Овердрафт (overdraft) переводится с английского языка как «перерасход», «превышение кредита». Это опция, которая по своей сути является краткосрочным кредитом. Сейчас далеко не все банки предоставляют возможность подключения овердрафта, так как в последние годы эта услуга стала намного менее популярной среди клиентов по сравнению с кредитными картами.

Овердрафт бывает двух основных видов.

• Разрешенный овердрафт. Ситуация, когда держатель дебетовой карты подал заявку на подключение опции и банк ее одобрил. В таких случаях в индивидуальном порядке выделяется определенный лимит, сверх которого потратить нельзя. При этом срок возврата денежных средств варьируется — в зависимости от конкретной ситуации и банка он обычно составляет 1-2 месяца.
• Неразрешенный (технический) овердрафт. Ситуации, при которых дебетовая карта уходит в минус без воли и желания банка и самого держателя. Такой овердрафт возникает по техническим причинам, а не потому, что человек решил потратить больше денег, чем есть на платежном средстве. Далее мы разберем ситуации, в которых может произойти неразрешенный овердрафт.

Рассмотрим самые частые причины, почему дебетовая карта уходит в минус.

• К карте был подключен разрешенный овердрафт, клиент потратил денег больше, чем было на счете. В такой ситуации минусовой баланс не должен стать неожиданностью. Банк заранее оповещает клиента, какой лимит овердрафта был ему одобрен, а также предупреждает об условиях погашения подобного краткосрочного кредита.
• Банковский счет был арестован по запросу судебных приставов. До 2019 года дебетовая карта с разрешенным овердрафтом могла уйти в минус, если в банк поступал запрос от судебных приставов с требованием списать со счета сумму долга. Но сейчас подобные ситуации практически не встречаются. В 2019 году Верховный суд РФ постановил, что банки по исполнительным листам не имеют права списывать со счетов клиентов больше имеющихся на них сумм. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете обратиться с жалобой в сам банк или в суд.
• Различные ситуации, которые приводят к неразрешенному овердрафту. Технический овердрафт, из-за которого баланс дебетовой карты уходит в минус, может возникнуть по разным причинам.

Перечислим наиболее вероятные причины, по которым может возникнуть технический овердрафт.

• Долгая обработка операции по банковской карте. Ситуация может возникнуть у клиентов небольших региональных банков, так как у крупных организаций все операции осуществляются практически мгновенно. Очень редко, но бывают случаи, когда фактически оплата выполняется, но списание денег не производится из-за отсутствия подтверждения со стороны банка. Клиент может не заметить, что средства с карты не списали. Если он продолжит делать покупки и баланс карты приблизится к нулю, то после подтверждения «зависшей» операции и списания необходимой суммы на платежном средстве возникнет технический овердрафт.
• Минусовой баланс возник из-за колебания курса валют. Ситуация может возникнуть у держателей карт UnionPay и других подобных, когда покупка совершается в иностранной валюте. Платеж, выходя за пределы России, пересчитывается по другому курсу. Если средств в рублях для покупки необходимого количества иностранной валюты было недостаточно, счет уйдет в минус из-за технического овердрафта.
• Сбой банковской онлайн-системы. Редко, но случаются ситуации, когда из-за ошибок в работе банковской системы происходит технический овердрафт. Например, клиенту ошибочно зачислили средства, которые он потратил. Банк обнаружил ошибку и исправил ее, но денег для возврата на счете клиента было уже недостаточно, поэтому баланс карты ушел в минус.

Вне зависимости от того, по какой причине на карте возник минусовой баланс, овердрафт придется погасить. Важно помнить, что овердрафт — это разновидность кредита, а за предоставление займа банк имеет право брать проценты. Требования будут отличаться в зависимости от банка, поэтому как только вы заметили минусовой баланс на карте, сразу свяжитесь со службой поддержки и уточните, какие условия погашения будут в вашей конкретной ситуации.

Есть ситуации, на которые не могут повлиять ни клиент, ни сам банк. Но вы можете сократить вероятность неприятных последствий до минимума с помощью простых действий.

• Выбирайте дебетовые карты без возможности подключения овердрафта. Вероятность, что такая карта уйдет в минус, очень низкая.
• Подключите услугу оповещения об операциях при помощи пуш-уведомлений или смс-сообщений. Так вы будете точно знать, сколько денег списалось и сколько осталось на карте.
• Пользуйтесь онлайн-приложением банка, чтобы отслеживать все списания и пополнения. Так вы сразу сможете отследить сбои банковской системы, неверные списания и другие спорные ситуации, которые могут стать причиной технического овердрафта.

Оформить дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и кэшбэком можно в Райффайзен Банке. Владельцам карт также доступна опция безлимитного снятия наличных и переводов по номеру телефона. Узнайте больше о дебетовых картах и других актуальных предложениях на сайте Райффайзен Банка.