Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое?

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Определение ПСК есть в ФЗ № 353.
Отметим, что появление ПСК — это следствие того, что заемщики раньше не знали, насколько выгодным будет конкретное предложение банков. Раньше вместо полной стоимости кредита использовался такой показатель, как эффективная процентная ставка. 

ПСК отвечает на главный вопрос — во сколько ему обойдется банковский продукт. Полная стоимость кредита облегчает оценку — заемщику становится легче сравнивать кредитные предложения друг с другом. Но этот показатель полезен не только потребителям. ЦБ РФ также следит за движением ПСК: есть среднерыночный показатель. Его отклонения могут повлиять на решения регулятора.

Важно: не волнуйтесь, если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита входят следующие компоненты:

• проценты за использование кредита;
• базовый долг по кредиту;
• дополнительные расходы, в том числе плата за дополнительные услуги и комиссия.

Взятая сумма кредита и проценты — это основа ПСК. Остальные статьи расходов включаются в полную стоимость по условиям договора и предложению конкретного банка.

Что не входит в ПСК?

ПСК не включает:

• штрафные санкции за нарушение условий договора, в том числе неустойка, штрафы и пени;
• платежи, которые зависят от действий заемщика.

Золотое правило: расходы, которые не связаны с кредитным договором, не входят в полную стоимость кредита.

Что нужно сделать, чтобы узнать финальный показатель?

Перед оформлением кредитного продукта изучите тарифы, финансовая организация обязана указывать значение ПСК в тарифах.

Методика расчета ПСК

Можно воспользоваться упрощенной формулой: ПСК = (S/S0-1)/n * 100. Вам потребуется узнать сумму всех платежей (S), сумму от банка (S0) и количество лет погашения ссуд (n). Эта формула дает приближенное представление о выгоде кредитования.
Лучше всего воспользоваться специальными калькуляторами для расчета ПСК.

Пример расчета ПСК и ставки базового периода

Допустим, что заемщик оформил потребительский кредит. Вводные:

• сумма — 100 000 рублей;
• размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей;
• срок — 12 месяцев.

Подставим данные в формулу расчета и получим, что полная стоимость кредитования равна 12% годовых. Так мы нашли ПСК в виде процентов.

Пример расчета ПСК через упрощенную формулу

Можно использовать специальные сервисы по типу онлайн-калькуляторов отдельных банковских организаций. Это, однако, не гарантирует вам получения точной информации.

Возьмем следующие вводные:

• сумма кредита — 1 миллион рублей;
• срок кредитования — 2 года;
• ставка годовых — 10%;
• дополнительная комиссия — 12 тысяч рублей в год.

В таком случае общая выплата по кредиту составит примерно 1 миллион 131 тысячу рублей. Воспользуемся упрощенной формулой: ((1 131 000/1 000 000) — 1)/2 * 100. Получим 6,55% за один год. За 2 года ПСК составит 13,1%.

Как способ расчета влияет на ПСК?

Если вы пошли по пути самостоятельных расчетов, то не пугайтесь, если ваши результаты расходятся с подсчетами банка. Организация в некоторых случаях использует модифицированную формулу, так что расхождения — в порядке вещей. Однако разница небольшая — она лежит в пределах 0,1%. Если методика точного расчета для вас важна, то сделайте запрос в банк. Банк предоставит вам сведения о том, как она вычисляет показатели.

Есть ли способы снизить полную стоимость кредита?

ПСК — конкретное предложение банка. Полную стоимость кредита можно снизить только так:

• найти другое, более выгодное предложение;
• воспользоваться скидками или акциями;

Итоговая стоимость кредита будет закреплена в договоре и предварительно предоставлена заемщику. Вы сможете взвесить все «за» и «против».

ПСК очевидно связан с условиями кредитования. Их можно изменить уже после заключения сделки — для этого нужно использовать реструктуризацию. У каждого банка — свои требования к изменению первоначальных условий кредитования.