Банковские депозиты для физлиц бывают трех видов:

• Классический без проведения дополнительных операций
• Пополняемый, есть функция внесения дополнительных денег на счет вклада
• С частичным снятием. Есть пополнение, плюс подключена возможность частичного снятия средств без потери накопленных процентов

Вклады со снятием и пополнением как правило приносят меньше всего прибыли. Если есть намерение просто копить деньги, выбирайте депозит с одной дополнительной опцией — с пополнением. Доходность будет выше. Увеличивая сумму на счете, вкладчик делает выше будущий доход, а также повышает объем сбережений.
Самый выгодный вариант открытия — с ежемесячным начислением процентов и капитализацией. Каждый месяц банк начисляет доход и переводит его на вклад. Сумма вклада растет, а это значит, что в каждом последующем месяце прибыль будет выше.

Основной плюс — возможность увеличить сумму и доход. Если есть задача на что-то накопить, это лучший вариант.

Минус — вклады, которые можно пополнять, приносят меньшую прибыль, чем классические. По вкладам без возможности операций по счету процентная ставка всегда выше.

Вкладчик размещает деньги на депозитном счете на определенный срок, обычно до 3 лет. Если закрыть вклад досрочно, к нему применят ставку «До востребования» 0,01%. Фактически это означает потерю дохода. Поэтому тщательно продумывайте срок.

Ключевые условия:

• Срок заключения договора стандартно от 3 месяцев до 3 лет. От срока зависит процентная ставка, при выборе смотрите сетку тарифов
• Процентная ставка у банков разная. Зависит от срока заключения договора, от суммы на счете, от категории клиента, от способа открытия вклада
• Доход может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока размещения
• Начисленную прибыль можно переводить на карту или оставить на вкладе. Некоторые банки допускают частичное снятие в рамках начисленных процентов

Что касается самого пополнения, при выборе программы смотрите подробные условия. Идеальный вариант — внесение средств в течение всего срока действия вклада без ограничения по сумме. Но могут быть ограничения.

Бывает, что пополнение допустимо только в течение первого месяца после заключения договора, невозможно за полгода до закрытия, могут быть ограничения по вносимой сумме. Прежде чем открыть накопительный счет, внимательно изучите все нюансы этой опции по выбранной программе.

При классическом размещении клиент вносит на депозитный счет деньги и забывает про них. Пополнение или частичное снятие недоступны. При этом можно выбрать программу, в рамках которой проценты регулярно начисляют и выплачивают вкладчику.
Если депозит пополняемый, клиент может вносить на него деньги. Например, это может быть вклад с ежемесячным пополнением с зарплаты.
Но высокий процент будет только при простом размещении. Если банк подключает дополнительные опции, доходность снижается.

Итак, вы решили открыть пополняемый счет и хотите получать с него максимальную прибыль. Как это сделать:

• Изучите предложение банка, на карту которого вы получаете зарплату. Возможно, процентная ставка для вас будет выше.
• Сравните предложения разных банков, изучайте точные сетки тарифов. Если нужен пополняемый вклад на год, смотрите проценты именно для этого срока.
• Открывайте вклад онлайн. Многие банки предлагают такой сервис, а также повышают ставки за дистанционную процедуру.
• Выбирайте программу, по которой нет ограничений по срокам и суммам пополнения. Если банк указывает на возможность внесения средств только в первый месяц, такой вклад нельзя назвать пополняемым.
• Рассматривайте вклады с капитализацией и ежемесячным начислением прибыли. Это самый эффективный вариант с точки зрения доходности.

Самое главное — будьте объективны при выборе срока. Если вы заключаете договор на 1 год, настраивайте себя на то, что не будете снимать деньги в этот период. По закону вкладчик может забрать вклад досрочно, но при этом потеряет всю прибыль.

Вклады нельзя назвать особо выгодными инструментами инвестирования. Но зато они простые и надежные. Вы просто храните деньги в банке и получаете прибыль. Более того, все средства вкладчика объемом до 1,4 млн рублей на счетах одного банка застрахованы по государственной программе.

Перед открытием вклада воспользуйтесь калькулятором прибыли — самого банка или универсальным, найденным в интернете. Он поможет рассчитать реальный доход от инвестирования.

Для примера возьмем такие параметры:

• сумма открытия — 1 млн рублей;
• срок — 12 месяцев;
• ставка — 10% годовых.

Если не пополнять этот вклад, прибыль согласно расчетам составит 100 000 рублей. Если вносить на счет ежемесячно 20 000 рублей, к концу срока на счете будет сумма 1,35 млн рублей, а годовая прибыль составит 115 000 рублей.

Основная задача при открытии накопительного счета состоит в увеличении имеющегося капитала. Например, для покупки автомобиля или недвижимости, оформления ипотеки или на обучение.
Если же нужно сохранить капитал, уберечь его от действия инфляции или получать с него проценты, выбирайте классическое размещение.

Для начала необходимо определиться, на какой срок вы планируете заключить договор и какую сумму хотите разместить под проценты. После нужно сравнить предложения разных банков для заданных параметров.

Дополнительно необходимо смотреть на периодичность начисления процентов и на то, как можно их использовать — забирать или оставлять на счете для капитализации. И самое главное — вы должны изучать условия пополнения.

Многие банки предлагают дистанционное заключение договора:

• Нужно выбрать банк и вклад, затем подать онлайн-заявку на сайте.
• После того, как вам доставят дебетовую карту, активируйте ее и зарегистрируйтесь в онлайн-банке.
• Откройте вклад в личном кабинете самостоятельно, пополняя его с привязанной или любой другой карты.

Пополнять счет можно через банкинг с любых карт, переводом со своего текущего счета в любом банке, наличными в банкоматах и кассах обслуживающего депозит банка.

Если нужен выгодный продукт с пополнением, рассмотрите предложения Райффайзен Банка по накопительному счету. По ним нет ограничений на приходные и расходные операции.