Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie
Как выбрать срок кредита, максимальный и минимальный срок потребительского кредита
5 мин.
53380
05.12.2023
Команда Райффайзен Банка
На какие сроки банки дают кредиты?
На данный момент нет установленного законом максимального и минимального значения. Точные временные промежутки зависят от конкретной кредитной программы, но можно выделить средние показатели, которые встречаются в большинстве банков.
- Потребительский – от 6 месяцев до 5-7 лет.
- Автокредитование – от 1 года до 5-7 лет.
- Кредитование под залог недвижимости – от 1 года до 10-30 лет.
- Ипотека – от 1 года до 30 лет.
При рассмотрении заявки банк будет определять сумму и срок кредита в зависимости от платежеспособности конкретного клиента. Заемщику предложат только те условия, при которых он сможет вносить ежемесячные платежи без значительного ущерба для семейного бюджета. Обычно одобрение получают клиенты, у которых сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода, в редких случаях этот показатель может достигать 50%. Например, при зарплате в 40 000 рублей сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 16 000 рублей. Чтобы определить, на какой срок брать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором. В нем отображается вся необходимая информация, в том числе сумма, ставка и ежемесячный платеж.
Как переплата по кредиту зависит от срока?
Переплата по займу напрямую зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем больше в итоге придется заплатить процентов. И наоборот, чем короче кредит, тем меньше получится переплата.
Рассмотрим на примере. Семья Ивановых собирается взять 500 000 рублей под 11,99 % годовых. Они пытаются определить, какой срок кредита выгоднее, для чего используют кредитный калькулятор выбранного банка.
- При погашении за 1 год — ежемесячный платеж составит 42 770 руб. Итоговая переплата по процентам — 13 240 руб.
- При погашении за 2 года — ежемесячный платеж составит 25 134 руб. Итоговая переплата по процентам — 103 216 руб.
- При погашении за 3 года — ежемесячный платеж составит 18 113 руб. Итоговая переплата по процентам — 152 068 руб.
- При погашении за 4 года — ежемесячный платеж составит 14 632 руб. Итоговая переплата по процентам — 202 336 руб.
- При погашении за 5 лет — ежемесячный платеж составит 12 618 руб. Итоговая переплата по процентам — 257 080 руб.
Так как ежемесячный доход заемщика (им будет выступать муж) составляет 65 000 рублей, Ивановы решают взять заем на 2 года: платеж 25 134 руб. не станет непосильным, а итоговая переплата будет значительно ниже, чем при максимальном сроке потребительского кредита.
Как видно из примера, чем короче срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше итоговая переплата.
Как определиться с продолжительностью кредита?
Чтобы определить для себя оптимальный срок погашения, важно найти золотую середину, так как минусы и плюсы есть у обоих вариантов.
- Минимальный срок. При краткосрочном кредитовании чаще всего не нужно объяснять цель получения денег, предоставлять залог и собирать большое количество документов. Но взять крупную сумму на 1-2 года не получится — банк просто не одобрит заявку. Иногда банки повышают ставку по «коротким» кредитам, чтобы компенсировать свои риски.
- Максимальный срок. Долгосрочное кредитование предполагает значительные выплаты по процентам, но при этом считается более безопасным и комфортным вариантом с точки зрения ежемесячных выплат. При длительном сроке погашения у заемщика есть возможность взять в кредит большую сумму, при этом банки зачастую предлагают сниженную ставку.
Перед выбором условий кредитования объективно оцените свое финансовое положение. Не нужно выбирать минимальный срок погашения в погоне за максимальной выгодой. Учтите все обстоятельства и просчитайте, какую сумму вы точно сможете вносить каждый месяц, даже если внезапно ваше финансовое положение станет хуже (например, из-за сокращения на работе, длительной болезни, задержки зарплаты и т. д.). Рассчитать срок кредита по ежемесячному платежу не получится, так как нельзя выбрать продолжительность погашения с точностью до месяца (в большинстве случаев показатель должен быть кратен 6 месяцам или 1 году). Но при помощи кредитного калькулятора можно сравнить ежемесячные платежи, изменяя сумму и срок, — это поможет подобрать оптимальный для себя вариант.
Можно ли изменить срок после оформления кредитного договора?
В ряде случаев есть возможность изменить продолжительность кредитования в сторону увеличения. Есть несколько вариантов, как именно можно это сделать.
- Взять кредитные каникулы. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право взять отсрочку по платежам, если его жизненные условия изменились в худшую сторону, и он может это доказать. На срок от 1 до 6 месяцев банк может уменьшить ежемесячные платежи или разрешить полностью не платить по кредиту.
- Подать заявку на реструктуризацию. Заемщик может направить в свой банк заявку с просьбой реструктуризировать кредит, увеличив его срок и уменьшив сумму ежемесячных платежей. Это решение выгодно обеим сторонам: банк получает гарантию, что клиент сможет вносить платежи без просрочек, а заемщик снижает свою кредитную нагрузку.
- Подать заявку на рефинансирование в другой банк. Этот вариант по своей сути подразумевает открытие кредита в другом банке с параллельным закрытием в нынешнем. При этом измениться может не только срок кредитования, но и процентная ставка.
Больше интересного
Дата обновления: 17.06.2024
Эта страница полезна?