SWIFT — не платежная система в привычном понимании этого термина. В ней не переводят деньги и не производят никаких финансовых транзакций. SWIFT — это способ, с помощью которого банки обмениваются сообщениями об операциях. Система заменяет другие каналы связи и передает сведения между участниками в унифицированной форме.

Система была создана в 1973 году. Тогда финансовые организации из разных стран объединились, чтобы придумать способ обмениваться данными быстро и безопасно. До этого сведения о платежах передавались с помощью почты и телеграфа, но транзакций становилось все больше, и использовать эти каналы было неудобно. Первый платеж в SWIFT прошел в 1977 году. Сегодня система объединяет больше 200 стран, и в каждой множество подключенных участников.

Сейчас центральный офис организации расположен в Бельгии. Также у нее есть представительства и в других странах. Они отвечают за обработку платежей в своей географической зоне:

• департамент в США работает с трансатлантической зоной;
• департамент в Нидерландах отвечает за обслуживание европейских платежей;
• департамент в Швейцарии — резервный, он может принимать информацию из любой страны.

Для подключения к SWIFT банку необходимо специальное программное обеспечение. Именно его продажа — основная часть прибыли системы.

Многие люди не сталкивались со SWIFT, потому что им не приходилось делать денежные переводы за границу. Тем не менее, система очень популярна. Ее используют:

• частные лица;
• организации; 
• торговые биржи;
• брокеры;
• депозитарии.

Перевод может отправить кто угодно. Физические лица обмениваются деньгами в личных целях. Организации оплачивают товары и услуги иностранным контрагентам. При этом SWIFT обеспечивает максимальную надежность и безопасность транзакций без каких-либо ограничений со стороны государств.

Для перевода средств два банка не обязательно должны быть связаны между собой. В SWIFT используется система корреспондентских счетов. Это счета, которые банки открывают друг у друга. Благодаря унифицированному способу обмена сообщениями, банк, А может подать поручение банку В перечислить средства в банк С. Таким образом, в переводе участвуют не только отправитель и получатель, но и банки-корреспонденты.

Чтобы банк мог обмениваться сообщениями с другими организациями, он устанавливает специальный терминал. Тот передает информацию на унифицированный компьютер, откуда данные поступают в региональный узел и распределяются между участниками. В процессе сообщения проходят проверку, и следующий шаг возможен только после получения подтверждения.

Каждому участнику обмена данными присваивается специальный идентификатор − SWIFT-код. Он используется только для международных платежей, проходящих через систему. Код можно посмотреть на сайте банка, в разделе, где указаны его реквизиты.

Перевод в системе SWIFT можно выполнить даже без открытия счета. Потребуются только коды банков с обеих сторон и паспортные данные получателя. Тогда средства можно будет снять в любой организации, которая является участником системы. Перевод занимает до недели, минимальный срок при этом — один день.

В России системой пользуется и бизнес, и частные лица. Причем, физлицу достаточно зайти в личный кабинет своего банка и выбрать необходимый раздел в «Переводах и платежах». А в некоторых банках поручение на отправку денег по SWIFT можно заполнить даже в мобильном приложении.

SWIFT — оптимальная система для переводов крупных размеров. Чаще ей пользуются организации, занятые во внешнеэкономической деятельности. Платежи не ограничены по сумме, а комиссия фиксированная и небольшая.

К недостаткам системы можно отнести нестабильную комиссию, доступность переводов не во все страны и не во всех валютах. Также пользователи отмечают, что при сложных маршрутах перевода средств срок может увеличиваться. Например, при наличии нескольких банков-посредников или необходимости конвертации валюты. Пока каждый из банков ожидает проверки и подтверждения транзакции, время обработки платежа растет.

Многие страны создают собственные, альтернативные системы для обмена межбанковскими сообщениями. Они работают по тому же принципу, что и SWIFT. В аналогичных системах значительно меньше участников, поэтому они не так удобны в использовании. Тем не менее, это альтернатива для случаев блокировки страны в SWIFT.

Вот наиболее крупные аналоги SWIFT, которые используются в разных государствах:

• INSTEX. Создана для проведения торговых сделок с Ираном.
• CIPS. Китайский аналог для платежей в юанях.
• SEPA. Альтернатива для стран Евросоюза, расчеты проводятся в евро.
• СПФС. Российская Система передачи финансовых сообщений.

Страны используют альтернативные варианты не только из-за риска отключения от SWIFT. Основная цель — избежать контроля и раскрытия информации о платежах. Поэтому аналогичные системы для обмена межбанковскими сообщениями существуют и развиваются.

Российская Система передачи финансовых сообщений (СПСФ) была создана в 2014 году, когда впервые возникла угроза отключения страны от SWIFT. Изначально СПФС планировалась для обмена данными внутри Евразийского экономического союза, но постепенно к ней подключились и участники из других государств. Пока российский сервис не обладает всеми возможностями системы SWIFT, но ожидается, что постепенно он будет доработан.

SWIFT — это сервис обмена сообщениями, а не платежная система. Поэтому способы перевести деньги в другие государства останутся. Проблема в том, что транзакции станут сложнее и с большим числом участников. Это приведет к дополнительным издержкам для бизнеса, а значит, и росту цен для потребителей.

На расчеты внутри страны наличие SWIFT не повлияет никак. Для межбанковских переводов по РФ используются другие каналы связи, поэтому здесь все остается без изменений. Для простых людей ограничения в системе SWIFT могут быть не заметны вовсе, особенно, если они не переводят деньги за рубеж. Сложности испытывает бизнес, занятый во внешнеэкономической деятельности.

По состоянию на осень 2022 года Россия не отключена от системы SWIFT полностью, но платежи для некоторых банков заблокированы. Это значит, что они не могут отправлять средства участникам SWIFT и принимать деньги от них. Также многие банки подняли комиссии на услуги переводов в иностранные государства, и ввели дополнительные лимиты по суммам платежей.

Некоторые страны отключены от SWIFT полностью. Так, система не работает в Северной Корее и Иране. Тем не менее, они не находятся в финансовой изоляции от других государств. Эти страны используют аналогичные системы для международных платежей и участвуют во внешнеэкономической деятельности по-прежнему.