Последствия невозврата кредита: что будет, если перестать платить банку

Если ежемесячный платеж не поступит на счет, банк будет выяснять причину. Сначала начнут поступать звонки с напоминанием о пропуске даты платежа и просьбой оплатить долг как можно быстрее. Мы расскажем, какая ответственность и последствия будут, если не платить кредит.

С чем столкнется заемщик при неуплате кредита

У банка есть несколько рычагов воздействия на недобросовестных заемщиков. Рассмотрим каждое последствие неоплаты кредита подробнее.

Начисление пеней и штрафов

С первого дня просрочки по кредиту банк вправе начать начисление неустойки. Она бывает двух видов:

• Штраф — это санкция за нарушение графика платежей, которую заемщик обязан погасить единовременно. Например, оплатить 1 000 ₽ при просрочке платежа на 10 и более дней.
• Пеня — это процент, который начисляется на сумму задолженности ежедневно. Чем больше просрочка, тем больше набежит пеней.

Кредитным договором может устанавливаться один вид неустоек или оба одновременно.
Для расчета пеней применяются два способа.

1.      Как процент от суммы просрочки. Применяют формулу: сумма просроченного долга x количество дней просрочки x процентная ставка / 100.

2.      В зависимости от ставки ЦБ РФ. Формула выглядит так: остаток долга x 1/300 x действующая ставка ЦБ РФ x количество дней просрочки.
По закону размер неустойки ограничен.

• Не более 20% годовых в случае, если банк продолжает начисление процентов на сумму просрочки.
• До 0,1% за каждый день неуплаты, если на просроченный платеж не начисляются проценты.

Виды неустоек прописываются в кредитном договоре, который заемщику необходимо внимательно читать перед подписанием.

Звонки от сотрудников банка, выезд по месту жительства или работы

Еще одно последствие неуплаты кредита вовремя — это напоминания банка о просрочке по телефону, в смс и письмах. При длительной просрочке, по усмотрению банка, может быть осуществлён выезд домой или на работу к неплательщику, а также выезд по месту залога, если речь идёт об ипотечном кредитовании под залог недвижимости.

Требование вернуть всю сумму кредита досрочно

В случае нарушения обязательств по договору у банка есть право потребовать от заемщика вернуть всю взятую сумму с начисленными, но неоплаченными процентами. Заемщику высылают уведомление с требованием единовременно погасить кредит с указанием суммы и срока. Если кредит оформлялся с залогом недвижимости или автомобиля, банк праве начать процесс обращения взыскания на заложенное имущество.

Снижение кредитного рейтинга

Банки обязаны подавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Поэтому еще одним последствием неуплаты кредита в срок станет ухудшение кредитной истории заемщика. Информация в БКИ хранится минимум 10 лет.
В течение этого периода сведения о просрочках будут доступны банкам, МФО и иным кредитным организациям. Если просрочки будут длительными и неоднократными, то в будущем возникнут трудности при получении кредитов. Банки будут проверять кредитную историю и, если обнаружат просрочки, посчитают заемщика ненадежным.

Передача долга коллекторскому агентству

Это происходит в ситуациях, когда заемщик месяцами не платит по кредиту, не идет на контакт и скрывается от представителей банка. Коллектором называют специалиста по возврату просроченной задолженности по кредитам и микрозаймам, а также по оплатам услуг ЖКХ, мобильной связи, штрафов и т. д. В основном банки работают с агентствами, которые официально зарегистрированы в госреестре Федеральной службы судебных приставов — ФССП. Компании из этого реестра работают законно, прошли все проверки и соблюдают строгие правила при общении с вами. Например, они не могут вам угрожать или звонить поздно ночью. Коллекторские агентства могут работать:

• На основании агентского договора в роли посредника, представляющего интересы кредитора.
• По договору цессии. В этом случае коллекторы выкупают долг у банка и становятся новыми кредиторами.

Коллекторы, как и сами банки, вправе отправлять должникам смс, звонить и посещать их лично строго определенное количество раз и с соблюдением ограничений. Например, разрешается звонить в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00. Лимит —не более двух звонков в неделю. О передаче задолженности коллекторам банк обязан уведомить заемщика в течение 30 дней.

Суд с банком

При длительных просрочках (например, от 3–6 месяцев и более) банк может подать заявление на получение судебного приказа. Цель обращения — принудить заемщика, поручителя или залогодержателя к выполнению взятых на себя обязательств. По большинству таких исков решение выносится в пользу истца. Ответчику назначают штраф, обязуют выплатить задолженность.
После этого исполнительный лист направляется приставам, а заемщику дается пять дней для добровольного погашения долга. Если оплаты не произойдет, начнется принудительное взыскание, которое влечет следующие последствия:

• Арест счетов и карточек должника, блокировка имеющихся средств, их списание в пользу кредитора.
• Ежемесячное удержание денег с зарплаты до полного погашения долга.
• Опись и арест имущества с целью последующей продажи на торгах (исключение — единственное жилье).

С зарплаты должника в пользу кредитора могут удерживать не более 50%.

Уголовной ответственности за неуплату кредита нет

В большинстве случаев за просрочки по кредитам грозит гражданско-правовая ответственность, а уголовное дело не возбуждается. УК РФ содержит три статьи, предусматривающие в отдельных случаях уголовные наказания для должников: это мошенничество в сфере кредитования, незаконное получение кредита или злостное уклонение от погашения задолженности.
Таким образом, для возбуждения уголовного дела необходим не только факт невыплаты кредита, но и крупная сумма долга, а также веские основания.

Уголовные дела редко возбуждаются по долгам в пределах 2,25 млн ₽, если кредит оформлялся без злого умысла, а заемщик сначала выполнял обязательство в срок. Важно помнить, что с 2015 года действует ст. 14.13 КоАП, предусматривающая административную ответственность для должников, сумма долга которых превысила 500 000 ₽, а они не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

Если во время выплаты кредита ваше материальное положение ухудшилось или возникли непредвиденные обстоятельства, мешающие вносить платежи по графику, обратитесь в банк, выдавший кредит. Просто не платить — далеко не лучшая идея, которая повлечет лишь негативные последствия. Сумма долга будет только расти за счет пеней, а ваша кредитная история будет испорчена. В банке вам предложат несколько вариантов решения проблемы — провести реструктуризацию, оформить кредитные каникулы, перенести дату платежа или рефинансировать кредит на более выгодных условиях.

Эти меры направлены на снижение долговой нагрузки или получение отсрочки для восстановления платежеспособности в зависимости от выбранного способа. Это поможет избежать порчи кредитной истории, судебных разбирательств, передачи долга коллекторам и принудительного взыскания долга судебными приставами.