Финансы, Виды займов

Кто может стать поручителем по кредиту?

4 мин.

1032

Финансы, Виды займов

Кто может стать поручителем по кредиту?

4 мин.

1032

Банк отказывается выдать деньги, если вы не найдете поручителя? Или, наоборот, кто-то просит стать поручителем по кредиту именно вас? В статье подробно расскажем, как работает поручительство по кредиту, кто может стать поручителем, какие обязательства накладывает этот статус и есть ли риски. Читайте до конца, чтобы во всем разобраться.
Автор
Команда Райффайзен Банка

Кто такой поручитель по кредиту?

Это гарант выплаты кредита. Или, простыми словами, человек, который готов вернуть банку долг, если сам заемщик не сможет этого сделать. Именно на такие условия вы соглашаетесь, когда ставите свою подпись в качестве поручителя. Таким образом банк старается снизить свои риски: при финансовой несостоятельности заемщика он всё равно получит деньги назад, но уже от другого лица. Если речь идет о крупной сумме, поручителей по кредиту может быть несколько.
Получается, что поручитель — это тот же созаемщик? Нет, это два абсолютно разных понятия. Созаемщик — человек, который оформляет кредит вместе с основным заемщиком, становится клиентом банка, имеет те же права и обязанности. Поручитель же лишь гарантирует, что долг будет выплачен, если получатель кредита не справится со своими обязанностями. Клиентом банка он не становится.
Поручительство необходимо не всегда — в большинстве случаев банки выдают кредиты и без него. Оно может потребоваться, если заемщик:

  • хочет получить большую сумму (например, оформляет ипотеку);
  • не имеет постоянного источника дохода;
  • не может предоставить залог;
  • имеет плохой кредитный рейтинг.

Ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты долга

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, по умолчанию ответственность по кредиту при поручительстве солидарная. Пока клиент своевременно вносит платежи, всё в порядке: банк не будет обращаться к поручителю. Ситуация меняется, когда платежи перестают поступать вовремя. В этом случае всю оставшуюся сумму, часто включая проценты и штрафы за просрочку, банк может требовать именно у поручителя. Потому что он несет солидарную ответственность. Второй вариант — субсидиарная ответственность (прописывается в условиях договора). В этом случае банк не обращается к поручителю сразу, а сначала пытается договориться со своим клиентом.
Так или иначе, если заемщик не платит по кредиту, в итоге делать это придется поручителю. Поэтому, если вас просят поставить подпись в договоре в этом качестве, важно хорошо всё обдумать. Если не выполнять обязательства, испортится кредитная история. Иными словами, у вас нет доступа к кредитным деньгам, но вы несете равную с заемщиком ответственность за то, чтобы банк получил их обратно. Это довольно серьезный риск. Поэтому выступать поручителем стоит только тогда, когда вы полностью уверены в заемщике.

Кто может быть поручителем по кредиту

Им может стать любой человек — вовсе не обязательно быть родственником заемщика. Например, поручительство можно оформить на друга, коллегу, даже просто знакомого. Главное, чтобы он был на это согласен и имел постоянный источник дохода. Большинство банков предъявляет и дополнительные требования, например:

  • возраст (чаще всего поручителями не могут стать люди моложе 21 года и старше 80 лет);
  • срок работы на последнем месте (в требованиях указывают количество месяцев или лет);
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие судимостей и так далее.

Поручителю, как и заемщику, нужно предоставить банку комплект документов. Это заявление, оригинал паспорта и копии всех его страниц, копия трудовой книжки, справка о доходах.

Сроки и обязанности по поручительству

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Как долго действует договор? Эти вопросы особенно интересует людей, которые стали поручителями, не зная всех особенностей этого статуса. Ответ простой: поручительство перестанет действовать, когда кредит будет полностью выплачен. Но в некоторых случаях избавиться от этого статуса и сопровождающих его обязанностей можно и раньше.

  • Договор можно признать недействительным, если он был заключен обманным путем. Например, кто-то взял ваши данные и поставил вашу подпись в графе «поручитель». Этот вопрос решается в суде.
  • Отказаться от поручительства можно, если банк в одностороннем порядке изменил условия.
  • Еще один вариант — банкротство. Если поручитель признан банкротом, выплачивать чужой долг он не будет.

Даже смерть поручителя не прекращает ответственность. Она переходит по наследству, и наследники будут точно так же выплачивать долг по займу.

Как себя обезопасить

Обязанности по поручительству всегда прописывают в договоре. В нём должно быть указано, потребуется ли поручителю платить проценты и штрафы или только тело кредита, каким будет график платежей и так далее. Прежде чем подписать договор и поручиться за кого-то, внимательно изучите их. На что обратить внимание?

  • Тип ответственности. Если есть два варианта, лучше выбрать субсидиарную, а не солидарную.
  • Сроки, ставка, форма выплат и штрафы. В случае чего именно поручителю нужно будет платить кредит на этих условиях. Оценивайте его так, как будто оформляете для себя.
  • Оформление договора. Не ставьте подпись на пустых страницах. Лучше, если место для нее будет на каждом листе договора.

В Райффайзен Банке мы предлагаем понятные и прозрачные условия по кредитам. Для получения кредита в нашем банке нет необходимости прибегать к помощи поручителей.