется целевым или потребительским. После подписания договора потребительского займа клиент получает деньги наличными в кассе банка, на карту или счет и может тратить их по своему усмотрению. Если кредит целевой — на покупку автомобиля, например, то деньги могут быть сразу перечислены конкретному продавцу. Именно так оформляются покупки машин в кредит в автосалоне.

Потребительские кредиты чаще выдают всей суммой сразу и оформляют на строго оговоренный срок. Для оформления кредита необходимо:

• Подтвердить платежеспособность, факт трудоустройства
• При недостаточной материальной обеспеченности для получения потребительского кредита — предоставить залог, поручительство
• Иметь положительную кредитную историю

Кредитная карта — это платежный инструмент к кредитному счету, открытому в банке. Цели расходования заемных средств не ограничиваются, картой можно рассчитываться за товары, услуги, билеты, онлайн-покупки. При выдаче на карте есть деньги — установленный банком возобновляемый лимит. Когда держатель расходует средства с карты — оплачивает покупки, снимает или переводит деньги, доступный остаток уменьшается. Чтобы возобновить лимит, необходимо полностью или частично погасить долг перед банком — ежемесячными регулярными платежами, частично или полностью на усмотрение держателя.

Получить кредитную карту проще, чем оформить кредит. Так, держатели счетов в Райффайзен Банке могут получить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей только по паспорту.

Основное отличие кредита и кредитной карты — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращается банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены и лежат у вас дома или на счету. Проценты за пользование деньгами начисляются на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику, который выдается в банке вместе с кредитным договором.

С картой задолженность формируется с даты фактического расходования средств. Если ею не пользоваться, долга и процентов не будет. Плюс, проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на сумму фактически потраченных средств. Четкого графика платежей тоже нет. Достаточно вносить ежемесячно минимальный платеж, а остаток гасить произвольно.

Особенность кредитных карт — льготный грейс-период. Это срок, в течение которого проценты вообще не начисляются. В зависимости от условий банка, он начинается с первого дня месяца, с даты выдачи карты или с момента покупки. если возвращать долг в течение льготного периода, проценты за пользование деньгами банка не начисляются. Это одновременно преимущество и недостаток: следить за льготным периодом сложнее, но если покупок немного, он помогает экономить. Чтобы не пропустить срок платежа — установите приложение банка, в нем отображается срок погашения, сумма задолженности льготного периода и общий долг.

Другие особенности кредитных карт:

• Они возобновляемы — заемщик погашает долг и может пользоваться всем лимитом по кредитной карте опять, не придется оформлять новую ссуду
• По ним можно получать кэшбек, пользоваться скидками при покупке у партнеров банка
• Лимит кредитования может меняться — он увеличивается, если кредитная карта используется часто и оборот по счету растет, плательщик вовремя погашает долги
• График погашения зависит от фактических трат
• При снятии наличных, переводах на карты физлиц, квази-кэш операциях для большинства карт льготный период не действует

Кредитная карта — это удобный «кошелек» для бытовых, ежедневных покупок. Её лучше использовать, когда:

• нужно создать денежный запас «на всякий случай» — проценты за расходование средств банк начисляет только за покупки, а если их нет, нет и долгового обязательства
• вам удобно рассчитываться кредитной картой в магазинах, ресторанах, путешествиях
• вы не испытываете трудностей с отслеживанием ежемесячного платежа и разных периодов

Потребительские ссуды удобнее, если разово нужна крупная сумма — на оплату обучения, ремонт или другие важные проекты. Заем подойдет тем, кто точно знает, сколько ему нужно, не хочет запутаться в расчетах и не планирует регулярно брать средства в долг у банка. Кроме этого, ставка по целевому кредиту всегда ниже, чем по договору на выдачу кредитной карты (в случае просрочки беспроцентного периода).