Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

• кредитно-финансовые организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам
•  лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств
•  компании каршеринга открыли доступ к своим услуга

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные кредитно-финансовой организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

• если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории
• если вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ
• если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если чьей-то истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

• при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
• не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
• не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
• не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
• вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
• не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
• не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзен Банке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Используйте кредитную карту для расчета по всем ежедневным платежам, включая покупки в магазинах и онлайн в России и за рубежом, оплату ЖКХ и репетиторов для ребенка, расчет в ресторанах и за услуги связи, и погашайте задолженность в течение более чем 3 месяцев, продолжая пользоваться доступным лимитом. Возвращать долг по кредитной карте можно и в течение льготного периода, и минимальным платежом, который каждый месяц рассчитывает банк с учетом израсходованного лимита. Главное — не допускать просрочек.

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзен Банке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

• каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита
• на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая
• систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, из-за чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

• большой официальный доход;
• постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
• наличие созаемщика с хорошими доходами;
• наличие залога;
• наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
• дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

• Кредитная история начинает формироваться с даты первого обращения за кредитом или в момент передачи сведений о судебных взысканиях по задолженностям.
• Начать кредитную историю можно в любое время, но не ранее 18 лет.
• Проверить наличие кредитной истории можно в БКИ, получив их список на сайте Госуслуг.
• Сформировать КИ с нуля помогает кредитная карта, покупка товаров в рассрочку, потребительский кредит.
• Важно отслеживать свою кредитную историю, чтобы в ней не было ошибочных сведений.
• Чтобы история была положительной, не допускайте просрочек по долговым обязательствам и не нарушайте закон.

Источники
1. Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории https://www.gosuslugi.ru/329476
2. Кредитные истории | Банк России https://www.cbr.ru/faq/credit_h/
3. Законопроект № 724741–7 О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй https://sozd.duma.gov.ru/bill/724741–7