В первую очередь необходимо оценить кредитную нагрузку. Постарайтесь понять, в чем причина накопления такого большого долга. Возможно, снизился ежемесячный доход, появились дополнительные статьи расходов.
Оптимальная кредитная нагрузка — до 30% от бюджета. Когда сумма платежей в месяц не превышает трети доходов, долг обычно выплачивается по графику. При этом заемщику не приходится сильно ограничивать себя в повседневных тратах. Если нагрузка оптимальная, но долг все равно растет, стоит пересмотреть принципы ведения бюджета. Перераспределите доходы так, чтобы восстановить своевременное обслуживание кредита.
Если ежемесячные платежи отнимают 30-50% от бюджета — это умеренная долговая нагрузка. Обычно при таком распределении расходов откладывать деньги не получается. На дорогостоящие покупки приходится копить деньги. Если вы каждый месяц отдаете за кредит до половины своего дохода, пересмотрите траты и обратитесь в банк за консультацией по возможным вариантам снижения долговой нагрузки.
Когда обслуживание кредитного договора отнимает большую часть бюджета, необходимо принимать срочные меры по оптимизации расходов. Также стоит рассмотреть все возможные варианты уменьшения ежемесячного платежа.
Что делать, если долго не платили кредит? Не брать новые долги для погашения старых и обратиться в банк. Возможен пересмотр условий действующего кредита, рефинансирование, получение кредитных каникул и другие варианты выплаты.

Кредитные каникулы
Способ подойдет в случае снижения ежемесячного дохода более чем на 30%. Потребуются подтверждающие документы: справка о заработной плате или ином источнике средств. На основании Федерального закона № 106-ФЗ, заемщик может получить отсрочку платежей до 6 месяцев.
Кредитные каникулы не освобождают от действующих обязательств. Заемщик должен будет погасить все кредиты, но ему предоставляется время на решение возникших проблем.
Максимальный размер долга, по которому можно взять каникулы, ограничен:

• потребительский кредит — до 300 000 ₽;
• автокредит — до 700 000 ₽;
• задолженность по кредитной карте — до 100 000 ₽;
• ипотека — до 6 млн рублей для Москвы; до 4 млн для Дальнего Востока, Московской области и Санкт-Петербурга, до 3 млн для остальных регионов.

Если клиент уже брал кредитные каникулы в связи с пандемией, он может обратиться за ними повторно. Период отсрочки составляет до полугода, но заемщик вправе в любое время выйти из каникул, сообщить об этом в банк и вернуться к платежам по графику.

Заявление о невозможности платить кредит
Если улучшений в финансовой ситуации не предвидится, необходимо выйти на переговоры с банком и подать заявление о том, что вы больше не можете выплачивать кредит. Финансовые организации заинтересованы в возврате своих денег, поэтому обычно идут навстречу клиентам.
Банк рассматривает заявление и предлагает вариант, как погасить долги по кредитам. Возможна реструктуризация задолженности: снижение процентной ставки или увеличение срока выплат, чтобы ежемесячный платеж стал более комфортным.
Заявление составляется в свободной форме. В документе указываются реквизиты кредитного договора, описывается возникшая ситуация. Клиент должен подтвердить существенное изменение обстоятельств, чтобы просить о смягчении условий.

Можно указать в заявлении, какой размер платежа будет комфортным. Также потребуются подтверждающие документы, например, копия трудовой книжки с записью о сокращении, выписка из истории болезни, свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Рефинансирование кредита
Заемщик оформляет новый кредитный договор, но с более удобными условиями. Обычно выбираются программы с пониженной кредитной ставкой или увеличивается срок кредитования, чтобы уменьшилась финансовая нагрузка. Взятыми деньгами погашают старые долги. Часто банки самостоятельно переводят средства на кредитный счет клиента и предоставляют ему справку об отсутствии задолженности. 
Рефинансирование — выгодный способ погашения больших долгов по кредитам, взятым недавно. Если большая часть суммы уже выплачена, переоформлять договор не имеет смысла. Выгода обычно бывает несущественной.

Погашение долгов за счет страховки
Когда возникает вопрос, что делать с большим долгом по кредиту, многие вспоминают о страховке. В случае с ипотекой, автокредитами обычно оформляется страховой полис, который должен покрыть обязательства клиента при наступлении страхового случая.
Чтобы воспользоваться страховкой, убедитесь, что ваша ситуация входит в перечень рисков. После этого необходимо подготовить документы и обратиться в страховую компанию с заявлением на компенсацию.

Полис может сильно помочь в решении финансовых проблем, поэтому рекомендуется страховать даже небольшие потребительские кредиты. 

При оформлении кредита заемщик подписывает договор, который имеет юридическую силу. На основании этого документа банк может обратиться в суд для взыскания задолженности. Невыплата кредита влечет за собой ответственность:

• Финансовую. На сумму кредита начисляются штрафы, неустойки. Со временем долг увеличивается.
• Имущественную. Если в договоре был указан предмет залога (автомобиль, недвижимость), его конфискуют в счет уплаты долга. В случае судебного решения приставы-исполнители вправе описать мебель, бытовую технику, вещи заемщика по месту его постоянной регистрации.

Когда возникают финансовые трудности, не нужно терять время. Необходимо сразу обратиться в банк и найти совместное решение, как выплатить долги по кредитам.