Для жизни Полезные статьи

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

кредитно-финансовые организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам

лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств

компании каршеринга открыли доступ к своим услугам

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные кредитно-финансовой организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории

если вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ

если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если чьей-то истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

  • при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
  • не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
  • не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
  • не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
  • вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
  • не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
  • не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзенбанке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Используйте кредитную карту для расчета по всем ежедневным платежам, включая покупки в магазинах и онлайн в России и за рубежом, оплату ЖКХ и репетиторов для ребенка, расчет в ресторанах и за услуги связи, и погашайте задолженность в течение более чем 3 месяцев, продолжая пользоваться доступным лимитом. Возвращать долг по кредитной карте можно и в течение льготного периода, и минимальным платежом, который каждый месяц рассчитывает банк с учетом израсходованного лимита. Главное — не допускать просрочек.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита

на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая

систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, из-за чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

  • большой официальный доход;
  • постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
  • наличие созаемщика с хорошими доходами;
  • наличие залога;
  • наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
  • дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
  • наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Итоги

  • Кредитная история начинает формироваться с даты первого обращения за кредитом или в момент передачи сведений о судебных взысканиях по задолженностям.
  • Начать кредитную историю можно в любое время, но не ранее 18 лет.
  • Проверить наличие кредитной истории можно в БКИ, получив их список на сайте Госуслуг.
  • Сформировать КИ с нуля помогает кредитная карта, покупка товаров в рассрочку, потребительский кредит.
  • Важно отслеживать свою кредитную историю, чтобы в ней не было ошибочных сведений.
  • Чтобы история была положительной, не допускайте просрочек по долговым обязательствам и не нарушайте закон.

Источники

1. Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории https://www.gosuslugi.ru/329476
2. Кредитные истории | Банк России https://www.cbr.ru/faq/credit_h/
3. Законопроект № 724741–7 О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй https://sozd.duma.gov.ru/bill/724741–7

Рекомендуем

до 110 дней

без процентов

до 50 тыс. 

бесплатно

0 ₽

обслуживание
на весь срок

Ваш город Москва?
Да
Нет