Разбираемся, что такое дифференцированный платеж, как его рассчитать и чем он отличается от аннуитетного.

Это одна из двух наиболее распространенных схем расчета кредитных платежей. Чтобы понять, как он работает, сначала нужно разобраться, из чего вообще состоят ежемесячные взносы по любому кредиту.

Каждый платеж состоит из двух частей — первая его часть всегда уходит на оплату основного долга, который еще называют телом кредита, а вторая идет на погашение начисленных банком процентов. Эта схема применяется при всех способах погашения — различается в них только соотношение этих двух частей.

• При аннуитетном погашении размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего срока кредита. Однако сначала заемщик гасит в основном проценты и только со второй половины срока начинает уменьшать сумму основного долга.
• При дифференцированном способе расчета заемщик каждый месяц вносит фиксированную сумму в счет погашения основного долга плюс сверх нее оплачивает проценты. Благодаря тому, что проценты всегда рассчитываются исходя из оставшейся суммы долга, процентная часть платежа со временем начинает уменьшаться — а вслед за ней уменьшается и весь размер ежемесячного взноса.

Здесь действует правило — чем меньше тело кредита, тем меньше процентов нужно платить каждый месяц и тем меньше в итоге будет переплата. Поэтому дифференцированная схема зачастую в результате оказывается заметно выгоднее.

Размер каждого дифференцированного взноса можно рассчитать по следующей формуле:

П = Сд + Сп, где:

П — размер дифференцированного платежа;
Сд — часть платежа, которая уходит на оплату основного долга;
Сп — часть платежа, которая уходит на оплату процентов.

Чтобы сделать расчеты по этой формуле, нам нужно узнать, из чего будут складываться показатели Сд и Сп.

Рассчитать платеж по основному долгу можно по следующей формуле:

Сд = К / М, где:
К — тело кредита;
М — количество месяцев кредита.

Рассчитать платеж по процентам можно с помощью следующей формулы:

Сп = (О * С * Др) / Дг, где:

О — остаток задолженности по кредиту;
С — годовая процентная ставка;
Др — количество дней в расчетном периоде;
Дг — количество дней в году.

Пример расчета

Допустим, заемщик оформил кредит на сумму 120 тыс. рублей на один год со ставкой 15% годовых и выбрал дифференцированную схему погашения. Первый взнос он должен оплатить в январе 2022 года. Рассчитаем сумму платежа по основному долгу:

Сд = 120 000 р. / 12 месяцев = 10 000 р.

Затем рассчитаем сумму платежа по процентам:

Сп = (120 000 р. * 15% * 31 день) / 365 = 1528 р.

Если сложить эти две суммы, мы получим январский платеж в 11 528 р. Февральский взнос будет рассчитываться по той же схеме, однако тело кредита к этому моменту уже уменьшится на 10 тыс. рублей, поэтому для расчета платежа по процентам (Сп) нужно будет взять не 120, а 110 тыс. рублей. Расчет будет следующим:

Сп = (110 000 р. * 15% * 28 дней) / 365 = 1265 р.

В результате февральский взнос будет составлять уже 11 265 р. Все дальнейшие взносы рассчитываются таким же образом.

Основной плюс дифференцированной системы погашения — это возможность сэкономить на процентах. Поскольку банк рассчитывает их в зависимости от текущего остатка по кредиту, получается, что чем меньше этот остаток — тем меньше нужно платить процентов. В результате это позволяет сделать переплату меньшей, чем в случае с аннуитетными платежами.

Однако и минусы у такой системы тоже есть. Во-первых, найти кредитные продукты с таким типом погашения довольно сложно. Большинство российских банков сейчас предлагает именно аннуитетную систему, а некогда популярная дифференцированная встречается уже очень редко. Происходит это потому, что аннуитетная схема намного выгоднее для самих банков, поскольку с ней они получают больше прибыли от начисления процентов.

Также есть и второй минус. Несмотря на то, что размер ежемесячных взносов планомерно снижается от месяца к месяцу, в самом начале кредитного срока заемщику придется вносить достаточно крупные платежи, что может значительно увеличить его финансовую нагрузку в первое время. Поэтому такая модель погашения может подойти не всем — крупные платежи могут быть комфортными для людей с более высоким уровнем дохода, но при этом стать непосильной нагрузкой для тех, кто зарабатывает меньше.

Главное отличие дифференцированных взносов от аннуитетных — в том, на что идет большая часть каждого платежа. В первом случае основная сумма уходит на погашение тела кредита, а во втором случае — на погашение процентных начислений. Из-за этого при дифференцированной схеме тело кредита уменьшается очень быстро — а вместе с ним уменьшается и сумма процентов. Тогда как при аннуитетной схеме тело кредита в начале срока вообще практически не уменьшается, так как все взносы почти целиком уходят на оплату процентов.

Дифференцированный платеж — это один из способов погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа ближе к концу срока постепенно уменьшается. Это происходит за счет равномерного уменьшения тела кредита, которое влечет за собой уменьшение суммы начисляемых процентов. В результате в начале срока кредита ежемесячные взносы будут наиболее крупными, однако по мере приближения к концу срока они будут становиться все меньше и меньше.

От того, какую схему погашения предлагает ваш банк — аннуитетную или дифференцированную — во многом будет зависеть итоговая переплата по кредиту. Дифференцированный платеж встречается реже, зато он позволит дополнительно сэкономить на процентах и минимизировать переплату — особенно если время от времени вносить досрочные платежи. При этом аннуитетный платеж позволяет лучше рассчитать свою финансовую нагрузку, поскольку его размер остается фиксированным в течение всего срока кредитования.