Реструктуризация – пересмотр условий кредитования для тех клиентов, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Такая операция позволяет уменьшить долговую нагрузку, когда резко сократились доходы или, наоборот, выросли расходы.
Для упрощения условий кредита предусмотрено несколько путей, которые выбирают банк вместе с клиентом после подачи заявления на реструктуризацию. Обычно заемщик получает один из следующих вариантов решения ситуации:

• отсрочка по погашению основного долга (кредитные каникулы) — в течение некоторого времени клиенту разрешают не платить совсем или предлагают выплачивать только проценты по кредиту, а погашение тела долга оставить на потом;
• уменьшение процентной ставки — банк анализирует ситуацию: жизненные обстоятельства клиента, его финансовое положение, платежеспособность. Снижение текущего процента возможно при значительном уменьшении ключевой ставки ЦБ РФ и переводе заемщика на новую программу кредитования.

Чтобы банк согласился на реструктуризацию кредита, необходимо предоставить организации серьезные основания для этого. К ним могут относиться:

• Полная или частичная потеря работоспособности (длительный больничный, получение инвалидности). Такое состояние может наступить из-за форс-мажора или тяжелой болезни, влияющей на финансовые возможности клиента банка.
• Отпуск по уходу за ребенком, из-за которого у лица сильно поменялся размер оплаты труда.
• Сокращение, увольнение по собственному желанию и длительный период без работы.
• Отпуск без содержания.
• Выход физического лица на пенсию.
• Значительное изменение размера заработной платы в меньшую сторону.

При рассмотрении заявки на реструктуризацию банк оценивает серьезность причин и решает, пойти ли навстречу своему клиенту. Как правило, организация старается помочь и смягчает условия.

Реструктуризация долга по кредитной карте начинается с подачи заявления в банк. Оно может быть написано по форме организации, которая выдала кредит, или в свободном формате.

В тексте необходимо указать на обстоятельства, которые затрудняют оплату задолженности, и сформулировать просьбу о пересмотре условий для уменьшения кредитной нагрузки.

Однако недостаточно только написать заявление. К нему нужно приложить следующие документы:

• Удостоверение личности (обычно нужна ксерокопия паспорта).
• Документы, которые официально подтверждают, что у клиента банка наступили затруднительные обстоятельства, из-за которых оплатить долг в срок невозможно. В этот список могут входить справки из больницы, копия трудовой книжки и пр.
• Кредитный договор, который клиент не может исполнить (копия).
• Дополнительные документы и информация, которые предоставляются по запросу банка.

Когда банк получает все необходимые документы, он приступает к рассмотрению заявки. Затем банк выносит решение, в котором содержатся предложения по выходу из сложившейся ситуации. Если оно устраивает обе стороны, то подписывается еще один документ в дополнение к действующему договору между организацией и клиентом. В этом соглашении указываются новые условия кредитования.

Когда заемщик реструктуризирует кредит, он снимает с себя излишнюю долговую нагрузку. Он получает возможность продолжить выплачивать задолженность. Кроме того, реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитный рейтинг человека в отличие от просрочек, которые могут появиться без этой процедуры.