Для жизни Полезные статьи

Как начисляются проценты по вкладам

Для клиентов банковский вклад — это один из многих способов сохранить свои накопления и получить от них дополнительную прибыль. Депозиты для банков — способ привлечь свободные средства, которые можно направить на финансовую деятельность. За пользование деньгами клиента банк платит вознаграждение — проценты по вкладу или депозиту. Разбираемся, как начисляются и выплачиваются проценты по депозитам, что нужно знать про особенности их начисления и как найти лучший вклад.

Виды банковских вкладов

Банковские депозиты могут различаться сразу по многим параметрам — длительности, возможности пополнения или снятия, наличию капитализации или других дополнительных опций. По сроку депозиты делятся на два основных вида:

Бессрочныеили «до востребования»
Срок их действия не ограничен, клиент может забрать свои средства в любое время. По таким продуктам банки предлагают небольшую ставку, проценты рассчитываются по фактическому сроку действия счета и обычно выплачиваются при его закрытии.
Срочные
Их длительность заранее оговаривается и может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. У таких продуктов ставка выше, чем у бессрочных, а ее размер и сроки выплат зависят от условий конкретного договора.

Срочные, в свою очередь, делятся на подвиды в зависимости от возможности управлять депозитом — то есть вносить или снимать дополнительные средства:

сберегательные не предполагают снятия или пополнения
накопительные позволяют периодически вносить дополнительные средства на счет
расчетные допускают возможность как снятия, так и пополнения

Как происходит начисление процентов

Проценты на вложенную сумму начинают начисляться сразу после ее размещения в банке -на следующий день после заключения договора. Этот процесс продолжается в течение всего срока действия депозита вплоть до даты окончания договора или закрытия его клиентом. При расчете учитывается фактическое количество дней, когда деньги находились в банке. Схема, по которой происходит начисление, а также сроки и регулярность выплат процентов вкладчику зависят от типа конкретного вклада.

По способу начисления процентов вклады могут быть простыми или с капитализацией.

  • В первом случае начисленные на основную сумму проценты в оговоренный срок выводятся на отдельный счет — например, на текущий счет вкладчика.
  • У вкладов с капитализацией проценты регулярно прибавляются к основной вложенной сумме, поэтому тело депозита постепенно увеличивается, а ставка применяется каждый раз в большей сумме.

Как происходит выплата процентов

Регулярность выплат зависит от договоренностей с банком и условий вклада. Простые проценты по депозитам без капитализации могут выплачиваться двумя способами: единовременно по окончании полного срока депозита или раз в какое-то время — например, каждый квартал или каждый год. Точные сроки выплат прописываются в условиях договора.

Выплаты сложных процентов по вкладам с капитализацией происходят с определенной периодичностью: банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной и иногда даже ежедневной капитализацией. Такие проценты не выплачиваются напрямую клиенту, но раз в оговоренный период времени прибавляются к основной сумме вклада.

Как выбрать лучший вклад

При подборе депозита нужно смотреть на следующие показатели:

величину процентной ставки — чем она выше, тем больше будет доходность депозита

тип ставки — будет ли она фиксированной или плавающей, от каких факторов будет зависеть ее величина

наличие капитализации — при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет более выгодным для вкладчика, чем без нее

другие опции, важные для клиента — возможность досрочного закрытия, пополнения, снятия средств и так далее

Чтобы сравнить доходность по нескольким вкладам с разными ставками и разным набором дополнительных опций, можно воспользоваться специальными формулами для расчета простых и сложных процентов или депозитным калькулятором. Чтобы сравнить депозиты с капитализацией и без, потребуется рассчитать эффективную ставку, которая покажет реальный процентный доход по данному депозиту. Как самостоятельно рассчитать эффективную ставку — читайте в нашем материале.

При выборе депозита также нужно обращать внимание на то, подпадает ли он под систему страхования вкладов, которая защищает размещенные в российских банках средства граждан. Если вклад застрахован, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии на банковскую деятельность государство вернет вам вложенные средства в пределах установленного лимита. В 2021 году максимальная сумма возмещения по обычным вкладам составляет 1 миллион 400 тысяч рублей.

Досрочное закрытие вклада

Закрытие депозита до окончания его срока невыгодно для банка, поэтому чаще всего кредитные организации устанавливают штрафы за преждевременное изъятие средств. Обычно это означает, что вместо изначально заявленной ставки при расчете процентов банк будет использовать минимальную ставку «до востребования», которая может составлять 0,1%-0,01% в зависимости от договора.

Если досрочное закрытие допустимо по условиям договора и штрафных санкций за это не предусмотрено, клиенту будут выплачены те проценты, которые уже были начислены ко дню закрытия счета. В некоторых случаях кредитная организация может обозначить период, в течение которого нельзя изымать денежные средства. Если клиент решит забрать депозит уже после этого срока, то банк оставит ставку на прежнем уровне или снизит ее на несколько процентных пунктов, но не доводя до минимальных значений.

Среди финансовых продуктов Райффайзенбанка представлены разные типы вкладов и накопительных счетов, которые позволяют получать дополнительный доход от своих сбережений и удобно управлять своими средствами. Регулярная капитализация процентов и возможность дистанционного управления банковскими продуктами позволяют настроить депозит таким образом, чтобы вы получили максимальный доход.

Рекомендуем

0 ₽

бесплатное
обслуживание

1,5%

кэшбэк за все
покупки

без условий и ограничений

Накопительный счёт «Выгодное решение»
Накопительный счет «Выгодное решение»

Проценты начисляются на минимальный остаток средств в течение месяца

Ваш город Москва?
Да
Нет