Как оформить рефинансирование при рождении второго ребенка

Она предусматривает субсидирование ставки по ипотеке средствами федерального бюджета, за счет чего заемщик получает более выгодные условия. Льготная ставка предоставляется на весь срок действия кредитного договора. Главное условие рефинансирования — займ должен оставаться целевым и обеспечиваться залогом.

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование позволяет применить новые условия кредитования в общем периоде ипотеки до 30 лет. Разрешено погашение части тела долга или начисленных процентов материнским капиталом. Программа подходит для родителей, воспитывающих детей в одиночку, а также для усыновителей. Специальные условия предоставляются семьям, где есть дети с ограничениями по здоровью.

В 2025 году рефинансирование по программе господдержки возможно только при соблюдении установленных законом условий:

• квартира куплена на первичном рынке или получена вследствие участия в долевом строительстве;
• максимальная сумма ипотеки: до 12 млн ₽ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, до 6 млн ₽ для остальных регионов;
• стоимость залогового жилья погашена минимум на 20%;
• оформлена обязательная страховка жизни, здоровья заемщика и квартиры;
• воспитание ребенка в возрасте до 7 лет или ребенка с инвалидностью.

Также установлены требования к текущему ипотечному договору, объекту недвижимости, заемщику. Дополнительные условия рефинансирования могут различаться в зависимости от банка.

Требования к ипотеке

• ипотека оформлена после 1 января 2018 года;
• оформлена не менее полугода назад;
• по ипотечному кредиту нет задолженностей;
• ранее оформленная ипотека носила статус целевой;
• рефинансирование не проводилось или применялось один раз;
• основной заемщик и созаемщик состоят в официальном или гражданском браке.

Требования к недвижимости

• здание, в котором расположена залоговая квартира, построено на фундаменте из камня, кирпича или железобетона;
• заемщик не проводил перепланировку жилого помещения;
• обязательное наличие кухни и санузлов;
• подключение объекта недвижимости ко всем инженерным сетям;
• если произведена чистовая отделка, должна быть установлена вся сантехника, окна и двери.

Дом, в котором находится жилье, не должен быть в аварийном состоянии, предназначаться под снос или реконструкцию.

Требования к заемщику

• трудоустройство и стабильный доход, который подтверждается справкой 2-НДФЛ;
• возраст основного заемщика — от 21 до 75 лет на дату последнего обязательного взноса по кредиту при условии заключения договора со страхованием жизни;
• гражданство РФ;
• Для самозанятых — должна быть оформлена самозанятость в соответствии с ФЗ от 27.11.2018 № 422 и НК РФ;
• Работа на территории РФ или в филиалах российских транснациональных компаний за рубежом;
• стаж работы не менее 6 месяцев.

Банки могут устанавливать минимальный порог дохода для заемщиков разных регионов или пользоваться общими правилами.

Плюсы рефинансирования

У перекредитования ипотеки с участием в программе господдержки семей с детьми есть неоспоримые плюсы:

• процентная ставка по ипотеке снижается до 6% и более;
• новый график платежей и уменьшенная стоимость кредита снижают сумму ежемесячных выплат;
• за счет уменьшения кредитной нагрузки срок погашения сокращается — это позволит быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах по кредиту;
• при рефинансировании банк учитывает тело кредита и начисленные проценты;
• если супруги развелись, созаемщика из текущей ипотеки можно не включать в новый договор.

Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми — это сложный процесс, регламентируемый законом и банком. Чтобы перейти на льготную ставку, нужно полностью соответствовать всем требованиям.

Этапы оформления рефинансирования ипотеки

Право на рефинансирование ипотечного кредита с участием в программе господдержки возникает с рождением второго или третьего ребёнка. Процедура доступна в разных банках и проходит в несколько этапов:

• подача предварительной заявки в банк: это можно сделать онлайн в личном кабинете или через портал Госуслуг;
• предоставление в банк заявления и пакета документов;
• принятие решения по заявлению;
• рассмотрение объекта недвижимости;
• подготовка договора;
• оформление сделки.

После того, как заемщик подал предварительную заявку в банк и получил одобрение, нужно предоставить пакет документов. В него входят документы:

• на заемщика, созаемщика;
• на залоговый объект;
• по текущей ипотеке.

Перечень личных документов для рефинансирования ипотеки при рождении второго ребенка:

• гражданский паспорт заемщика и созаемщика;
• справка о подтверждении дохода за последний год;
• документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода: договор сдачи в аренду недвижимости, справка 3-НДФЛ;
• копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенные подписью работодателя и печатью организации;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• документ, который позволит определить полный состав залогодателей: выписка из ЕГРН, свидетельство о праве собственности или договор долевого участия;
• согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог, заверенное нотариально.

Пакет документов на залоговую недвижимость:

• заключение независимого эксперта по оценке объекта залога;
• свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН для подтверждения того, что залоговое жилье принадлежит заемщику;
• документ, подтверждающий законность возникновения права собственности: договор купли-продажи
• или долевого участия;
• технический, кадастровый паспорт на квартиру;
• если первоначальный взнос был оплачен за счет материнского капитала, нужно предоставить разрешение от органов опеки и попечительства на передачу жилья в залог.

Документы по текущей ипотеке:

• договор ипотечного кредитования, который подлежит рефинансированию, и все дополнительные соглашения к нему;
• выписка с банковского счета за период с даты предоставления кредита по дату подачи заявки;
• закладная;
• график платежей по текущей ипотеке;
• справка с указанием суммы кредита, оставшейся к погашению.

После оформления рефинансирования ипотеки с участием в госпрограмме поддержки семей с двумя и более детьми, заемщик получает деньги и погашает первую ипотеку, если она была оформлена в другом банке. При этом с квартиры снимается обременение предыдущим банком и накладывается тем банком, который провел рефинансирование. В этот период возможно применение базовой ставки по ипотеке.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банк имеет право отказать, если не соблюдены обязательные требования:

• платежеспособность заемщика ниже установленной
• залоговое имущество не соответствует требованиям
• у заемщика плохая кредитная история
• по текущей ипотеке были просрочки или есть текущая задолженность, пени
• в квартире проведена незаконная перепланировка
• текущая ипотека оформлена в течение последних 6 месяцев на дату подачи заявки на рефинансирование
• оценка квартиры выявила снижение ее стоимости на рынке

Рефинансирование ипотеки при рождении второго и последующих детей через участие в программе господдержки — это возможность снизить финансовую нагрузку семьи. Программа позволяет оформить ипотеку с максимальной процентной ставкой 6%. Подайте заявку на рефинансирование в Райффайзен Банк по программе «Семейная ипотека» — это можно сделать онлайн.