Стоит ли брать ипотеку на покупку жилья в 2023 году

Причины повышения спроса на ипотечное кредитование

Главной и основной причиной увеличения числа выданных кредитов на покупку жилья стали программы с господдержкой. В 2020 были продлены старые и запущены новые программы субсидирования ставки по ипотеке, которые действуют и в 2023:

• ипотека для молодых семей на строительство дома
• сельская ипотека
• программа для семей с детьми
• дальневосточная ипотека
• ипотека с господдержкой

Ставки по этим программам колеблются от 1% до 6,5% годовых. При этом банки предоставляют дисконт от базовой ставки на некоторый срок, а иногда и на весь период действия ипотеки. Важная особенность программы льготного кредитования на приобретение жилья в новостройке «Господдержка» — отсутствие требований к составу семьи, наличию детей, ограничений по месторасположению объекта недвижимости и большой размер кредита — до 12 млн рублей, что существенно расширило ряды заемщиков.

Ипотека во время кризиса: риски

Льготная ипотека стала одним из факторов скачка спроса на первичное жилье. Некоторые застройщики подняли цены. Например, только в Москве за последние полгода средняя цена за квадрат выросла примерно на 10%. Но даже при увеличении стоимости недвижимости клиент все равно экономит: низкая ставка снижает совокупную переплату, что, в свою очередь, снижает итоговую стоимость жилья. Чем же рискует клиент, покупая квартиру в ипотеку в 2023 году?

• Увеличение сроков сдачи объектов. Ряд регионов испытывает нехватку рабочей силы, поскольку иностранные рабочие из-за пандемии вернулись домой. Это влияет на тех заемщиков, которые снимают жилье до момента сдачи в эксплуатацию своей новой квартиры. Исключить фактор просрочки сдачи нелегко, но можно. Выбирайте объекты на завершающем этапе, покупайте квартиры без отделки.
• Недострой. Перевод жилищного строительства на проектное финансирование с использование эскроу-счетов позволил снизить риски недостроя, а программа господдержки ипотеки на новостройки вернула клиента девелоперам. Тем не менее, снижение доходов населения и неизбежное удорожание квадратного метра на фоне растущего спроса на квартиры, повышение стоимости материалов и рабочей силы может привести к невозможности завершения строительства некоторых объектов. Если планируете покупку жилья, воспользуйтесь базой проверенных банков застройщиков, сотрудничающих с банком.
• Падение доходов. Основной риск заемщика — невозможность выплат по кредиту. Перед принятием решения об ипотеке заемщик должен правильно оценить свои возможности и не брать обязательств, с которыми не справится. Если у вас нет накоплений «на черный день», а примерный расчет ипотеки показывает, что на выплаты по кредиту придется тратить половину дохода — стоит еще раз все взвесить. Но если есть желание получить кредит на покупку жилья с господдержкой по минимальной ставке, оформляйте ипотеку на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был минимальным. Вы сможете гасить ее быстрее, если будет возможность, а так как начисленные проценты пересчитываются с уменьшением тела кредита. Переплата будет минимизирована, а риски — уменьшены. Это лучше, чем взять непосильную нагрузку, не справиться с ней и столкнуться с пенями и штрафами.
• Снижение ликвидности жилья. Вопрос касается тех, кто зарабатывает на купле-продаже недвижимости, в том числе, с использованием подешевевшей ипотеки. Некоторые эксперты говорят о возможном застое рынка вторичной недвижимости, в частности, на фоне избыточного спроса на новостройки в 2022 — 2023 годах. Инвесторам нужно получить средства назад до того, как совокупная стоимость квадрата с учетом процентов по ипотеке превысит среднюю цену рынка. Наибольшую выгоду приносит недвижимость, купленная на этапе котлована, но это слишком «длинные» деньги, получить которые сложно, если квартира куплена в ипотеку. Поэтому массовая продажа объектов, купленных в ипотеку по низкой ставке, в ближайшие пару лет может повлечь застой рынка.

Так стоит ли брать ипотеку в 2023 году?

Если вы уже планировали брать ипотеку, но в прошлом году решили повременить, вернитесь к рассмотрению этого вопроса пока действуют программы льготной ипотеки.
Взять ипотеку в 2023 году стоит, если:

• Ваша семья подпадает под действие любой из госпрограмм для семей с детьми или может претендовать на субсидию для многодетных. Минимальные ставки по ипотеке действительно удешевляют недвижимость, в будущем даже при сохранении ряда льгот ставка может быть выше.
• Вы давно планировали покупку, накопили на первоначальный взнос, но переживаете за доходы. Можно оформить ипотеку, а если обстоятельства жизни изменятся — ваш доход сократится более, чем на треть, вы потеряете работу или у вас родится ребенок — можно оформить ипотечные каникулы. Эта мера поддержки добросовестных плательщиков активно используется банками для снижения числа просроченных задолженностей и помогает выйти из временного кризиса. При действительно глобальных проблемах квартиру или право требования по ДДУ можно продать. Недвижимость с обременением оформляется дольше, но в практике выдачи ипотеки противодействия таким сделкам нет.
• Вы хотите сохранить или преумножить капитал. Покупка квартиры для последующей сдачи в аренду может защитить деньги от обесценивания и получить дополнительный доход.

Безусловно, основа безопасности ипотеки — грамотное управление своими финансами и выбор надежного банка.